El seguro de protección de préstamos está diseñado para ayudar a los asegurados brindándoles apoyo financiero en momentos de necesidad. Ya sea que la necesidad se deba a una discapacidad o desempleo, este seguro puede ayudar a cubrir los pagos mensuales del préstamo y proteger al asegurado del incumplimiento.
La póliza de protección de préstamos tiene diferentes nombres según el lugar donde se ofrece. En Gran Bretaña, a menudo se le llama seguro de enfermedad por accidente, seguro de desempleo, seguro de despido o seguro de protección de primas. Todos estos proporcionan una cobertura muy similar. Se le conoce comúnmente como seguro de protección de pago (PPI) en los EE. UU. Estados Unidos ofrece varios tipos de este seguro junto con hipotecas, préstamos personales o préstamos para automóviles.
Conclusiones clave
- El seguro de protección de préstamos cubre los pagos de la deuda de ciertos préstamos cubiertos si el asegurado pierde su capacidad de pago debido a un evento cubierto.
- Tal evento puede involucrar discapacidad o enfermedad, desempleo u otro peligro, dependiendo de la política en particular.
- Los costos de estas pólizas pueden variar con la edad, así como con factores como el historial crediticio y el monto de la deuda pendiente.
¿Cómo funciona el seguro de protección de préstamos?
El seguro de protección de préstamos puede ayudar a los asegurados a pagar sus deudas mensuales hasta una cantidad predeterminada.Estas pólizas ofrecen protección a corto plazo, generalmente brindando cobertura de 12 a 24 meses, dependiendo de la compañía de seguros y la póliza. Los beneficios de la póliza se pueden utilizar para cancelar préstamos personales, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito.Las pólizas suelen ser para personas de entre 18 y 65 años que estaban trabajando en el momento de la compra. Para calificar, el comprador a menudo tiene que trabajar al menos 16 horas a la semana con un contrato a largo plazo o ser autónomo durante un período de tiempo específico.
Hay dos tipos diferentes de pólizas de seguro de protección de préstamos.
Política estándar: Esta póliza ignora la edad, el sexo, la ocupación y los hábitos de fumar del asegurado. El asegurado puede decidir la cantidad de cobertura que necesita. Este tipo de póliza está ampliamente disponible a través de proveedores de préstamos. No paga hasta después del período de exclusión inicial de 60 días. La cobertura máxima es de 24 meses.
Política relacionada con la edad: Para este tipo de póliza, el costo está determinado por la edad y la cantidad de cobertura que desea el asegurado. Este tipo de póliza solo se ofrece en Gran Bretaña. La cobertura máxima es de 12 meses. Las cotizaciones pueden ser más baratas si es más joven porque, según los proveedores de seguros, los titulares de pólizas más jóvenes tienden a hacer reclamaciones más pequeñas.
Dependiendo de la compañía que elija para proporcionar su seguro, las pólizas de protección de préstamos a veces incluyen beneficios por muerte. Para cualquier tipo de póliza, el asegurado paga una prima mensual como compensación por la seguridad sabiendo que la póliza pagará cuando el asegurado no pueda realizar los pagos del préstamo.
Los proveedores de seguros tienen diferentes fechas de inicio de cobertura. Un titular de póliza asegurado generalmente puede presentar una reclamación de 30 a 90 días después del desempleo o incapacidad continua desde la fecha en que comenzó la póliza. Cuánto cubrirá la cobertura dependerá de la póliza de seguro.
¿Cuáles son los costos?
El costo del seguro de protección de pago depende de dónde viva, el tipo de póliza que elija, si es estándar o relacionada con la edad y cuánta cobertura desea. El seguro de protección de préstamos puede ser muy caro.Si tiene un historial crediticio malo, es posible que deba pagar una prima aún más alta por la cobertura.
Si cree que esto es algo que necesita, considere ofrecer un grupo de seguros con descuento que ofrezca este servicio. Las primas a través de grandes bancos y prestamistas tienden a ser más altas que las de los corredores independientes, y la gran mayoría de las pólizas se venden cuando se otorga un préstamo. Tiene la opción de comprar el seguro por separado más adelante, lo que podría ahorrarle cientos de dólares. Al comprar una póliza con una hipoteca, tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de préstamo, un prestamista puede agregar el costo del seguro al préstamo y cobrar intereses sobre ambos, lo que puede duplicar el costo del préstamo. Encuentre la mejor póliza que se adapte a sus necesidades y situación actual; de lo contrario, podría pagar más de lo que tiene que pagar.
