En este momento estás viendo Empresas de ahorro y préstamo frente a bancos comerciales: ¿Cuál es la diferencia?

Las instituciones de ahorro y crédito, denominadas S & L, bancos de ahorro, cajas de ahorro o instituciones de ahorro, brindan muchos de los mismos servicios a los clientes que los bancos comerciales, incluidos depósitos, préstamos, hipotecas, cheques y tarjetas de débito. Sin embargo, las S&L ponen un mayor énfasis en las hipotecas residenciales, pero los bancos comerciales tienden a centrarse en trabajar con grandes empresas y servicios de crédito no garantizados (como tarjetas de crédito).

Los bancos comerciales se pueden constituir a nivel estatal o federal. Lo mismo es cierto para S&L. La Oficina del Contralor y Auditor General (OCC) está a cargo de monitorear todos los bancos comerciales autorizados a nivel nacional y los estatutos de S&L.

Conclusiones clave

  • Las instituciones de ahorro y crédito, denominadas S & L, bancos de ahorro, cajas de ahorro o instituciones de ahorro, brindan muchos de los mismos servicios a los clientes que los bancos comerciales, incluidos depósitos, préstamos, hipotecas, cheques y tarjetas de débito.
  • S & Lanna se creó originalmente para brindar más oportunidades económicas, como préstamos hipotecarios, que estaban disponibles para más estadounidenses (específicamente, miembros de la clase media).
  • Muchos bancos comerciales realizan muchas de sus operaciones en línea exclusivamente.
  • Algunas reglas sobre préstamos difieren entre las S&L y los bancos comerciales, aunque una decisión de la Oficina del Contralor y Auditor General (OCC) en 2019 dio más flexibilidad a las prácticas de préstamos de las S&L.
  • Históricamente, las S & L han sido entidades privadas propiedad de las demás; sin embargo, algunas son empresas que cotizan en bolsa.

Bancos comerciales

Los bancos comerciales son propiedad y están administrados por una junta directiva seleccionada por los accionistas. Muchos bancos comerciales son grandes corporaciones multinacionales.

A fines de 2018, la FDIC tenía aseguradas 691 compañías de ahorro y préstamo.

En contraste con el enfoque más limitado de S&L en las hipotecas residenciales, los bancos comerciales tienden a brindar una gama más amplia de ofertas financieras, que a menudo incluyen tarjetas de crédito, administración de patrimonio y servicios de banca de inversión. Si bien los bancos comerciales brindan hipotecas residenciales, generalmente se enfocan en préstamos que se enfocan en las necesidades de construcción y expansión de negocios regionales, nacionales e internacionales.

En la era electrónica, muchos clientes utilizan servicios bancarios comerciales en línea. Sin embargo, en el pasado, los bancos comerciales tradicionales solían ofrecer un servicio personalizado al cliente a través de un contador o gerente de banco y ofrecían servicios al cliente como cajeros automáticos y cajas de seguridad. Algunas sucursales de estos bancos comerciales han ofrecido comodidades a sus clientes, como proporcionar café o agua a los clientes en espera.

Compañías de ahorro y préstamo

El propósito principal de S&L era permitir que más estadounidenses de clase media compraran sus propias casas al ofrecer opciones hipotecarias más asequibles. En el siglo XXI, estas instituciones continúan enfocándose en este servicio, pero también ofrecen cuentas de cheques y de ahorro. En este sentido, son como bancos comerciales.

Las S&L son propiedad y están autorizadas de manera diferente a los bancos comerciales. Una mayor parte de su base de clientes tiende a ser local. La propiedad de S&L se puede adquirir de dos formas. Bajo el llamado modelo de propiedad mutua, S&L puede estar en manos de sus depositantes y prestatarios. Alternativamente, un consorcio de accionistas mayoritarios que poseen acciones (tal como se emiten en el estatuto de S&L) puede establecer S&L.

Por ley, las S & L estaban sujetas a una serie de restricciones a las que no estaban sujetos los bancos comerciales. Sin embargo, una decisión final de OCC, el organismo rector de las S&L y los bancos de ahorro, emitida el 24 de mayo de 2019 y vigente a partir del 1 de julio de 2019, tiene el poder de cambiar algunos de estos límites y aumentar las operaciones operativas de flexibilidad para las S&L.

Este fallo implementó una disposición que permite a las S&L y los bancos de rebaño asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) optar por operar como sociedades de ahorro cubiertas. Esto le dará a las sociedades de ahorro federales la capacidad de trabajar con los poderes de los bancos nacionales (sin modificar sus estatutos originales). Es decir, las S & L y los bancos de ahorro pueden optar por operar en la mayoría de las actividades permitidas para los bancos comerciales nacionales.

Antes de esta decisión, las S & L solo podían prestar hasta el 20% de sus activos para préstamos comerciales, y solo la mitad de eso podía usarse para préstamos para pequeñas empresas. Además, para las aprobaciones de préstamos del Federal Home Loan Bank, S&L debía demostrar que el 65% de sus activos se invirtieron en hipotecas residenciales y otros activos relacionados con el consumidor.

Como resultado de esta disposición, estas restricciones pueden levantarse.