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Seguros/ Life Insurance

Eliminando el seguro misterioso de la vida

Si usted es como muchos consumidores, ve el seguro de vida como un gran misterio. Usted sabe que probablemente lo necesite, pero no está seguro de cómo funciona exactamente, aparte de que le paga a sus familiares más cercanos cuando muere. De hecho, el seguro de vida es mucho más que un beneficio por fallecimiento. Y eso no es en absoluto un misterio, siempre que conozca a las personas adecuadas con las que hablar.

Encontramos a una de esas personas. Andrew Mass, comisionado de seguros del estado de Connecticut. El Mass Commissioner tiene mucha experiencia explicando temas complejos. Es graduado de la Universidad de Yale, ex miembro del Deloitte Financial Services Center, ex director del Departamento de Seguros del Estado de Nueva York (NYSID), líder de un equipo de investigación, autor de un libro blanco sobre temas de seguros y proveedor de experiencia. a la Oficina de Responsabilidad Gubernamental. (GAO).

Mais estuvo de acuerdo con una extensa discusión sobre el seguro de vida, cómo funciona, lo que los consumidores necesitan saber para proteger a sus familias y a ellos mismos, y dónde acudir para obtener información y ayuda. Aquí está nuestra conversación editorial.

Seguro designado

Investopedia: Comencemos por mirar el panorama general. Desde su punto de vista, ¿qué es un seguro? ¿Qué logra para la sociedad?

Masa: Para mí, el seguro es una forma de que la sociedad pueda terminar las cosas. Y eso es lo que quiero decir en el sentido más amplio. Te remontas a los babilonios y al primer registro de pólizas de seguro, que era para barcos que salían al mar. El seguro era una forma de facilitar el comercio para que una pérdida no desanimara a todos. Si lo miras como una forma de que la gente se arriesgue, es el motor del capitalismo.

Dentro de las familias, el seguro también es una forma de preservando la riqueza. Puede salir a trabajar, asegurar su casa, su automóvil, usted mismo. Si pasa algo, su familia no se destruye. Si se enferma, puede recibir tratamiento y continuar manteniendo a su familia.

Si lo transmitimos de generación en generación, el seguro es una forma transferencia de riqueza. Ese es un mensaje que creo que debemos comunicar más. Si tiene una póliza de seguro que ha cobrado un dólar actual y, Dios no lo quiera, muere, las ganancias van a su familia para que puedan mantener su estilo de vida. Es una forma de «pagar por adelantado», si lo desea.

El seguro minimiza el riesgo de dejar a las personas o empresas a la par con lo que suceda. Permite una cierta confianza en que todo se arreglará, pase lo que pase. Esa es la esencia del seguro.

El papel del riesgo

Investopedia: ¿Puede ampliar un poco el papel del riesgo en los seguros de vida? Por supuesto, el seguro distribuye el riesgo. ¿Cómo funciona?

Masa: El seguro de vida distribuye el riesgo en algunas áreas. Lo difunde a un gran número de personas, más allá de los participantes. Hasta cierto punto, también amplía el riesgo con el tiempo. Eso es porque sus necesidades cambian. Cuando era niño en la universidad, por ejemplo, estoy seguro de que no pensaba en un seguro de vida. Quizás estaba pensando en Happy Hour, pero definitivamente no en seguros de vida.

Cuando tuve mi propio hijo y estaba comprando mi propia casa, me di cuenta de la necesidad de un seguro de vida. Ahora que mi hija es adulta, esas necesidades han cambiado nuevamente. El propósito de ese seguro de vida ha cambiado. Como resultado, he comprado un seguro de vida a lo largo de los años y parte de eso va a la piscina para ayudar a la persona detrás de mí, ya sea la próxima generación o mi vecino. Entonces, cuando se habla de riesgo, con los seguros de vida se distribuye ese riesgo entre las personas y, yo diría, a lo largo de generaciones, a lo largo del tiempo.

Comprensión del seguro permanente (completo) y a término

Investopedia: Los consumidores escuchan mucho hablar sobre los diferentes tipos de seguros de vida, principalmente a plazo y permanente. ¿Puede hablarnos de los diferentes tipos de seguros de vida y cómo funcionan?

Masa: Definitivamente. Piense en el seguro temporal como una función del tiempo. El seguro de vida a término es por un número específico de años, como 10 o 20 años. Podría ser tan largo como su hipoteca, por ejemplo, o hasta que sus hijos terminen la universidad. Tiene esa cobertura durante ese tiempo y pagará por ese tiempo. No hay acumulación de valor. Es solo un seguro directo. La mayoría de los seguros temporales son renovables al final del plazo. El seguro de vida a término puede ser una gran alternativa porque es mucho más barato que el seguro de vida permanente, que acumula una buena relación calidad-precio.

Con una vida permanente o una vida plena por la que pagarás con eso, voy a generalizar un poco aquí, toda tu vida. Existen cosas como un plan premium individual o un plan que eventualmente se paga solo pero tiene una buena relación calidad-precio. Aumenta esa relación calidad-precio a lo largo de su vida.

Disposiciones, cláusulas adicionales y cláusulas típicas

Investopedia: Mirando una póliza de seguro de vida típica, ¿qué cubre? ¿Qué no cubre? ¿Cuánta flexibilidad tiene para formular políticas? Finalmente, ¿qué podría provocar que la empresa cancele su póliza?

