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La selección de contraste generalmente se refiere a cualquier situación en la que una de las partes de un contrato o negociación, como vendedor, tiene información relacionada con el contrato o negociación que la parte correspondiente no tiene, como comprador. Como resultado de esta información asimétrica, la parte no tiene el conocimiento relevante para tomar decisiones que tendrán efectos adversos.

En la industria de los seguros, la selección adversa se refiere a situaciones en las que una compañía de seguros extiende la cobertura de seguro a un solicitante cuyo riesgo real es mucho mayor que el riesgo conocido por la compañía de seguros. La compañía de seguros sufre efectos adversos al ofrecer cobertura a un costo que no refleja con precisión su exposición real al riesgo.

Conclusiones clave

  • La selección contraria en la industria de seguros implica que un solicitante obtenga un seguro a un costo que está por debajo de su nivel real de riesgo.
  • Un ejemplo de selección de seguro perjudicial es una persona con dependencia a la nicotina que obtiene un seguro al mismo precio que una persona dependiente de la nicotina.
  • Las compañías de seguros tienen tres opciones para protegerse contra la selección perjudicial, que incluyen identificar con precisión los factores de riesgo, tener un sistema para verificar la información y poner límites a la cobertura.

Cobertura de seguro y primas

Una compañía de seguros proporciona cobertura de seguro basada en variables de riesgo conocidas, como la edad del titular de la póliza, el estado general de salud, la ocupación y el estilo de vida. El asegurado recibe cobertura dentro de parámetros establecidos como compensación por el pago de la prima del seguro, costo periódico basado en la evaluación de riesgo de la compañía de seguros del asegurado en términos de la probabilidad de que un asegurado presente un reclamo y el monto probable del reclamo presentado.

A las personas de mayor riesgo se les cobran primas más altas. Por ejemplo, alguien que trabaja como piloto de carreras con cobertura de seguro médico o de vida paga primas mucho más altas que alguien que trabaja como contador.

Ejemplos de selección dañina

La selección contrastante para las aseguradoras ocurre cuando un solicitante logra que las primas se cubran menos de lo que cobraría la compañía de seguros si estuviera al tanto del riesgo real del solicitante, generalmente como resultado de que el solicitante retiene información relevante o proporciona información falsa que interfiere con la efectividad del sistema de evaluación de riesgos de la compañía de seguros.

Las sanciones potenciales por dar información falsa a sabiendas en un reclamo de seguro varían desde una mala conducta hasta un delito grave a nivel estatal y federal, pero la práctica ocurre no obstante. Un ejemplo excelente de selección adversa para la cobertura de seguro de vida o de salud es una persona con dependencia a la nicotina que obtiene una cobertura de seguro con éxito como una persona libre de nicotina. Fumar es un factor de riesgo clave reconocido para los seguros de vida o de salud, por lo que alguien que usa productos de nicotina debe pagar primas más altas para obtener el mismo nivel de cobertura que alguien que no los usa.Al ocultar su dependencia de sustancias, un solicitante está indicando a la compañía de seguros que tome decisiones sobre la cobertura o los costos de las primas que son perjudiciales para la gestión del riesgo financiero de la compañía de seguros.

Un ejemplo de selección adversa en la provisión de seguro de automóvil es una situación en la que el solicitante recibe cobertura de seguro basada en la provisión de una dirección residencial en un área con una tasa de criminalidad muy baja donde el solicitante vive en un área con una tasa de criminalidad alta. realmente alto. Por supuesto, el riesgo de que el vehículo del solicitante sea robado, vandalizado o dañado de otra manera cuando se estaciona con regularidad en un área de alto crimen es mucho mayor que si el vehículo estuviera estacionado regularmente en un área de poco tráfico. La selección de contraste puede ocurrir en una escala menor si un solicitante declara que el vehículo está estacionado en un garaje todas las noches cuando en realidad está estacionado en una calle concurrida.

Compañías de seguros versus selección perjudicial

Debido a que la selección adversa de las compañías de seguros expone altos niveles de riesgo de no recibir una compensación adecuada en forma de primas, es esencial que las compañías de seguros tomen todas las medidas posibles para evitar situaciones de lesiones selectivas.

Hay tres acciones principales que las compañías de seguros pueden tomar para protegerse de una selección dañina. La primera es identificar y cuantificar con precisión los factores de riesgo, como las opciones de estilo de vida que aumentan o disminuyen el nivel de riesgo de un solicitante. La segunda es tener un sistema que funcione bien para verificar la información proporcionada por los solicitantes de seguros. El tercer paso es poner límites, o topes, a la cobertura, denominados en la industria límites de responsabilidad agregada, que limitan la exposición total al riesgo financiero de la compañía de seguros. Las compañías de seguros inician prácticas y sistemas estándar para implementar la protección contra la selección dañina en estas tres áreas.