En este momento estás viendo El impacto de las tarjetas de crédito en su calificación crediticia

«¡Te digo, Doris, él ganaba $ 150,000 al año y estuvo trabajando en el mismo lugar durante diez años y no aprobaron su préstamo! Simplemente le dijeron que no tener historial crediticio significa que no hay préstamo, todo porque no lo hizo no tiene tarjeta de crédito «.

Ahora es una leyenda urbana, pero con el aumento de los precios de la vivienda y la necesidad de que casi todo el mundo tenga una hipoteca, las calificaciones crediticias se están volviendo más importantes. En este artículo, analizaremos las tarjetas de crédito, su relación con su calificación crediticia y lo que puede hacer al respecto.

Vida en plástico, es fantástico

Una proporción significativa de la población aún no tiene tarjetas de crédito. 2014 Encuesta Gallup, alrededor del 29% de los estadounidenses ni siquiera tiene una sola tarjeta de crédito. Sin embargo, esta no es la norma. De hecho, la mayoría de las personas tiene más de una tarjeta de crédito, mientras que el estadounidense promedio tiene 2.6 tarjetas. Entre los titulares de tarjetas de crédito, el promedio es de 3,7 tarjetas.

Para muchas personas, las tarjetas de crédito son parte de la vida cotidiana. No parecen quedarse fuera, pero eso no es cierto. El atractivo original de las tarjetas de crédito era la capacidad de realizar compras sin llevar dinero en efectivo (que podría ser robado) y la protección contra compras no autorizadas. En estos días, sin embargo, estos beneficios se pueden lograr con una tarjeta de débito de fábrica. Las tarjetas de crédito están a la vanguardia de nuevas áreas, específicamente las compras en Internet. Todavía hay sitios de compras que ejecutan COD, pero en su mayor parte, es un mundo de plástico.

En resumen, las tarjetas de crédito no son necesarias, pero son útiles. Además, si la persona promedio solo usara tarjetas de crédito para compras en línea, una tarjeta sería suficiente, en lugar de cinco o 10.

Reproducción sexual

Como sabe, las tarjetas de crédito se reproducen rápidamente. En un minuto tienes tu primera tarjeta de crédito en tu billetera, la que no te iban a dar hasta que tus padres también firmen el papel, y lo siguiente que sabes es que tienes una tarjeta para cada tienda en la que has estado. (más tres de los que nunca ha oído hablar).

La proliferación de tarjetas de crédito puede ser una de las campañas de relaciones públicas más exitosas de la historia. Alguien decidió cambiar la definición de crédito y advirtió a los consumidores que comprar a crédito no era como un préstamo con intereses altos y más como un aumento en el ingreso disponible.

Desafortunadamente, este cambio no se comunicó al público en general, y muchos consumidores no pudieron creer que estaban obteniendo poder adquisitivo cuando se registraron, ya que ya no estaban endeudados. Con el paso del tiempo, se reveló la verdad. En lugar de abandonar el juego, las compañías de tarjetas de crédito introdujeron beneficios exclusivos y se abrieron paso en el siniestro «informe de calificación crediticia».

Por lo tanto, el acuerdo general es que no se puede tener una calificación crediticia sin una tarjeta de crédito; sin una calificación crediticia, no puede pedir prestado; sin un préstamo, no puede obtener una casa, un automóvil o un televisor de alta definición de pantalla plana; y sin estos, estás condenado, sin hogar y peor que muerto.

Lleve esto más allá, si una tarjeta le da un historial crediticio y, por lo tanto, una calificación crediticia, ¿20 tarjetas de crédito no le darán 20 veces la calificación crediticia? Puede parecer lógico, pero lamentablemente no es así.

El Gran Departamento

Los bancos y las empresas de tarjetas de crédito tienen puntos de vista contradictorios sobre la proliferación de tarjetas de crédito. Para los bancos, una tarjeta de crédito está bien siempre que se pague con regularidad. Geminis se infringen las tarjetas de crédito, pero preferiblemente algunas de ellas tenían saldo cero y el resto debería ir por ese camino. Para los bancos, es una mala señal que tengan muchas tarjetas de crédito que generalmente indican una posible crisis financiera, incluso si no todas tienen un saldo cero.

