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¿Qué son los emisores nacionales?

El término «emisor nacional» se refiere a las instituciones financieras que ofrecen tarjetas de crédito a escala nacional, como American Express (AXP), Citigroup (C) y Discover Financial Services (DFS). Si bien los emisores nacionales tienden a ofrecer una variedad más pequeña de programas de tarjetas de crédito, sus programas de lealtad tienden a estar bien desarrollados.

Por otro lado, los emisores más pequeños, como los bancos regionales, tienden a ofrecer una gama más amplia de tarjetas pero con menos incentivos para la membresía.

Conclusiones clave

  • Los emisores nacionales son empresas que emiten tarjetas de crédito en todo Estados Unidos.
  • Por el contrario, los emisores regionales se centran solo en regiones específicas.
  • Si bien los emisores nacionales tienden a competir en función de sus programas de recompensas, los emisores regionales a menudo se centran en factores financieros como las tasas de interés y las tarifas mensuales.

Cómo funcionan los emisores nacionales

Los emisores nacionales con un valor de marca establecido desde hace mucho tiempo suelen ser nombres conocidos. Las tasas de porcentaje anual (APR) que ofrecen los emisores nacionales generalmente están bastante estandarizadas. Por esta razón, los clientes que comparan precios pueden obtener mejores ofertas entre emisores regionales más pequeños.

Cuando es utilizado por emisores nacionales, son programas de recompensa para los titulares de tarjetas. Debido a que estos programas se basan en asociaciones con grandes empresas participantes, los emisores nacionales pueden aprovechar su escala y el conocimiento de la marca para ofrecer beneficios atractivos que sus competidores más pequeños no pueden igualar. De manera similar, la competencia entre emisores nacionales tiende a enfocarse en programas de lealtad, más que en términos financieros como pagos mínimos mensuales o APR.

Otra diferencia importante entre emisores nacionales y regionales se relaciona con las garantías cruzadas. Los emisores regionales generalmente requieren que la garantía relacionada con los préstamos de otros clientes también se utilice para garantizar la deuda de su tarjeta de crédito.

Por ejemplo, si un cliente tiene un préstamo para automóvil y una tarjeta de crédito con el mismo emisor regional, es posible que se requiera que el emisor del automóvil sirva como garantía tanto para el préstamo para automóvil como para la tarjeta de crédito. Si el titular de la tarjeta falla a alguno de ellos, su automóvil podría ser embargado para cubrir el saldo pendiente. Por el contrario, los emisores nacionales no tienden a ofrecer líneas de crédito de garantía cruzada.

Importante

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor aconseja a los consumidores que comprendan términos clave como la tasa de interés, cómo se calcula el interés y otras tarifas antes de aceptar una tarjeta de crédito.

Un ejemplo del mundo real de un emisor nacional

Emma está investigando posibles proveedores de tarjetas de crédito. Ella señala que muchos de los emisores de tarjetas de crédito más populares comercializan sus productos en todo el país, mientras que los bancos regionales y las uniones de crédito comercializan sus tarjetas en sus propios patios traseros.

Al decidir qué tipo de tarjeta de crédito elegir, la prioridad de Emma es obtener la APR más baja posible y evitar las tarifas de la cuenta y otros cargos cuando sea posible. Está menos interesada en funciones como los programas de devolución de efectivo y las recompensas de membresía.

Debido a que los emisores nacionales tienden a competir sobre la base de recompensas de membresía en lugar de APR atractivas y otros términos, Emma elige un emisor regional más pequeño que ofrece la tasa de interés y las tarifas más bajas disponibles.