Si su empresa ofrece un plan de ahorro para la jubilación 401 (k), como lo hace la mayoría, una de las grandes preguntas que puede tener que responder es: ¿Qué versión necesita, tradicional o Wheel?
Si bien no es tan frecuente, la variedad Wheel más nueva tiene la popularidad más reciente. Aproximadamente el 70% de los empleadores que ofrecen planes 401 (k) lo incluyen como una opción,pero solo el 23% de los empleados lo elige.
La pregunta es si contribuirá a su jubilación con dinero antes de impuestos o después de impuestos. La respuesta corta es que ahora es más fácil ahorrar dinero antes de impuestos en un plan tradicional, durante sus años de trabajo, pero ahorrar dinero después de impuestos en Wheel puede generar más riqueza para sus años de jubilación. A continuación, se muestran los factores que deben incluirse en su decisión.
Conclusiones clave
- Wheel utiliza dólares después de impuestos 401 (k) para aumentar los activos de jubilación exentos de impuestos.
- Debido a esto, Wheel 401 (k) no otorga una deducción fiscal actual para sus impuestos sobre la renta. Pero si puede traer el pago inmediato, la Rueda puede ser su mejor opción.
- Si espera estar en una categoría impositiva más baja después de jubilarse, el plan 401 (k) tradicional puede ser adecuado para usted.
- Si no puede decidir, considere dividir sus ahorros entre los dos tipos de cuentas.
¿Impuestos más bajos ahora o ingresos libres de impuestos más adelante?
La cuenta tradicional
Cuando elige un plan 401 (k) tradicional, su empleador deduce lo que elige agregar antes de que aparezca en su cheque de pago. En papel (y el papel es el formulario de impuestos sobre la renta del IRS), esto significa que su ingreso bruto se ha reducido por lo que paga. Y eso significa que los impuestos que se le adeudan de una semana a otra también caen ligeramente, lo que alivia el impacto de reducir su salario por su contribución 401 (k).
Después de jubilarse y comenzar a retirar dinero de su plan 401 (k) tradicional, pagará el impuesto sobre la renta normal sobre lo que retire. Los impuestos se adeudan tanto a las contribuciones originales como a las ganancias de su inversión.
Cuenta de rueda
Si elige un plan Wheel 401 (k), su empleador deducirá lo que elija de su ingreso neto después de impuestos. Eso significa que no hay deducción ni reducción en su ingreso imponible. Por ejemplo, si elige pagar el 3% de su salario, ese 3% desaparece de su paga para llevar después de que ya se haya deducido el impuesto sobre la renta.
Ahora, en su mayor parte. Una vez que se jubile, no será responsable de ningún impuesto sobre la renta sobre el dinero que retire de la cuenta. Debido a que las contribuciones se gravaron hace años, tanto ellas como las ganancias de inversión que hayan generado a lo largo de los años están libres de impuestos.
En general, puede retirar sus ganancias sin impuestos ni multas debidas:
- Tienes al menos 59 yenes.
- Han pasado al menos cinco años desde que se unió por primera vez a IRA Wheel (la «regla de los 5 años»).
La regla de los 5 años se aplica independientemente de su edad cuando abrió la cuenta. Si tiene 58 años cuando hace su primera contribución, por ejemplo, todavía tiene que esperar hasta los 63 para evitar impuestos.
El reloj comienza a correr el 1 de enero del año en que realizó su primera contribución a cualquier Rueda. Debido a que tendrá que hacer una contribución hasta la fecha límite de presentación de impuestos del siguiente año fiscal, es posible que sus cinco años no sean cinco años calendario completos.
Por ejemplo, si contribuye a su IRA Wheel a principios de abril de 2020, pero lo nomina para el año fiscal 2019, no tendrá que esperar hasta el 1 de enero de 2024 para retirar sus ganancias de IRA Wheel libres de impuestos, suponiendo que esté en por lo menos 59½ años.
Rueda 401 (k) y planificación patrimonial
Supongamos que no tiene intención de jubilarse a una edad muy temprana o a cualquier edad. Tú
tratando de mantener el dinero en su 401 (k) para un futuro lejano cuando realmente lo necesite. Alternativamente, tendrá muchas otras fuentes de ingresos durante la jubilación y necesitará los fondos 401 (k) reservados para su familia y parientes sobrevivientes.
Wheel 401 (k) s ofrece una clara ventaja en la planificación patrimonial. Los herederos se beneficiarán del tratamiento en efectivo libre de impuestos en Wheel 401 (k) tal como lo haría el propietario original.
Si se jubila y tiene que recibir distribuciones de Wheel 401 (k), puede convertirlo directamente en una Wheel IRA (nueva o existente) y convertir a sus herederos en beneficiarios.Esto preservará el estado libre de impuestos de los fondos para ellos. Si bien tendrán que comenzar las distribuciones de la IRA cuando la reciban, el dinero no estará sujeto a impuestos.
¿Por qué no pensar en Split?
Esta no es necesariamente una decisión y / o una decisión. Puede dividir sus ahorros entre un 401 (k) tradicional y un 401 (k) Wheel. Puede convertir su 401 (k) tradicional en una Rueda cuando pueda pagarlo (aunque los impuestos sobre sus contribuciones se le adeudarán por adelantado).
Si divide su dinero entre los dos tipos de cuentas, los beneficios financieros le dirán que está cubriendo sus inversiones. Es decir, no puede decir de manera realista si su tasa impositiva será mayor o menor cuando se jubile. De esta manera, se le garantizan algunos ingresos libres de impuestos y algunos ingresos imponibles.
Quizás una explicación más inapropiada es que puede pagar una pequeña pérdida de ingresos después de impuestos, pero no pagar mucho. De ahí la división entre los planes tradicionales 401 (k) y Roth.
La línea de base
Entonces, ¿qué plan funciona mejor para ti? Los factores a considerar incluyen:
- ¿Puede su presupuesto llevarse a casa la presión de un salario más bajo? Si puede, la rueda 401 (k) puede ser la mejor opción. Si no es así, seleccione el tipo tradicional.
- ¿Espera estar en una categoría impositiva más baja después de jubilarse? Hay mucha gente. Si es así, la cantidad de impuestos que tendrá que pagar por los retiros no es una duda, y el plan 401 (k) tradicional puede ser mejor para usted. Si ocurre lo contrario, la versión Wheel tiene ventajas.