Masa: En el nivel más básico, el seguro de vida paga el beneficio por fallecimiento, ya sea que usted muera accidentalmente o debido a una enfermedad. Algunas empresas están agregando un anexo por discapacidad a un plan de vida completo. Si queda discapacitado, todo o parte de lo que ha cubierto durante todo el plan de vida puede destinarse a su atención. Tienes más flexibilidad con toda la vida, punto. Y las primas suelen ser todo lo contrario. En cuanto a lo que no cubre el seguro de vida, es específico del estado, pero en Connecticut hay un período comparable de dos años que no cubre el suicidio. Después de cubrir ese suicidio.

Cuando se trata de una cancelación, lo más importante para la mayoría de las personas relacionadas con la póliza es probablemente no pagar su prima. Durante el período de controversia, las empresas se preocupan por el fraude. Por ejemplo, la gente dirá que no fuma cuando fuma. Ahora bien, si la compañía de seguros se entera, y es relativamente fácil averiguarlo en estos días, eso podría llevar a la cancelación de la póliza. Además, las pólizas tienden a tener ciertas exclusiones. Si hago paracaidismo, por ejemplo, es posible que eso no me cubra. Siempre debe volver a la póliza, asegúrese de saber qué está cubierto.

Marcadores de Good Life Insurance Company

Investopedia: ¿Cuáles considera que son marcadores importantes de una buena compañía de seguros? Esto es desde la perspectiva del consumidor. Básicamente, ¿qué debería buscar la gente?

Masa: Hay dos cosas que diría que son importantes: la solvencia y el comportamiento del cliente. En realidad, hay dos preguntas de las que desea estar seguro, A, que el comas para pagar su reclamo, y, B, que el voluntad paga tu reclamo.

Con solvencia, hay varias calificaciones que puede observar para ver qué tan fuerte es una empresa, ver la solidez financiera de esa empresa y sentirse cómodo para poder pagar un reclamo. Podría estar comprando una póliza de seguro de vida hoy que no se pagará durante otros 60 o 70 años si tiene suerte. Necesita tener una empresa que tenga una buena administración, un historial con el que se sienta cómodo y que pague sus deudas.

Con el comportamiento del cliente, diría que mire el suyo también departamento de seguros del estado cuestiones de quejas de los consumidores. Quiero decir, una empresa puede ganar dinero si no paga las reclamaciones. Pero eso ciertamente no es lo que tomaríamos como reguladores y no es lo que usted debería estar buscando. Quiere una empresa con la que sea fácil hacer negocios, que sea fácil, en la que pueda confiar. El pago del seguro es una promesa. Estás pagando ahora. Pagarán cuando los necesite.

Abordar los desafíos de raza, género y COVID-19

Investopedia: Ahora se está discutiendo mucho sobre algunos de los desafíos que enfrentan las compañías de seguros de vida en relación con la discriminación racial y de género y, por supuesto, el COVID-19. ¿Qué puede decirles a los consumidores sobre estos desafíos y cómo reguladores como usted, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), están manejando la industria de seguros de vida en su conjunto?

Masa: El seguro de vida dice que es una industria que es discriminatoria por naturaleza porque busca precios basados ​​en el riesgo. Sin embargo, nosotros, como reguladores, tenemos el deber de garantizar que no sea discriminado injustamente. Y como reguladores, mencionaste a la SIC y a nuestra Iniciativa de raza y seguros. Eso es extremadamente importante porque tenemos un sistema con sesgos históricos incorporados, un sistema del que debemos asegurarnos de que no se esté implementando.

No puede tomar una decisión, por ejemplo, basada en la raza del individuo. ¿Derecha? Pero eso también debería significar que no puede tomar esa decisión basándose en un factor proxy que le diría indirectamente la raza del individuo. Ese es el tipo de cosas que tenemos que considerar estos días en términos de desafíos. Y es importante.

Con respecto a los seguros de vida, COVID-19 es probablemente la mayor preocupación para probar y qué tan preciso se ha probado y si los resultados deben usarse en una solicitud de seguro de vida.

Descubrí en Connecticut, como ahora, que las compañías de seguros no pueden hacer preguntas sobre el COVID-19 en la solicitud de seguro de vida.
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Ahora, si tiene síntomas, si está en el hospital, eso será parte de su historial médico que podrán ver. Pero debido a que te han hecho la prueba, solo porque pensaste que había una razón para hacerlo, no pueden pedirte que lo hagas. Es posible que no le pregunten si tiene COVID-19 o no. Y hasta que sepamos los efectos a largo plazo y hasta que sepamos los efectos en COVID-19, creo que es justo que los consumidores restrinjan la industria de seguros de esa manera.

Dónde acudir en busca de ayuda y consejos

Investopedia: Habló sobre la evaluación de una empresa en función de la resolución de quejas consultando con el departamento de seguros del estado. ¿Qué hay de recibir consejos o respuestas a preguntas generales sobre seguros de vida?

Masa: Una de las cosas que me frustra un poco que no puedas decirle a la gente es esto: nosotros (los reguladores) te ayudaremos si pasa algo. Tiene un problema con una compañía de seguros, estamos aquí para ayudarlo. Pero podemos ser muy útiles por adelantado. Las personas con las que está hablando probablemente hayan pasado la mayor parte de sus vidas trabajando en esta industria, tratando con compañías de seguros.

Entonces, cuando vaya a comprar un seguro, si tiene alguna pregunta, por favor. Tenemos personas a las que les encanta hablar con usted sobre seguros y, si está en un cóctel, es posible que no seamos las personas que desea deshacerse. Pero si buscas información, acércate a nosotros porque es mucho más fácil. Nuestros sitios web contienen publicaciones e información. Aquí es cuando creo que los departamentos de seguros de su estado son tan fuertes, tan útiles y pueden hacer mucho por los consumidores.

Nota: el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) es abundante información al consumidor así como enlaces a los 56 estados y territorios comisionados de seguros.