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¿Qué es Essential Cash?

El efectivo requerido es la cantidad total de fondos que un comprador debe entregar para completar el cierre de una hipoteca o para refinanciar una propiedad existente. La cantidad de dinero requerida generalmente la entrega una compañía de títulos o una oficina de depósito en garantía y variará según la ubicación del estado y el tipo de venta. Durante el cierre, los participantes revisarán, autorizarán, fecharán y firmarán muchos documentos legales, generalmente ante un notario. También se da el efectivo necesario para cerrar el efectivo.

Conclusiones clave

  • El efectivo requerido es la cantidad total de fondos necesarios para cerrar una hipoteca o refinanciar una propiedad existente.
  • Se puede utilizar una transferencia bancaria o un cheque de caja para pagar la cantidad de dinero requerida, que se requiere para cerrar un préstamo.
  • El efectivo necesario es el pago por adelantado y otros costos de cierre de la compra o refinanciamiento de una vivienda.
  • El gobierno federal requiere que los prestamistas incluyan el dinero requerido en un formulario de estimación del préstamo.

Comprensión del efectivo esencial

El efectivo esencial describe la cantidad final otorgada por un comprador o propietario refinanciado para cerrar un préstamo. El dinero requerido se puede entregar al prestamista, vendedor u otras partes mediante transferencia bancaria o cheque de caja.

  • La transferencia bancaria se utiliza para transferir fondos electrónicamente de un banco o institución financiera a otro. Los fondos físicos no se intercambian de manos. A menudo, la transferencia bancaria proporciona los fondos requeridos por el banco, como las tarifas de inicio del préstamo y los puntos.
  • Un cheque de caja es un cheque emitido y firmado por una institución financiera y pagadero a un tercero. El comprador pagará una pequeña tarifa por el cheque de caja y cambiará el efectivo por el giro escrito que cubrirá el dinero necesario para su cierre. Estos cheques a menudo cubren el anticipo u otros fondos adeudados al vendedor de la propiedad.

Los costos de cierre son los costos, además del precio de la propiedad, en los que los compradores y vendedores suelen incurrir para completar una transacción inmobiliaria. Los costos incurridos pueden incluir tarifas de inicio de préstamo, tarifas de tasación, búsquedas de títulos, seguros de títulos, encuestas, impuestos, tarifas de registro de escrituras y cargos por informes de crédito. Además, el efectivo requerido puede incluir cualquier pago por adelantado, efectivo para puntos de compra, primas de seguro y otras tarifas y pagos de impuestos.

Componentes de efectivo requeridos

El anticipo del préstamo es el efectivo más esencial. Históricamente, el pago por adelantado era del 10% al 20% del precio de compra. A principios de la década de 2000, a medida que los precios de la vivienda aumentaron de manera constante y las prácticas crediticias se relajaron, los prestamistas ofrecieron préstamos sin pago anticipado. Estos se han denominado préstamos sin pago inicial o sin pago inicial en efectivo. Los impagos de estos préstamos contribuyeron significativamente a la crisis financiera de 2008 y, a partir de entonces, rara vez ocurren.

Otro componente del efectivo esencial es el dinero que se usa para comprar puntos. Los puntos de compra permiten al prestatario reducir su tasa de interés a cambio de efectivo de cierre. Básicamente, el prestatario paga intereses por adelantado para obtener una tasa de interés más baja durante la vigencia del préstamo.

El formulario de estimación del préstamo enumerará una serie de otras tarifas asociadas con la transferencia de propiedad. Los cargos esenciales incluyen estos cargos. Dichos cargos incluyen una tarifa de solicitud de préstamo, una tarifa de inspección de plagas, una tarifa de búsqueda de título y una tarifa de inspección. Los prestamistas deben enumerar los impuestos a la propiedad y los intereses pagados por adelantado durante el primer mes de propiedad.

Formularios Listado Requerido Efectivo

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió un fallo en 2015 para consolidar los formularios utilizados por los prestamistas para divulgar el dinero requerido a compradores potenciales y compradores finales. Esta regla combinó las divulgaciones exigidas por la Ley de Verdad de los Préstamos y la Ley de Liquidaciones de Bienes Raíces.

Los nuevos formularios se denominan Divulgación Integrada TILA-RESPA (TRID), que está diseñado para cumplir con ambas leyes. Según la regla de 2015, el gobierno federal requiere que los prestamistas incluyan el efectivo requerido en un formulario de estimación de préstamo dentro de los tres días posteriores a la recepción de una solicitud de préstamo. Nuevamente, tres días antes del cierre, el prestamista debe proporcionar una estimación actualizada en un formulario de divulgación final. Los dos documentos son casi idénticos, lo que permite al prestatario buscar cambios sustanciales. Antes de 2015, esta información tenía la forma de una estimación de buena fe (GFE).