En este momento estás viendo ¿Es ilegal la reparación de crédito?

¿Qué es una reparación de crédito?

La reparación de crédito es un proceso para reconstruir su crédito y mejorar su puntaje crediticio después de haber sido dañado por malos hábitos crediticios, dificultades financieras, robo de identidad o errores en los informes crediticios. Si bien los artistas falsos prefieren ofertas de reparación de crédito falsas, el proceso en sí es legal. Existen compañías legítimas de reparación de crédito para ayudarlo y los pasos que puede tomar para reparar su crédito usted mismo. Este artículo explica cómo.

Conclusiones clave

  • La reparación de crédito es el proceso de reconstrucción de un historial de crédito dañado, que debería tener una puntuación de crédito más alta con el tiempo.
  • Puede seguir pasos sencillos para reparar su propio crédito o contratar a una empresa para que lo haga por usted. Pero tenga cuidado con los estafadores.
  • No hay nada que usted o cualquier otra persona pueda hacer para borrar la información negativa de su informe de crédito si es correcta. Sin embargo, puede disputar la información inexacta y eliminarla.

Cómo funciona la reparación de crédito

El primer paso para reparar su crédito es averiguar qué lo dañó y qué tan grave es el daño. La forma de hacerlo es solicitar copias de sus informes crediticios de las tres principales agencias de informes crediticios nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las oficinas cada 12 meses. También tiene derecho a un informe crediticio gratuito si una empresa toma una “acción perjudicial” en su contra, como negarle crédito, seguro o correo, siempre que presente su solicitud dentro de los 60 días. Puede solicitar sus informes crediticios de forma gratuita a través del sitio web oficial para tal fin, AnnualCreditReport.com.

Una vez que haya recibido sus informes de crédito (y pueden diferir de una oficina a otra), preséntelos para obtener cualquier información de trabajo sobre su desventaja. Dicha información negativa puede incluir cosas como pagos atrasados, cuentas culpables, cuentas enviadas a cobranza, quiebras y embargos previos.

Lo siguiente que debe hacer depende de si la información negativa es correcta o no.

Cuando la información negativa es correcta

Si la información negativa en sus informes de crédito es correcta, no hay nada que usted, o cualquier otra persona, pueda hacer al respecto, excepto esperar hasta que sea lo suficientemente vieja como para que se peleen. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), la mayor parte de la información negativa puede permanecer en su informe crediticio durante siete años, con la excepción de la quiebra, que puede esperar hasta 10 años. La FTC agrega que no hay límite de tiempo para “información sobre condenas penales; información descrita en respuesta a su solicitud para un trabajo que paga más de $ 75,000 al año; e información reportada porque solicitó un crédito por valor de más de $ 150,000 o un seguro de vida «.

Si encuentra información tan negativa, pero correcta, en sus informes crediticios, lo mejor que puede hacer es practicar buenos hábitos crediticios sobre la marcha. Eso significa, por ejemplo, pagar sus facturas a tiempo y mantener un índice de utilización de crédito relativamente bajo. Deberá realizar un seguimiento de sus informes de crédito en el futuro para asegurarse de que sus buenos hábitos se reflejen correctamente. Una forma de hacer esto es reducir sus solicitudes de informes de crédito gratuitos, de modo que obtenga uno nuevo de una de las tres oficinas cada pocos meses.

Cuando encuentra errores en su informe crediticio

Si ve información negativa en su informe de crédito que cree que es incorrecta, puede impugnarla. La FTC recomienda que la oficina de crédito escriba, indicando qué información disputa y adjunte fotocopias de cualquier documento relevante.

La agencia de crédito tiene la obligación legal de investigar dentro de los 30 días, a menos que considere que su reclamo es frívolo. La agencia debe enviar su carta y documentos al acreedor (como emisor de la tarjeta de crédito) que proporcionó la información que está eliminando. Esa empresa está obligada por ley a investigar el asunto e informar al buró de crédito.

Si la investigación determina que usted está en lo correcto, el acreedor original debe notificar a todas las agencias de crédito a las que ha reportado la información errónea para que puedan corregir sus informes crediticios.

De cualquier manera, una vez que se complete la investigación, la agencia de crédito debe darle los resultados por escrito y proporcionarle una copia gratuita de su informe de crédito si la disputa resultó en una corrección.

Si la disputa no se resuelve a su favor, tiene derecho a hacer una declaración que le dará a su lado de la disputa sus estados de crédito futuros. Puede contactar a los acreedores individuales directamente para presionar su caso.

Para obtener más detalles, las tres principales agencias de crédito describen sus procesos de resolución de disputas en sus sitios web y hay formularios en línea que puede utilizar para que el proceso avance.

Las empresas de reparación de crédito falsas a menudo requieren el pago por adelantado. Eso es ilegal y una señal de alerta de que estás lidiando con una estafa.

Cómo encontrar una estafa de reparación de crédito

Si decide que el proceso descrito anteriormente no es suyo, puede considerar contratar una empresa de reparación de crédito profesional. Investopedia ha publicado esta lista de las 6 principales empresas de reparación de crédito en 2020.

Pero tenga cuidado con los estafadores, quienes tomarán su dinero, harán poco o nada para ayudarlo y pueden dejar su crédito en peor forma que antes. La Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una lista de señales de advertencia a tener en cuenta.Éstos incluyen:

  • Presión para pagar dinero por adelantado. Eso no es solo una señal de advertencia, es ilegal según la Regla federal de ventas de telemercadeo y la Ley federal de organizaciones de reparación de crédito, dice la CFPB.
  • Afirma que pueden eliminar información negativa de su informe crediticio, incluso si es correcta. Como comentamos, esto es imposible.

La CFPB también señala que «usted tiene derecho a cancelar su contrato con cualquier organización de reparación de crédito por cualquier motivo dentro de los tres días hábiles sin costo para usted».

La línea de fondo

Su crédito es importante, por lo que vale la pena tomarse el tiempo para revisar periódicamente sus informes crediticios para asegurarse de que la información que contienen sea correcta. Si encuentra información inexacta que lo induce a error, tiene el derecho legal de impugnarla y la agencia de crédito debe investigar. Si bien puede contratar a una empresa profesional para que lo ayude a reparar su crédito, esta no podrá hacer nada por usted que usted no pueda hacer por sí mismo.