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¿Qué es una opción acumulada?

Un elemento de la póliza del seguro de vida permanente es una opción de acumulación que reinvierte los dividendos en la póliza, donde puede generar intereses. Algunos tipos de seguros pagan dividendos a sus asegurados cada año cuando la compañía de seguros se desempeña mejor de lo esperado. Las opciones de acumulación son una de las muchas opciones que tienen los asegurados sobre qué hacer con los dividendos que reciben. La opción de acumulación también se conoce como «opción de acumulación de intereses y dividendos», «opción de acumulación de intereses» o «dividendos sobre la acumulación».

Conclusiones clave

  • Una opción acumula dividendos reinvertidos en la póliza para ganar intereses cobrados anualmente.
  • Algunas pólizas de seguro contienen disposiciones para el pago de dividendos cuando la empresa se desempeña mejor de lo esperado.
  • No se paga ninguna parte del valor monetario al fallecimiento del asegurado, excepto el beneficio por fallecimiento.

Comprensión de las opciones acumuladas

Las opciones acumuladas están disponibles para los titulares de pólizas de seguros de vida permanentes participantes. Los dividendos pagados como parte de las opciones de acumulación se tratan como una devolución de capital libre de impuestos siempre que permanezcan en el valor en efectivo («acumulación interna») de la póliza. Si se retiran partes de los dividendos, la cantidad que exceda el “retorno de capital” estaría sujeta a impuestos. Sin embargo, si se contratara como préstamo, el monto total permanecería libre de impuestos. Si se refiere específicamente a la cuenta de acumulación de intereses, este estado sería exacto.

No se paga ninguna parte del valor monetario al fallecimiento del asegurado, excepto el beneficio por fallecimiento. A veces, el beneficio por fallecimiento puede aumentar a medida que aumenta el valor del dinero en las pólizas de por vida. Este efecto se debe a que los dividendos compran automáticamente pólizas de seguros menores que se traducirán en un aumento del valor nominal. Tras la entrega, solo el valor monetario estaría disponible para retiro. Deberían pagarse impuestos si el valor monetario total excede las primas totales pagadas en la póliza total.

Un asegurado también puede usar sus dividendos para pagar algunas de sus primas existentes o elegir recibir dividendos inmediatamente en efectivo. Si bien los dividendos no están garantizados, algunas compañías de seguros los pagan anualmente a sus asegurados de por vida durante más de 100 años consecutivos.

Algunas compañías de seguros permiten que los propietarios de pólizas paguen dinero directamente al valor en efectivo.

Tipos de opciones acumuladas

Aquí están las cinco opciones de acumulación en una póliza de vida completa.

  1. Opción en efectivo: El titular de la póliza recibe dividendos en efectivo.
  2. Reducción de primas: El titular de la póliza simplemente deduce el monto del dividendo de la prima adeudada actualmente y envía la diferencia a la aseguradora.
  3. Interés acumulado: Se mantienen dividendos equivalentes a una cuenta de ahorros que devenga intereses para el titular de la póliza. Se garantiza una tasa de interés mínima, pero se puede acreditar una tasa de interés más alta si las condiciones lo requieren. Los dividendos acumulados pueden retirarse en cualquier momento. Si no se retiran, se agregan al producto de la muerte o al valor no decomisado si se renuncia a la póliza.
  4. Compra de adiciones pagadas: Todos los dividendos se utilizan para comprar una pequeña cantidad de seguro de vida completo totalmente pagado, según la edad de recuperación. Las compras se realizan a tarifas no fungibles y no se requiere evidencia de asegurabilidad.
  5. Compra de seguro temporal: Algunas aseguradoras que ofrecen la opción del quinto dividendo a veces usan parte del dividendo para comprar un seguro a plazo de 1 año equivalente al valor en efectivo de la póliza en ese momento, y el resto se usa para comprar adiciones pagadas o acumular intereses. En cualquier caso, el seguro a término se adquiere sobre la base de la edad de logro del asegurado.

Dividendos fuera de las opciones acumuladas frente al seguro adicional pagado

Los asegurados también pueden usar sus dividendos para comprar más seguros. A esto se le llama seguro adicional pagado. La recarga pagada también tiene una buena relación calidad-precio y genera dividendos. Aumenta la rentabilidad y los dividendos diferidos del impuesto sobre la renta. El seguro adicional predeterminado suele ser la opción predeterminada, a menos que se especifique lo contrario. El seguro adicional pagado aumenta el beneficio total por fallecimiento, así como el valor monetario que el titular de la póliza puede pedir prestado como préstamo o rescatar el rescate en efectivo de la póliza. Esta puede ser una buena opción para un asegurado familiar, cuyas necesidades de seguro crecerán con el tiempo. La cobertura paga adicional no requiere suscripción médica, por lo que es una manera fácil de aumentar la cobertura incluso si la salud se deteriora.

Los dividendos anuales también se pueden aplicar a la prima en el aniversario de la póliza para reducir el costo de bolsillo de la póliza. El dividendo anual puede exceder la prima anual cuando la póliza ha estado vigente durante varios años, eliminando los requisitos de primas de bolsillo.

Ejemplo de elección acumulada

Tom tiene una póliza de seguro de vida de $ 100,000 con pagos de primas anuales de $ 3,000. Gana $ 1,000 en intereses anuales de la cantidad de dividendos depositados en la cuenta acumulativa de intereses retenidos por su compañía de seguros. Decide reinvertir esa cantidad como primas. Con el tiempo, a medida que aumenta el tamaño del dividendo y las tasas de interés suben, las primas de Tom están cubiertas por sus opciones de acumulación. Sin embargo, unos años más tarde, las tasas de interés se mueven hacia el sur y la cuenta de tasas de interés de Tom no es suficiente para cumplir con los pagos de sus primas.