En este momento estás viendo ¿Es la anualización la mejor estrategia para usted?

Si está a punto de jubilarse y tiene una anualidad, es posible que se pregunte si su inversión debe convertirse en una serie de pagos periódicos. El proceso se llama anualidad y, según la opción de pago que elija, los pagos se pueden recibir hasta su muerte.incluso si los pagos totales exceden el valor del contrato. Pero también hay trampas. Es importante comprender las matemáticas detrás de la anualidad y sus consecuencias a largo plazo.

Conclusiones clave

  • Si bien una anualidad proporciona un flujo de ingresos de jubilación con el que los propietarios de anualidades no pueden vivir, existen consecuencias a largo plazo que deben tenerse en cuenta.
  • La anestesia suele ser una buena opción para quienes esperan vivir mucho más allá de su esperanza de vida estadística proyectada.
  • Para decidir si una anualidad es la opción correcta, deberá considerar su longevidad, circunstancias financieras, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión.

Cómo funciona la anualización

Hace varios años, las compañías de seguros de vida comenzaron a ofrecer productos de anualidades empaquetados a los ahorradores para la jubilación como una forma de seguro contra sus ingresos más altos. Más recientemente, algunos empleadores están incluyendo opciones de anualidades en sus planes 401 (k), lo que se les anima a hacer después de que las disposiciones de la Ley de Mejoramiento de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE) facilitan las anualidades ofrecidas a través de planes de jubilación patrocinados.

Una de las principales anualidades de beneficios que ofrece la posibilidad de brindar al beneficiario un pago mensual garantizado hasta el fallecimiento, incluso si el pago total excede el valor del contrato. Sin embargo, para obtener esta garantía, el contrato debe ser anulado.

La anualidad es un evento único que ocurre entre las etapas de acumulación y pago de una anualidad. Cuando el propietario del contrato está listo para recibir pagos de anualidades, la compañía de seguros convierte las unidades acumuladas en el contrato en unidades de anualidades y calcula un pago mensual matemático basado en una serie de factores, incluido el valor del contrato, la vida previa al servicio. evaluó al beneficiario o beneficiarios, y el tipo de pago elegido.

Para decidir si una anualidad es lo mejor para usted, considere lo siguiente:

Tus objetivos financieros

La razón para elegir una anualidad es porque el pago es una fuente de ingresos mensuales. Los inversores adinerados que utilizan las anualidades como refugios fiscales tienden a optar por otras formas de distribución. La mayoría de los propietarios de anualidades optan típicamente por un retiro sistemático directo o dicen que no esperan retirar fondos a menos que ocurra una emergencia.

Un factor clave a considerar aquí es cuánto dinero ha ahorrado en activos fuera del contrato de anualidad. Por ejemplo, si tiene otros $ 100,000 en ahorros líquidos en otro lugar, una anualidad puede ser una opción adecuada porque tiene otros activos para aprovechar en caso de emergencia.

Claramente, es imprudente convertir todos sus ahorros en flujos de efectivo irrevocables, incluso si esto daría el mayor rendimiento posible de la inversión. Por esta razón, la mayoría de los proveedores de anualidades solo permitirán que los clientes pongan entre el 60% y el 80% de sus activos en anualidades.

Sin embargo, quienes soliciten Medicaid pueden beneficiarse de un pago irrevocable porque esto evitará incluir el valor acumulado del contrato en sus activos durante el proceso de gasto. Las reglas para esta exclusión son complejas y varían de un estado y compañía de seguros a otro.

Esperanza de vida

Una anualidad ofrece una variedad de opciones, lo que le permite calcular su vida estimada y si la anualidad debe proporcionar a sus herederos.

Las consecuencias financieras de una esperanza de vida sobreproyectada o sobreproyectada pueden variar de perjudiciales a catastróficas.

Supongamos que elige un pago directo de por vida de algún tipo sin una cláusula de período en particular. Si elige ese pago directo de por vida, perderá la parte impaga de su contrato de regreso a la aseguradora si queda algo de capital cuando fallezca. Si eligiera un contrato con una cláusula de plazo determinado, esa opción habría pagado garantías por un plazo determinado y usted seguiría pagando a sus herederos si falleciera antes de que finalizara el plazo de pago.

