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¿Qué es la equidad de la vivienda?

El valor acumulado de la vivienda es el valor del interés del propietario en su vivienda. Es decir, el valor de mercado actual de la propiedad inmobiliaria (menos los médicos adjuntos a esa propiedad). La cantidad de capital en una vivienda, o su valor, cambia con el tiempo a medida que se realizan más pagos de la hipoteca y las fuerzas del mercado afectan el valor presente de la propiedad.

Conclusiones clave

  • El valor neto de la vivienda es el valor del interés del propietario en su casa.
  • Un propietario puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda en forma de garantía para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o una HELOC de tasa fija.
  • Un gran pago por adelantado de una casa (más del 20%) le dará al propietario más valor en su casa que un pago por adelantado más pequeño.

Cómo funciona el valor de la vivienda

Si una parte, o la totalidad, de la casa se compra a través de un préstamo hipotecario, la institución de préstamos hipotecarios tiene un interés hasta que se cumpla con la obligación del préstamo. El valor acumulado de la vivienda es la parte del valor actual de una vivienda que el propietario posee en un momento dado.

La equidad en una vivienda se adquiere primero con el anticipo que realiza durante la compra inicial de la propiedad. A su vez, se logra más equidad a través de los pagos de su hipoteca, ya que una parte contratada de ese pago se asignará para reducir el capital pendiente que aún tiene en el préstamo. También puede beneficiarse de la valoración del valor de la propiedad a medida que aumenta el valor de su capital.

El valor acumulado de la vivienda es un activo; se considera parte del patrimonio neto de una persona, pero no es un activo líquido.

Consideraciones Especiales

Préstamos con garantía hipotecaria

A diferencia de otras inversiones, el valor líquido de la vivienda no se puede convertir en efectivo rápido. El cálculo de la equidad se basa en una tasación actual del valor de mercado de su propiedad. Pero esa tasación no es garantía de que la propiedad se venda a ese precio.

Sin embargo, un propietario puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda como garantía para obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), o una HELOC de tasa fija, que es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria y préstamo híbrido HELOC.

Un préstamo con garantía hipotecaria, a veces denominado segunda hipoteca, por lo general le permite pedir prestada una suma global contra la garantía hipotecaria de tasa fija actual durante un período determinado. Muchos préstamos con garantía hipotecaria se utilizan para financiar grandes gastos, como reparaciones de la vivienda o matrículas universitarias.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una línea de crédito renovable que generalmente tiene una tasa de interés ajustable, lo que le permite pedir prestado hasta una cierta cantidad a lo largo del tiempo. Los HELOC funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, donde puede pedir prestado hasta un límite aprobado y pagar el saldo.

Ejemplo de garantía hipotecaria

Si un propietario compra una casa por $ 100,000 con un pago reducido del 20% (que cubre los $ 80,000 restantes con una hipoteca), el propietario tiene $ 20,000 en equidad en la casa. Si el valor de mercado de la vivienda se mantiene estable durante los próximos dos años, y se aplican al capital $ 5,000 de los pagos de la hipoteca, el propietario tendría $ 25,000 en garantía hipotecaria al final del período de dos años.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

Si el valor de mercado de la casa hubiera aumentado en $ 100,000 durante esos dos años, y los mismos $ 5,000 de los pagos de la hipoteca se hubieran aplicado al principal, el propietario tendría entonces un valor neto de la vivienda de $ 125,000.