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Planificación de jubilación/ Retirement Savings Accounts

¿Es Deadline Fund la mejor opción?

Los inversores siempre son una opción popular para los fondos con fecha límite. ¿Un fondo de fecha límite le dará el estilo de vida de jubilación que se merece? Analizamos algunos de los pros y los contras de poner sus inversiones en un fondo con fecha límite.

Conclusiones clave

  • Los fondos de fecha límite ayudan a crear una cartera indexada pasiva que se reequilibra automáticamente en función de su tiempo hasta que se jubile.
  • Sin embargo, los fondos con fecha límite pueden no ser adecuados para todos los inversores, ya que pueden limitar sus opciones y decisiones de inversión.
  • Es importante tener en cuenta que los fondos con fecha límite pueden ser más costosos que otros fondos indexados y, por lo general, tienen una estrategia única para todos.

¿Qué es un Deadline Fund?

El libro de jugadas de jubilación normal dice que a medida que envejece, la proporción de acciones a bonos en su cartera de jubilación debería cambiar. Al comienzo de su carrera, es posible que corra más riesgos, ya que lo más probable es que no necesite el dinero durante muchos años. Por esa razón, tiene sentido un porcentaje más alto de acciones de alto riesgo.

A medida que se acerca la jubilación, la preservación de la riqueza se vuelve más importante. Como resultado, los inversionistas normalmente deben reasignar sus participaciones de inversión para tener un porcentaje más alto de inversiones de tasa fija, como bonos, que son títulos de deuda emitidos por gobiernos y corporaciones. Los pagos de intereses fijos de los bonos ayudan a crear un flujo constante de ingresos y reducen la volatilidad o las fluctuaciones de precios en la cartera.

Un fondo de fecha límite realiza todos esos ajustes ponderados por usted. Piense en ello como un administrador de cartera automático. Por lo tanto, si espera jubilarse en 2040, puede comprar un fondo con fecha límite de 2040, arreglarlo y olvidarse de él.

Las estadísticas son claras

Las estadísticas muestran la popularidad de estos fondos. A partir de 2020, más del 50% de los inversores 401 (k) tenían todos sus activos 401 (k) en fondos objetivo. Más del 75% de los inversores tienen una parte de su dinero (jubilados o no jubilados) en al menos un fondo con fecha límite, según un estudio de Vanguard, un proveedor líder de fondos indexados.

Parte de la razón de la explosión se debe a que los fondos suelen ser la opción de inversión predeterminada para los 401 (k). Si se reúne con su representante de RR.

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¿Quién afecta realmente a los fondos de plazo?

¿Deberías seguir a la manada?

El hecho de que todo el mundo lo esté haciendo no significa necesariamente que sea adecuado para usted. Como señalan rápidamente los asesores financieros, las situaciones financieras difieren según el individuo. ¿Es usted la persona adecuada para escindir los fondos de plazo y, en su lugar, armar su propia combinación de acciones y bonos?

Si sus fondos de jubilación están dentro de 401 (k), no tendrá muchas opciones en la mayoría de los casos, por lo que es posible que no sea posible reunir su propia combinación real de acciones y bonos. Sin embargo, puede elegir otros activos fuera de la fecha límite de fondos.

Pueden ser costosos

Sin embargo, los fondos con fecha límite a menudo tienen un costo más alto que otros fondos administrados pasivamente. Tienes que pagar una tarifa para tener un fondo que cambia automáticamente en tu nombre. El fondo medio tiene una relación de costes del 0,51%. Eso significa que su inversión de $ 10,000 le costará $ 51.00 por año directamente por el servicio ofrecido por el fondo de plazo. Puede que no parezca mucho, pero las tarifas se acumulan con el tiempo. Una cartera con $ 10,000 invertidos durante 20 años con una relación de costo del 0,50% perderá $ 6,000 por comisiones durante el período.

Los inversionistas con unos pocos cientos de miles de dólares en el mercado durante 20 a 40 años pueden esperar pagar más de $ 100,000 en tarifas hasta su jubilación. Es importante que los inversores presten atención a la relación de costos de los fondos, ya que pueden consumir sus ganancias y ahorros para la jubilación.

En contraste, un fondo de acciones indexadas, que simplemente rastrea el desempeño del mercado, podría generar menos del 0.05% en tarifas o $ 10 por cada $ 10,000 invertidos. Los fondos indexados no se administran activamente, lo que significa que un administrador de cartera no compra ni vende valores como es el caso de los fondos mutuos administrados activamente. Puede tener un fondo de índice de acciones y un fondo de índice de bonos y realizar ajustes de ponderación usted mismo o con la ayuda de un asesor financiero.

¿Dónde está la meta?

Otro problema con los fondos de plazo es que ajustan las cargas en función de su año de jubilación, cuando, de hecho, su meta es el día de su muerte. Debido a esto, el fondo puede terminar siendo demasiado conservador, lo que podría resultar en que pierda mucho dinero en comisiones y no tenga suficientes ganancias para jubilarse de la manera que desea.

¿Debería hacerlo usted mismo?

Démosle crédito por los fondos con fecha límite. Para las personas que no van a seguir los mercados de inversión, aprender a invertir y adoptar un enfoque práctico para su jubilación, los fondos con fecha límite son útiles. Son un movimiento inteligente incluso para las personas que tienden a cambiar la asignación de fondos dentro de su 401 (k). Los estudios han encontrado que los fondos con fecha límite ayudan a controlar a las personas en sus elecciones de inversión, lo que aumenta la rentabilidad.

Otro aspecto positivo es la tendencia hacia tarifas más bajas. La relación de costo de muchos fondos con fecha límite ha disminuido significativamente durante la última década con la transición a fondos indexados en su mayoría de bajo costo. Si las tarifas continúan cayendo, el enfoque práctico de la inversión será aún más atractivo.

Palabra de advertencia

Si invierte en fondos con fecha límite, esa debería ser la única inversión en su 401 (k). No cometa el error que cometen tantos titulares de 401 (k) e intente utilizarlos para complementar otros fondos. No están diseñados para eso. Si vas a hacerlo, hazlo hasta el final. Otro error que comete la gente es distribuir sus inversiones entre unos pocos fondos de plazo; esto también es una desventaja. Elija un fondo de fecha límite que vence cuando espera jubilarse y luego ingrese el 100%; sin embargo, está superando su objetivo.

La línea de base

Es probable que los fondos con fecha límite sean más caros y proporcionarán rendimientos más bajos que una cartera de fondos indexados administrados pasivamente por la propia creación. Pero si no tiene suficiente conocimiento sobre inversiones o no trabaja con un asesor financiero para que lo ayude a asignar sus inversiones de manera adecuada, en función de su situación financiera única, puede ser mejor que elija el fondo de plazo. Si lo hace, muchos asesores financieros recomiendan que elija una fecha límite que sea mucho más tardía que su fecha de jubilación proyectada. De esa manera, continuará obteniendo un ingreso adecuado después de jubilarse.