La mayoría de los jóvenes estadounidenses no están pensando en pólizas de seguro de vida, pero deberían hacerlo. El seguro de vida es la herramienta financiera definitiva para los grandes momentos de «qué pasaría si». Puede ser útil incluso cuando no se induce el beneficio por muerte, siempre que se utilice correctamente. El seguro de vida no es una panacea y es posible que algunos estadounidenses más jóvenes no tengan los recursos para gastar en grandes pólizas. Es un error suponer que solo las parejas mayores con niños y hogares necesitan un seguro de vida.
Si todo lo demás es igual, siempre es más barato, ya veces mucho más barato, que una persona más joven contrate un seguro que una persona mayor. Esto significa que los beneficios potenciales del seguro pueden ser tan grandes que cuestan mucho menos o quizás mucho más y cuestan aproximadamente lo mismo. Sin otras circunstancias, el seguro de vida para una persona de 22 años es mejor que el seguro de vida para una persona de 55 años.
Conclusiones clave
- El seguro de vida es a menudo una medida financiera inteligente, que proporciona una red de seguridad para sus familiares y beneficiarios si muere prematuramente, e incluso puede acumular valor por su dinero.
- Las pólizas de seguro de vida siempre serán más baratas en primas anuales cuando sea más joven cuando compre su póliza.
- La buena salud altera los costos de seguro más bajos y una póliza de compra más joven reduce las posibilidades de que usted contraiga una enfermedad como diabetes o enfermedad cardíaca.
Razones para comprar un seguro de vida
La razón más obvia para comprar un seguro de vida es cuando tiene claros intereses asegurables y desea estar protegido de un accidente catastrófico. Por ejemplo, es posible que tenga grandes obligaciones de deuda derivadas de un préstamo estudiantil o una hipoteca que no desee traspasar a otra persona. Es posible que tenga un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos, socios que pueden depender de las reclamaciones de seguros para sobrevivir si le sucede algo desafortunado.
Sin embargo, el seguro puede tener otras características además del beneficio por fallecimiento, lo que significa que puede haber otras buenas razones para comprar una póliza. Algunas pólizas brindan apoyo para ciertos problemas médicos, como cáncer o parálisis. Las pólizas de seguro de vida permanentes pueden actuar como vehículos de ahorro con ventajas fiscales al acumular valor monetario.
La ley federal prohíbe a los proveedores de seguros vender pólizas en función de su relación calidad-precio, aunque es casi seguro que esto suceda.Esto no significa que siempre sea una mala idea contratar un seguro por su potencial acumulación de valor por dinero. En algunas circunstancias, el valor en efectivo puede acumularse a un ritmo más rápido que otras inversiones con menos riesgo y consecuencias legales más favorables.
Tipos de seguros de vida
El seguro generalmente se divide en dos categorías: término y vida completa. Esto resalta la variedad de productos de seguros disponibles para los consumidores, ya que existen muchos tipos diferentes de seguros temporales y muchos tipos diferentes de seguros permanentes.
El seguro a término está diseñado para cubrir un conjunto específico de eventos potenciales durante un período específico. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a término podría ofrecer un nivel de cobertura de $ 200,000 durante 20 años y costar $ 20 por mes hasta el final del término. Los beneficiarios de la póliza son nombrados y reciben los $ 200,000 si el asegurado muere o sufre una lesión grave. Para un joven de 25 años con pocas deudas y sin familia dependiente, este seguro de vida temporal a menudo no es necesario.
Algunas pólizas de seguro temporal permiten la devolución de primas, menos tarifas y costos si el asegurado viola la póliza. Esto se llama seguro a término con “devolución de prima” y generalmente es más caro que las pólizas a término.
El seguro temporal reducido es una opción útil para cubrir un tipo específico de responsabilidad financiera, como una hipoteca. El valor subyacente de una póliza de seguro disminuye con el tiempo, generalmente porque se espera que el pasivo disminuya con el tiempo, como cuando se cancela la hipoteca. Incluso algunas personas en sus 20 pueden tener pasivos asegurables, lo que significa que podría haber un argumento para una póliza a plazo en declive.
A diferencia del seguro temporal, el seguro de vida permanente ofrece más de un beneficio por fallecimiento. Las pólizas de seguro de vida permanentes ofrecen la oportunidad de acumular una buena relación calidad-precio, y la relación calidad-precio funciona mejor para las personas de 20 años que para las personas de 50 años.
Los diferentes tipos de seguro de vida permanente incluyen vida completa, vida universal, vida variable y vida universal indexada. Las diferencias se relacionan en gran medida con cuán agresivamente crece el valor por dinero de la política; El seguro de vida completo suele ser el seguro de vida más seguro y conservador, y el seguro de vida variable suele ser el riesgo más grande y agresivo.
Cualquier tipo de seguro de vida permanente podría pagarle a una persona de 20 años, suponiendo que pueda pagar la póliza, que a menudo asciende a cientos de dólares al mes. La póliza aún ofrece el beneficio por muerte, pero el valor monetario puede ser muy útil incluso si no se fomenta el beneficio por muerte durante muchos años.
Comprensión de la relación calidad-precio
La rentabilidad es un aspecto interesante e importante de las políticas sostenibles; muchos proveedores de seguros se refieren al valor monetario como parte de un paquete de “beneficios en vida” en lugar de como beneficio por fallecimiento. A medida que el asegurado paga en efectivo, un porcentaje de las primas se retiene en la póliza y devenga intereses. Se puede acceder a este dinero más tarde para pagar otros eventos de la vida como bodas, comprar una casa, la educación de los niños e incluso unas vacaciones. Más importante aún, este dinero generalmente crece y generalmente se retira sin crear una obligación tributaria.
Incluso las pólizas de interés de por vida pueden proporcionar un dividendo saludable sobre la relación calidad-precio. Este dividendo se puede cobrar o utilizar para aumentar la relación calidad-precio. Es concebible, aunque no garantizado, que una póliza de seguro de vida permanente pueda aumentar significativamente los ingresos de jubilación, nuevamente libre de impuestos, o incluso permitirle jubilarse anticipadamente.
Cómo se puede pagar el seguro
Los ingresos libres de impuestos en el futuro pueden valer cientos de miles de dólares. Este es un aspecto importante de un plan de jubilación integral, especialmente si ya tiene un plan para maximizar una IRA. Esta estrategia solo funciona si las primas se pagan de manera constante; Las pólizas de seguro de vida permanente caducarán si el valor monetario es demasiado bajo, dejando al titular de la póliza sin cobertura.
La línea de base
Incluso si no puede pagar una póliza de seguro de vida permanente, la mayoría de los 20 elementos de póliza de muy buena terminología se pueden obtener a costos muy bajos, como $ 200,000 a $ 300,000 en cobertura entre $ 15 y $ 20 por día. Meses en algunos casos. Más importante aún, algunas pólizas temporales pueden durar 20, 30 o 40 años; podría estar cubierto a un costo muy bajo durante el resto de su vida laboral.
