En este momento estás viendo El mejor momento para obtener un seguro de atención a largo plazo

Con demasiada frecuencia, quienes buscan atención a largo plazo solo piensan en el costo de dichos servicios cuando los necesitan. Por lo general, esto da como resultado un fuerte impacto en las pegatinas. Según Genworth Financial, Inc. (GNW), que vende seguros de atención a largo plazo, el costo promedio de un hogar de ancianos semiprivado en los Estados Unidos es de más de $ 77,000 al año.

Para muchos adultos mayores, considerar el seguro de cuidado a largo plazo es una opción. Puede que no tenga sentido para aquellos con ingresos extremos, que son lo suficientemente ricos como para financiar su propia atención o que califican para Medicaid. Pero para aquellos que están en el medio, sopesar los pros y los contras de estas políticas es un ejercicio útil.

Si ha llegado a la conclusión de que el seguro de cuidados a largo plazo tiene sentido para usted, el momento oportuno es crucial. Las primas más altas, o peor aún, pueden no ser elegibles para una póliza para aquellos que firman demasiado tarde. Por el contrario, si se inscribe demasiado pronto, puede terminar pagando muchos años de primas antes de que sea probable que necesite atención.

Conclusiones clave

  • Si cree que necesitará un seguro de cuidado a largo plazo, es mejor comprarlo con anticipación, en lugar de esperar hasta que realmente lo necesite.
  • Si lo compra demasiado tarde, es posible que se enfrente a primas elevadas o se le niegue la cobertura por completo; cómprelo demasiado pronto y puede terminar pagando innecesariamente durante años.
  • Para la mayoría de las personas, comprar tiene más sentido a mediados de los 50, aunque la mayoría de las reclamaciones no se presentan hasta que uno tiene 70 u 80 años.

Mejor edad para comprar

El es Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo (AALTCI) recomienda que las personas adopten una política a partir de los 50 años. Eso puede ser evidente pronto, considerando que la gran mayoría de los reclamos ocurren cuando las personas tienen entre 70 y 80 años. Sin embargo, la organización argumenta que aquellos que se mantienen alejados pueden no calificar si su salud disminuye.

Si bien la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio prohíbe a las aseguradoras de salud tradicionales excluir a los consumidores debido a condiciones médicas preexistentes, el proyecto de ley no cubre las pólizas de atención a largo plazo. Para cuando las personas necesiten ayuda con actividades como bañarse o vestirse, o si tienen afecciones como la enfermedad de Alzheimer y la enfermedad de Parkinson, es posible que tengan que pagar primas más altas o que se rechace su solicitud. Según la AALTCI, alrededor del 23% de los solicitantes de 60 años tienen cobertura reducida, pero solo el 14% de los de 50 años son rechazados.

El seguro de atención a largo plazo es una necesidad de la clase media, no de las personas adineradas, que pueden pagar la atención privada, ni de los que califican para Medicaid.

Solo surgen tasas más altas

Otra razón para ser proactivo con el seguro de cuidados a largo plazo es que las primas corresponden a la edad. Cada vez que las personas cumplen 50 años, las primas anuales que se cobran suelen subir entre un 2% y un 4%. Una vez que alcanzan los 60, las primas aumentan entre un 6 y un 8% para todos los años.

Para obtener la misma cantidad de cobertura, se podrían cobrar primas que sean más del doble de las que paga una persona que compró su plan a los 55 años. Si el consumidor es como la mayoría de los estadounidenses, no presentará lo que dice ser. al menos 80 años. Incluso con 10 años adicionales de prima, un seguro significativo puede ahorrarle a largo plazo si compra un seguro a los 55 años.

Cuanto más espere para obtener un seguro de atención a largo plazo, más caro será y las primas adecuadas para la edad.

Considere la protección contra la inflación

Si compra a mediados de los 50, lo más extraño es que pagará más de veinte años antes de presentar un reclamo. Pero debido a la inflación, la cantidad de cobertura que compra no vale tanto como hoy.

Piense en alguien que compra una póliza de $ 150,000 y no la quiere durante 20 años. Si los costos de atención a largo plazo aumentan un 3% anual en promedio, el seguro proporciona el equivalente a $ 83,051 como protección.

Afortunadamente, hoy en día muchas pólizas tienen protección contra la inflación. La cantidad de beneficios crece a una cantidad fija cada año o se consolida con un cierto porcentaje cada año. Por supuesto, pagará mucho más en primas para obtener este beneficio adicional. Pero si está preocupado por un nivel mínimo de protección cuando llegue a una edad avanzada, puede ser un sacrificio que valga la pena hacer.

La línea de base

Si decide que el seguro de atención a largo plazo es la mejor manera de prepararse para sus necesidades de atención a largo plazo, comprarlo tiene ventajas antes de cumplir los 60 años. No solo aumentará sus posibilidades de obtener un permiso, sino que también se beneficiará de una tarifa más baja, en la mayoría de los casos. Tenga en cuenta que las condiciones preexistentes pueden afectar su capacidad para obtener cobertura, así como su costo.