Ventajas y desventajas de la protección de préstamos
Dependiendo de qué tan bien investigue las distintas pólizas, una póliza de protección de préstamos puede tener un efecto cuando elige una póliza que sea barata y le brinde la cobertura que más le convenga.
Para un puntaje crediticio, una póliza de seguro de protección de préstamos ayuda a mantener su puntaje crediticio actual porque la póliza le permite mantenerse al día con los pagos del préstamo. Al permitirle continuar pagando sus préstamos en tiempos de crisis financiera, su puntaje crediticio no se ve afectado.
Las tasas de interés de préstamos más bajas no necesariamente ayudan a tener este tipo de seguro. Cuando compre una póliza, pida prestado a proveedores de préstamos que tratan de ver que también puede reducir el interés de su préstamo si compra una póliza de seguro de protección de pagos a través de ellos. Lo que realmente sucede, en este caso, es que la tasa de interés del préstamo es diferente a la nueva tasa “más baja” aplicada a la póliza de protección de préstamos, lo que implica que la tasa de interés de su préstamo disminuyó, cuando se transfirió. póliza de seguro de protección de préstamos.
Que esperar
Es importante señalar que no es necesario aprobar la cobertura de PPI para un préstamo. Algunos proveedores de préstamos creen que usted cree esto, pero ciertamente puede comprar con un proveedor de seguros independiente en lugar de comprar un plan de protección de pagos de la compañía que originalmente otorgó el préstamo.
La póliza de seguro puede contener muchas cláusulas y exclusiones; debe revisar cada uno de ellos antes de decidir si una política en particular es adecuada para usted.Para aquellos que trabajan a tiempo completo con los beneficios del empleador, es posible que ni siquiera necesiten este tipo de seguro porque muchos empleados están cubiertos a través de sus trabajos, ofreciendo un pago por discapacidad y enfermedad durante un promedio de seis meses.
Al revisar las cláusulas y exclusiones de la póliza, asegúrese de calificar para presentar reclamaciones. Lo último que quiere que suceda cuando sucede algo inesperado es descubrir que no está calificado para presentar una reclamación. Desafortunadamente, algunas empresas sin escrúpulos venden pólizas a clientes que ni siquiera califican. Esté siempre alerta antes de firmar un contrato.
Asegúrese de conocer todos los términos, condiciones y exclusiones del seguro de protección de préstamos. Si esta información está en el sitio web de la aseguradora, imprímala. Si la información no aparece en el sitio web, pídale al proveedor que le envíe un fax, un correo electrónico o un correo electrónico antes de iniciar sesión. Cualquier empresa ética está más que dispuesta a hacer esto por un cliente potencial. Si la empresa tiene alguna duda, cambie a otro proveedor.
Las políticas son diferentes, por lo tanto, revise la política detenidamente. Algunos no permiten que le paguen en las siguientes circunstancias:
- Si su trabajo es a tiempo parcial
- Si trabaja por cuenta propia
- Si no puede trabajar debido a una condición médica preexistente
- Si solo trabaja con un contrato a corto plazo
- Si no puede trabajar en ningún otro trabajo que no sea su trabajo actual
Comprenda qué problemas de salud están excluidos de la cobertura. Por ejemplo, debido a que las enfermedades se diagnostican antes, enfermedades como el cáncer, los ataques cardíacos y los accidentes cerebrovasculares pueden no ser un reclamo para el titular de la póliza porque no se consideran tan críticas como lo eran hace años cuando la tecnología no era médica tan avanzada.
La línea de fondo
Cuando busque un préstamo o PPI, lea siempre los términos, condiciones y exclusiones de la póliza antes de comprometerse con usted mismo. Busque una empresa de renombre. Una forma es comunicarse con el centro de defensa del consumidor donde vive. Un grupo de defensa del consumidor debería poder orientarlo hacia proveedores éticamente responsables.
Lleve a cabo una revisión detallada de su situación financiera particular para asegurarse de que obtener una póliza sea el mejor enfoque para usted. Una póliza de protección de préstamos no tiene por qué adaptarse a la situación de todos. Descubra por qué podría necesitarlo; vea si tiene otras fuentes de ingresos de emergencia a partir de los ahorros de su trabajo u otras fuentes. Revise todas las exclusiones y cláusulas. ¿Es el seguro rentable para usted? ¿Confía y se siente cómodo con la empresa que maneja su póliza? Todos estos son temas que deben abordarse antes de tomar una decisión tan importante.