Por otro lado, los pensionistas que han optado por no anualizar y hacer sus contratos más allá de su esperanza de vida pueden superar sus ahorros.

Puede mejorar sus cosas sobre la toma de la decisión correcta investigando su longevidad estadística proyectada y comparándola con su propia estimación basada en dichos factores, incluido el historial, su medicina familiar y su propia salud y estilo de vida actuales.

Hoy, una de cada tres personas tiene 65 años. vivirá después de los 90, y aproximadamente uno de cada siete estará vivo después de los 95, según la Administración del Seguro Social.

La anualidad es un destino final para aquellos que superan significativamente su esperanza de vida proyectada. Las parejas casadas que desean un pago más alto sin riesgo de pérdida pueden salir mediante un pago directo de cohabitación sin ningún período en particular de ningún tipo, y luego comprar una póliza de seguro a término común desde el primer hasta el fallecimiento que paga el beneficio sin fallecimiento. impuesto para sobreviviente. Analice las implicaciones de costos de las opciones que está considerando antes de tomar una decisión final.

Ejemplo de decisión de hacer una anualidad

Veamos un ejemplo hipotético de una pareja casada y lo que tendrían que considerar para decidir la forma correcta de tomar la ruta de la anualidad.

Jim y Mary están casados ​​y ambos se jubilaron el mes pasado. Jim tiene 68 años y Mary 65. Compran un contrato de anualidad indexada de $ 100,000 que comenzará a pagarles ingresos inmediatos. Tienen que elegir la opción de pago.

  • Si optan por utilizar un anexo de beneficios de ingresos como protección, recibirán un pago mínimo garantizado de $ 5,000 por año mientras uno de ellos viva, incluso después de que se haya agotado el valor acumulado en el contrato. Su pago puede ser un poco más alto si los mercados funcionan bien.
  • Si realizan un pago de por vida durante un período determinado de 20 años que requiere una anualidad, la mejor cotización que recibirán es $ 5,746 por año, lo que garantizaría pagos totales de al menos $ 114,920 ($ 5,746 x 20 años).

Por supuesto, habrían pagado la mayor cantidad mensual con el contrato de convivencia de anualidades. Sin embargo, este pago sería irrevocable. Por el contrario, la opción de cláusula adicional de ingresos-beneficios les permitirá retirar cualquier valor acumulado restante en el contrato sin cargo tan pronto como expire el programa de cargos de rescate.

Este ejemplo ilustra la relajación entre pago y liquidez. Jim y Mary deberán analizar cuidadosamente la probabilidad de que tengan acceso al valor acumulado en el contrato en algún momento en el futuro, como pagar los gastos médicos.

Opciones de intercambio

Los propietarios de anualidades que optan por no anualizar sus contratos tienen otras opciones. Pueden liquidar sus contratos sin costo alguno si tienen al menos 59 años y medio y el calendario de cargos de rescate en su contrato ha vencido. Pueden transferir el monto total del contrato a sus beneficiarios después de su muerte, a menos que tengan que aceptar distribuciones mientras sobreviven.

Las cláusulas adicionales de beneficios de ingresos son quizás la alternativa más popular a la anualidad porque proporcionan un flujo de ingresos garantizado que a menudo excede el valor de acumulación real del contrato sin bloquear al propietario de la anualidad en un calendario de pagos irrevocables. Por lo tanto, los propietarios del contrato recibirán un pago mensual fijo que les permitirá retirar cualquier saldo restante menos los recargos o tarifas aplicables.

La línea de base

Los propietarios de anualidades tienen varios factores para considerar si están considerando si contratar su anualidad. Es necesario analizar la salud actual y la longevidad proyectada, así como sus circunstancias financieras, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión, por ejemplo, la necesidad de liquidez. Algunas aseguradoras de anualidades están comenzando a ofrecer una medida de flexibilidad para el retiro de contratos de anualidades, como permitir la distribución de pagos futuros dentro del período dado.