fbpx
Planificación de jubilación/ Annuities

Encarcelamiento Encarcelamiento con anualidad de mercado secundario

¿Qué es una prisión de anualidades y cómo se obtiene una anualidad del mercado secundario? Empecemos desde el principio. Una anualidad inmediata le brinda un ingreso estable durante varios años. Algunos te pagan mientras vivas. Generalmente, sin embargo, el trato es que no puede recuperarlo cuando cambia su dinero a cambio de los pagos garantizados.

Luego está la anualidad de impuestos diferidos. Guardas dinero aquí con la esperanza de que esté disponible para ayudar a financiar tu jubilación o alguna otra necesidad en un futuro lejano. Desafortunadamente, si desea deshacerse de él por completo o deshacerse de una gran cantidad de dinero pronto, podría enfrentarse a elevadas tarifas de rescate.

Conclusiones clave

  • Una anualidad del mercado secundario puede convertir su anualidad no deseada en un pago único en efectivo.
  • Las anualidades en un plan de jubilación calificado y las rentas vitalicias directas no se pueden vender en el mercado secundario.
  • Al comprar una anualidad del mercado secundario, tenga en cuenta las implicaciones fiscales de recibir un pago en efectivo de una suma global.

Anualidades del mercado secundario

Entonces, ¿cómo se pone el dinero en sus manos? Los propietarios de anualidades pueden utilizar el mercado secundario para crear liquidez a partir de un activo que normalmente no es nada.En este artículo, le daremos tres escenarios diferentes en los que una anualidad del mercado secundario puede resultar útil.

Escenario 1: los ingresos ya no son necesarios

Betty aceptó una oferta de jubilación anticipada de su empleador. Usó parte de su paquete de indemnización para comprar una anualidad con pago garantizado inmediato de 10 años. Los cheques mensuales de la anualidad cubrirían sus costos fijos, como hipotecas, impuestos sobre la propiedad y seguro médico. Después de diez años, los pagos se detendrían. Para entonces, sin embargo, Betty podría comenzar a recibir ingresos del Seguro Social y pensiones, lo que compensaría la pérdida.

Como un reloj, la compañía de rentas vitalicias ingresaba un cheque en la cuenta bancaria de Betty todos los meses. Pero después de un año, Betty se aburrió de la jubilación. Consiguió un trabajo que le pagaba el doble de lo que le pagaba a su antiguo empleador. Ahora ya no necesitaba los ingresos de la anualidad. Peor aún, debido a que parte de ese pago estaba sujeto a impuestos, estaba siendo empujada a una categoría impositiva más alta, un problema que no tenía antes de aceptar el nuevo trabajo.

Las cosas parecían sombrías hasta que una amiga le contó sobre las empresas que compran rentas vitalicias de personas como ella. Llamó a la empresa y un representante le explicó cómo las empresas del mercado secundario compran rentas vitalicias, luego las vuelven a empaquetar en valores y las venden a inversores institucionales. El precio que le darían a Betty por su anualidad dependería de cuatro factores.

  • Importe total aún por pagar
  • El momento de ese pago
  • La tasa de interés actual
  • Solidez financiera de la empresa de anualidades

Con la ayuda del experto, Betty recibió tres ofertas por su anualidad. Ella tomó uno y recibió un cheque en cuatro semanas. Betty luego invirtió el dinero en un fondo mutuo indexado con eficiencia fiscal. Su cuenta podrá rastrear el índice subyacente, además, ha reducido su factura de impuestos y puede usar el fondo para complementar sus ingresos en el futuro.

Escenario 2: Cambio en los planes a largo plazo

Harry compró una anualidad con impuestos diferidos hace tres años con una ganancia inesperada que obtuvo en la venta de bienes raíces. Se dio cuenta de que no habría tenido que ponerse en contacto con la anualidad durante al menos 15 años cuando decidió jubilarse.

El hijo de Harry tiene un negocio de tecnología y le vendría bien algo de dinero extra para un nuevo producto que quiere presentar. Como Harry está convencido de que podría hacer una parcela invirtiendo en ella, quiere retirar su anualidad e invertir las ganancias en la empresa de su hijo. Preguntó a la compañía de anualidades cuánto daría por su anualidad, pero descubrió que después de pagar las tarifas de rescate, terminaría siendo menos de lo que había invertido.

Luego, el agente de seguros de Harry le habló del mercado secundario de rentas vitalicias. Harry terminó con un 15% más de lo que ofrecía la compañía de anualidades. Gracias al mercado secundario, Harry pudo idear su plan original a largo plazo para cambiar su dinero e invertir en el negocio de su hijo.

Caso 3: Anualidades patrimoniales

El padre de Pam falleció recientemente y dejó el valor de los próximos 11 años de una anualidad inmediata de 15 años. Pam no necesitaba los ingresos adicionales, pero lo que necesitaba desesperadamente era una suma global para ayudar a pagar la matrícula universitaria de su hijo, que debía pagarse en dos meses.

La compañía de anualidades no estaba interesada en comprar la anualidad. Sin embargo, después de recibir un descuento basado en las tasas de interés vigentes, una empresa del mercado secundario le ofreció a Pam una suma global por los otros 11 pagos anuales. Esto le dio a Pam el dinero que no habría tenido para pagar la matrícula de su hijo.

Antes de recurrir a una anualidad del mercado secundario, consulte con su compañía de anualidades para ver si existe una disposición de pago, ya que puede ser la mejor opción.

Advertencia: no todas las anualidades califican

Tener una anualidad no siempre significa que pueda convertirla en efectivo. Las anualidades que se encuentran en un plan de jubilación con calificación fiscal no son elegibles, al igual que las rentas vitalicias directas porque los pagos se basan completamente en su esperanza de vida y, por lo tanto, no están garantizados.

Antes de vender su anualidad en el mercado secundario, siga estos cuatro pasos:

  1. Comuníquese con la compañía que le vendió la anualidad. A medida que la industria continúa agregando más opciones, es posible que descubra que su anualidad tiene una característica paga que nunca supo que existía.
  2. Comuníquese con su asesor financiero o agente de seguros. Deben poder explicarle sus opciones y ayudarlo a obtener la mejor oferta en el mercado secundario.
  3. Piense en cuánto dinero necesita. Es posible que solo tenga que vender parte de su anualidad. Entonces podría dejar que el saldo difiera el crecimiento de los impuestos o incluso ralentizar los pagos.
  4. Averigüe cuánto deberá en impuestos sobre la renta si vende su anualidad. No espere para tener el cheque en la mano. Para entonces ya es demasiado tarde y podrías terminar enviando una gran parte de lo que recibiste al Tío Sam.

La línea de base

Las cosas cambian y es posible que ya no necesite ese ingreso garantizado anualizado que ha establecido con tanta consideración. Sin embargo, no todo está perdido. Una forma de aprovechar el mercado secundario de anualidades es vender su anualidad con una pérdida que no sea tan mala (al menos) y satisfacer sus necesidades o deseos actuales de efectivo.