Muchos de nosotros tenemos una visión relativamente básica de los bancos. Son lugares para almacenar dinero, realizar inversiones básicas como depósitos a plazo, registrarse para obtener una tarjeta de crédito u obtener un préstamo. Sin embargo, detrás de esta visión deshonesta se esconde un sistema altamente regulado que conecta nuestra banca diaria con el sistema financiero en general. En este artículo, veremos los bancos comerciales, cómo se crean y su mayor propósito en la economía en general.
¿Cuándo es un banco comercial?
Entre 1933 y 1999, fue fácil diferenciar a muchos bancos gracias a la Ley Glass-Steagall. Si ayudó a las empresas a emitir acciones, fue un banco de inversión. Si participaba principalmente en depósitos y préstamos, entonces era un banco comercial. Sin embargo, desde finales de la década de 1990, se erosionó la capacidad de hacer cumplir Glass-Steagall como una regla en blanco y negro, y la acción se revirtió de manera efectiva. Desde entonces, la vieja distinción entre un banco comercial y un banco de inversión no tiene sentido. Por ejemplo, al igual que en 2013, JPMorgan Chase Bank se encuentra entre los bancos comerciales más grandes de los EE. UU. Por activos y, en 2012, el mismo banco fue uno de los principales suscriptores en la OPI de Facebook.
Para bien o para mal, pasamos por alto la emisión de valores y la inversión activa en valores como acciones definidas que un banco comercial no puede realizar. En cambio, podemos mirar las acciones compartidas por cada banco comercial. Bancos comerciales:
- Aceptar depósitos
- Préstamo de dinero
- Procesamiento de pagos
- Emisión de giros bancarios y cheques
- Ofrecer cajas de seguridad para bienes y documentos.
Por supuesto, hay más actos y categorías más finas dentro de esta visión amplia. Los bancos comerciales pueden ofrecer otros servicios, como contratos de seguros de corretaje, asesoramiento sobre inversiones, etc. También proporcionan una amplia gama de préstamos y ofrecen otros vehículos de crédito como tarjetas y descubiertos. Sin embargo, el tema común entre estas actividades es que se centran en proporcionar un servicio financiero a un individuo o una empresa.
De cero a operativo en dos años o menos
Para comprender la banca comercial, vale la pena analizar cómo están configuradas. Si bien los grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo y Citibank tienen una reputación, el alcance de miles de bancos comerciales se encuentra solo en los Estados Unidos. A pesar del número aparentemente elevado, iniciar y operar un banco comercial es un proceso largo debido a los pasos regulatorios y los requisitos de capital. Las reglas varían según el estado, pero en los EE. UU. Un grupo organizado comienza el proceso recaudando varios millones de dólares en capital semilla. Este capital se utiliza para reunir a un equipo directivo con experiencia en la industria bancaria, así como a un directorio.
Una vez que la junta y la administración están en su lugar, se selecciona una ubicación y se crea la visión general del banco. Luego, el grupo organizador envía su plan, junto con la información de la junta y la administración, a los reguladores que lo revisan y deciden si se puede otorgar un estatuto al banco. La revisión cuesta miles de dólares y el plan puede enviarse con recomendaciones que deben abordarse para su aprobación.
Si se otorga la carta, el banco debe estar operativo dentro de un año. En los próximos 12 meses, los organizadores tendrán que pagar su seguro de la FDIC, asegurar el personal, comprar equipo, etc., así como pasar por otras dos inspecciones reglamentarias antes de que se puedan abrir las puertas.
Este tiempo de todo el proceso puede variar, pero la preparación antes de la primera presentación ante los reguladores se mide en años, no en meses. Para llegar a la etapa en la que un banco puede ganar dinero apalancando dólares depositados como préstamos de consumo, se requieren millones en capital, algunos de los cuales pueden recaudarse en círculos privados y reembolsarse ofreciendo acciones públicas al final. En teoría, un banco autónomo puede financiarse al 100% con fondos privados, pero la mayoría de los bancos cotizan en bolsa porque las acciones son líquidas, lo que facilita el pago de los inversores. Por lo tanto, si tiene una oferta pública inicial en el plan original, también es más fácil atraer inversores en etapa inicial.
Los bancos comerciales y el panorama general
El proceso de lanzamiento de un banco comercial apuntala el papel general de estos bancos en la economía. Un banco comercial es esencialmente una colección de capital de inversión en busca de un buen rendimiento. El banco (el edificio, las personas, los procesos y los servicios) es un mecanismo para atraer y asignar más capital de una manera que la administración y el directorio creen que brindará el mejor rendimiento. Al asignar el capital de manera eficiente, el banco será más rentable y el precio de las acciones aumentará.
Desde esta perspectiva, un banco brinda un servicio al consumidor mencionado anteriormente. Pero también ofrece un servicio a los inversores actuando como filtro. Para lo cual se asigna la cantidad de capital. Los bancos que hagan ambos trabajos tendrán éxito. Los bancos que no adopten una o ninguna de estas posiciones pueden eventualmente quebrar. En caso de una falla, la FDIC protege, salvaguarda y ve que los activos del banco están en manos de un banco más exitoso.
Base
La mayoría de nosotros interactuamos con los bancos comerciales todos los días, ya sea comprando una tarjeta de débito, pagando en línea o solicitando un préstamo. Además de proporcionar estos servicios básicos, los bancos comerciales están en el proceso de asignar capital con fines de lucro, también conocido como inversión. En la definición de inversión de la banca comercial, esto significa prestar y extender crédito a personas que pueden reembolsarlo en condiciones bancarias. Hoy en día, los bancos comerciales pueden invertir en valores e incluso en emisiones que les ayuden a dar publicidad. Pero estas actividades generalmente se relegan a una división de inversión, esencialmente un banco de inversión tradicional ubicado en un banco comercial. Al final del día, un banco comercial necesita brindar un buen servicio a sus clientes y dar buenos rendimientos a sus inversores para tener éxito siempre.