Si un cliente potencial tiene tantas fuentes de crédito atractivas y fáciles (de alto interés), el banco comienza a preguntarse qué deuda se priorizará cuando se reduzcan las fichas y si es posible que el prestamista maneje todo de manera diferente. Sin embargo, esto no impide que los bancos emitan tarjetas ellos mismos; después de todo, el dinero es dinero y una tarjeta de crédito les da una tasa de interés que nunca podrían pedir prestada con regularidad.

Por el contrario, las compañías de tarjetas de crédito aman a los clientes que tienen un saldo siempre que paguen los intereses. Si solo paga los intereses y continúa manteniendo un saldo en su tarjeta, probablemente se le ofrecerá un aumento del límite de crédito u otra tarjeta. Para una compañía de tarjetas de crédito, lo que debe es menos importante que pagar los intereses con regularidad. Las tarjetas de crédito emitidas por las tiendas ni siquiera ponen esa multa en el punto. Emiten pequeños paquetes de deuda, digamos $ 500 por tarjeta, y se preocupan más por cambiar un cliente ocasional a uno estable: los pagos de intereses en la tarjeta de glaseado están sobre el pastel. Es mejor evitar las tarjetas de almacenamiento o, en su defecto, llevar un saldo de cualquier tipo de mes a mes.

Desalentar el código de calificación crediticia

Los bancos quieren ver posibles prestatarios que paguen los intereses con regularidad y reduzcan el capital. Las tarjetas de crédito pueden ser un buen indicador de si el posible prestatario puede cumplir con la deuda que busca.

Pero las tarjetas de crédito son solo una parte de su calificación crediticia general. Si ha obtenido un préstamo para estudiantes, un préstamo para un automóvil, un préstamo para muebles, un préstamo para la vivienda, etc., estos también serán parte de su informe crediticio. Si ha pagado estos préstamos a tiempo, lo encontrará. Un ingreso estable también es un factor clave para decidir si califica para un préstamo. Puede tener el mejor crédito del mundo, pero sin un ingreso regular, generalmente se hunde.

Si sus tarjetas de crédito son una parte importante de su historial crediticio, hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su calificación crediticia. En primer lugar, debe mantener el índice de deuda crediticia lo más bajo posible en todas sus tarjetas; ciertamente, por debajo del 50%, pero por debajo del 30% sería ideal. Y, una vez que encuentre una tarjeta de bajo interés que desee, consérvela. Las tarjetas con el historial más largo de pagos regulares ayudarán a su calificación.Pague y cancele las tarjetas que le han causado problemas.

Si tiene un saldo de más del 50% en una tarjeta y va a solicitar un informe de crédito, puede ser mejor dividir el saldo entre dos tarjetas. Esto mejorará su índice de deuda al aumentar su crédito disponible en relación con la cantidad de deuda que tiene. Básicamente, está poniendo la deuda en una caja más grande para que parezca más pequeña. Esta estrategia funciona hasta cierto punto. Dependiendo del punto de vista del acreedor, llegará a un punto de inflexión cuando la cantidad de tarjetas que abra para desinflar su índice de deuda se muestre peor en su historial que el índice en sí.

Conclusión

Su calificación crediticia es solo una parte de lo que determina si se le aprueba un préstamo, y las tarjetas de crédito son solo una parte de la calificación crediticia. Tiene sentido dividir cosas como un saldo alto en una tarjeta en dos tarjetas, pero si tiene demasiada deuda en demasiadas tarjetas, necesita consolidar sus pagos de crédito con el menor interés y deshacerse de parte del capital. O, asumiendo que tiene la capacidad de ser aprobado, use un instrumento de préstamo flexible como una línea de crédito para liquidar sus tarjetas todos los meses. Esto le dará una mejor tasa de interés y reducirá el riesgo de olvidarse de pagar una tarjeta en particular. La mejor manera de consolidar su calificación crediticia y eliminar las deudas: un buen ingreso y unas finanzas bien organizadas son la mejor manera de obtener la aprobación de un préstamo. La tarjeta de crédito no se puede reemplazar.