En este momento estás viendo ¿El seguro de vivienda cubre las renovaciones?

La cantidad de seguro para propietarios de vivienda que compra depende de factores como el tamaño, la condición de su casa y el costo de reconstruirla en caso de un desastre. Pero, ¿qué pasa si esas variables cambian, por ejemplo, porque agrega una plataforma o actualiza la cocina? ¿El seguro de vivienda cubre las renovaciones? Si su futuro es remodelar o renovar, esto es lo que necesita saber sobre la cobertura de seguro para su hogar.

Conclusiones clave

  • Su póliza de seguro de propietario de vivienda puede cubrir renovaciones, pero cualquier actualización significativa puede dejarlo asegurado.
  • Confirme que su contratista tenga un seguro de responsabilidad civil adecuado y una cobertura de compensación para trabajadores.
  • Considere aumentar los límites de su cobertura de responsabilidad civil en caso de un desajuste de compensación y / o una lesión.
  • Hable con su agente de seguros del hogar sobre sus planes de renovación antes de comenzar a determinar si necesita cambiar sus límites de cobertura.

¿Debo notificar a mi agente de seguros de vivienda si renuevo mi vivienda?

En general, las pólizas estándar cubren las renovaciones de los propietarios de viviendas. Aún así, es una buena idea consultar con su agente. antes de el proyecto se inicia para garantizar que tenga una cobertura adecuada durante y después de la renovación. Existen dos motivos principales para esto:

  1. Es posible que tenga un seguro para la renovación que aumente los costos de reconstrucción de la casa.
  2. Es posible que sus límites de responsabilidad existentes no sean suficientes si alguien se lesiona durante la restauración.

Aquí hay un ejemplo. Suponga que su casa tiene una cobertura de vivienda de $ 200,000. Eso es lo que pagaría su compañía de seguros por la reconstrucción de la casa por las pérdidas cubiertas, después de su deducible, por supuesto. Ahora, supongamos que realiza una renovación extensa de su cocina que utiliza materiales de mayor calidad y agrega pies cuadrados a su hogar. Con la actualización de la cocina, sus costos de reconstrucción ahora son de $ 240,000.

Tome fotos antes, durante y después de la restauración para tener un registro visual del proyecto. Y asegúrese de guardar copias de los contratos y recibos.

Si aumenta sus límites de cobertura en función de los nuevos costos de reconstrucción, tendrá una cobertura adecuada en caso de que ocurra algo malo. Sin embargo, si no actualiza su póliza, es posible que no tenga seguro. En este caso, su póliza solo pagaría $ 200,000 de los costos de reconstrucción de $ 240,000, y el resto tendría que salir de su bolsillo.

¿Qué cambios de política debo hacer?

Antes de que comience la construcción, solicite a su agente de seguros de hogar el derecho a actualizar su póliza existente. Dependiendo de los detalles de su remodelación, su agente puede recomendarle que:

  • Aumente la cantidad de seguro que tiene para reconstruir su casa. El Instituto de Información de Seguros (III) recomienda que esté preparado para enviar sus registros y recibos a su compañía de seguros para que puedan evaluar con precisión sus necesidades de seguro.
  • Aumente sus límites de cobertura de responsabilidad durante la renovación. La cobertura de responsabilidad lo protege si alguien con quien no vive se lesiona mientras ayuda con la recuperación. Esto es especialmente importante para los trabajos de bricolaje (los contratistas deben tener su propio seguro). El III recomienda aumentar la cantidad de protección médica impecable de su póliza. De esa manera, si una persona se lesiona, puede enviar sus facturas médicas directamente a su compañía de seguros. El III dice que esto puede reducir las posibilidades de que te pongas un traje.
  • Aumente sus límites de cobertura de responsabilidad después de la renovación. Si la renovación incluye una «molestia atractiva», como la adición de una piscina o jacuzzi, considere aumentar permanentemente su cobertura de responsabilidad. El III sugiere que una póliza de superávit o paraguas es una forma rentable de aumentar su protección general de responsabilidad.
  • Aumente su cobertura en participaciones personales. Si compró bienes costosos como parte de la renovación, es posible que deba aumentar los límites de cobertura de propiedad personal. Supongamos que crea una adición para exhibir una colección de arte o cómics y luego agrega a la colección. Cualquier objeto de valor nuevo en forma de flotación o endoso puede requerir una cobertura adicional.
  • Agregar cubierta de «vivienda renovada». Una vivienda asegurada renovada protege los materiales de construcción en su propiedad o en su camino hacia. Después de todo, no es raro que los materiales sean dañados o robados de los sitios de trabajo. El seguro también proporciona cobertura para el colapso de la fundación.
  • Agregar seguro de hogar vacío. Dependiendo de la renovación, es posible que viva en otro lugar mientras se construye su casa. Si está fuera de casa por más de 60 días, considere comprar una cobertura de seguro de hogar vacía. De esa manera, si ocurre un daño y pasa desapercibido por un tiempo, aún estará protegido.

¿Debería tener seguro mi contratista de obras?

De acuerdo con el III, debe solicitar ver una copia de las pólizas de seguro de su contratista, incluida la póliza comercial / de responsabilidad general, así como la compensación para trabajadores (no tenga miedo de tomar una foto rápida de estos documentos y sus registros).

Cualquiera que contrate para trabajar en su renovación debe estar adecuadamente asegurado; de lo contrario, podrían demandarlo si se lesiona en el trabajo. Si un posible contratista no puede (o no quiere) verificar su cobertura de seguro, es mejor encontrar uno que lo haga.

¿Aumentarán las primas de mi seguro si renuevo mi casa?

La construcción de una vivienda puede hacer que aumenten las primas de su seguro de vivienda, pero no siempre es así.

Los proyectos que aumentan el valor de su casa pueden generar primas más altas. Agregar una habitación a su hogar, por ejemplo, ya sea una habitación nueva, la habitación de un segundo propietario o una habitación familiar, es probable que el aumento del espacio habitable resulte en una factura de seguro más alta. Eso se debe a que los pies cuadrados adicionales reducen los costos de reconstrucción de la casa.

De manera similar, la instalación de renovaciones de materiales de alta calidad, como mármol en el baño o electrodomésticos de calidad comercial en la cocina, aumenta los costos de reconstrucción de su hogar y, por lo tanto, sus primas.

Si bien muchas renovaciones de viviendas aumentan sus primas, algunas mejoras pueden tener otro efecto. Digamos que reemplaza su techo con materiales más duros o si instala ventanas y contraventanas resistentes a las vibraciones. En estos casos, sus primas pueden disminuir porque su casa será más resistente a los daños causados ​​por tormentas. Del mismo modo, puede obtener un descuento si instala dispositivos de seguridad en la casa (por ejemplo, detectores de humo, cerrojos de seguridad, alarmas antirrobo) o si actualiza los sistemas de calefacción, plomería o eléctricos.

Es posible que existan descuentos en las primas de hasta el 20% para ciertos tipos de mejoras, como la instalación de un sistema de rociadores y una alarma de incendio o robo que notifique al departamento de bomberos o la policía.

La línea de base

Independientemente del tipo de renovación que realice, los límites de cobertura que ya tiene pueden ser demasiado bajos para igualar el valor y la responsabilidad posterior a la renovación de su hogar. Siempre hable con su agente de seguros antes de que comience la construcción para ver si su póliza existente proporcionará una cobertura adecuada durante y después de la renovación. De lo contrario, actualice su póliza antes de que comience cualquier trabajo. Y si la renovación se convierte en un proyecto más grande en el camino, por ejemplo, después de todo, decide agregar ese tubo caliente, mantenga a su agente actualizado.