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¿Qué es una escalera de anualidades?

Una escalera de anualidades es una estrategia de inversión que incluye la compra de anualidades existentes durante un período de años para proporcionar un ingreso garantizado y minimizar el riesgo de tasa de interés. Las escalas de anualidades permiten a los pensionistas retener algunas de sus inversiones en acciones y bonos y usar algunas de ellas periódicamente para comprar anualidades. La compra de rentas vitalicias de varias compañías de seguros reduce el potencial de pérdidas si una aseguradora se hunde.

Conclusiones clave

  • Se utiliza una escala de anualidades para garantizar ingresos y minimizar el riesgo de tasa de interés.
  • Pagos fijos pagos de anualidades.
  • Puede haber sanciones por retiros antes de que expire la garantía.

Cómo funciona una escalera de anualidades

Una anualidad es un producto financiero que paga un flujo constante de pagos a una persona, que se utiliza principalmente como fuente de ingresos para los jubilados. Las anualidades son creadas y vendidas por instituciones financieras que toman e invierten fondos de individuos y luego, en la anualidad, emiten un flujo de pagos en una fecha posterior. El período de tiempo que se financia una anualidad y antes de que comiencen los pagos se denomina fase de acumulación. Una vez que comienzan los pagos, el contrato se encuentra en la etapa de anualidad.

Cuando las tasas de interés son bajas, no tiene sentido bloquear esa tasa de interés por mucho tiempo. Debido a que nadie puede predecir a dónde irán las tasas de interés, la compra de anualidades durante un período de años permite al inversionista minimizar el riesgo de rendimientos bajos. Una escalera de anualidades puede generar ingresos libres de impuestos utilizando una estrategia de conversión de IRA Wheel.

Por ejemplo, para las anualidades garantizadas por la aseguradora que se emitirán, los rendimientos a fines de 2019 fueron aproximadamente del 2,20% al 3,50% anual durante dos a cinco años. Se podría construir una escalera de anualidades garantizadas de varios años mediante la compra de una anualidad de 2, 3 y 5 años. Sin embargo, el pago puede variar según la compañía de seguros que ofrece la anualidad.

Desventajas de la escalera de anualidades

Como todas las anualidades, se pueden aplicar multas por retiros antes de que expire la garantía, y el impuesto sobre la renta puede diferirse hasta que se retire el dinero. Los retiros antes de los 59-1 / 2 años pueden generar una multa del 10% además del impuesto sobre la renta normal. Tenga en cuenta que estos no son CD y no tienen protección FDIC.

El acceso a su dinero es limitado, y si muere mientras el contrato está vigente, perderá su capital y los pagos se detendrán a menos que la anualidad incluya un copago y un pago de sobreviviente.

Las anualidades variables también se pueden usar en una escalera. Si bien algunas anualidades del mercado implican cierto riesgo de mercado y la posibilidad de perder capital, los contratos de anualidades se pueden agregar a las cláusulas adicionales y características (generalmente por costos adicionales), lo que les permite funcionar como anualidades variables híbridas fijas. Los titulares de contratos pueden explotar el potencial de una cartera invertida y aprovechar un beneficio de retiro de por vida mínimo garantizado si el valor de la cartera cae.