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Life Insurance/ Seguros

Esperanza de vida: es más que solo un número

La esperanza de vida es el factor más influyente que utilizan las compañías de seguros para determinar las primas de los seguros de vida. Comprender cómo las compañías de seguros utilizan el concepto de esperanza de vida, y cómo se calcula para el asegurado, puede ayudarlo a decidir cuándo comprar una póliza, cómo calcular el valor potencial de su póliza en el futuro y qué se debe considerar al elegir. una opción de pago de anualidad.

Esperanza de vida: los números duros

La esperanza de vida se define como la edad a la que se espera que viva una persona. También se puede describir como la cantidad de años que quedan que se espera vivir, según las tablas emitidas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Hay una serie de factores que afectan su esperanza de vida; los dos solteros más importantes son cuándo naciste y tu género. Los factores adicionales que pueden afectar su esperanza de vida son:

  • Tu carrera
  • Condiciones médicas personales
  • Historial médico familiar

Puede ver los datos del gobierno federal sobre la esperanza de vida de EE. UU. En el Sitio web del Centro Nacional de Estadísticas de Salud y el Tabla de vida del período actuarial de la Administración del Seguro Social.

Es importante señalar que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Eso se debe a que usa fórmulas complejas a medida que envejece, que incluyen a personas más jóvenes que usted pero que han fallecido. A medida que continúa envejeciendo después de la mediana edad, supera en número a un número cada vez mayor de personas más jóvenes que usted, por lo que su esperanza de vida aumenta. Es decir, cuanto más envejece (después de cierta edad), mayores son sus posibilidades.

Esperanza de vida y prima de seguro de vida

Existe una correlación directa entre su esperanza de vida y lo que se le cobrará por una póliza de seguro de vida. Cuanto más joven sea al comprar una póliza de seguro de vida, más probabilidades tendrá de vivir. Esto significa que existe un riesgo menor para la compañía de seguros de vida porque es menos probable que muera antes de tiempo, lo que requeriría que se pague el beneficio completo de su póliza antes de pagar lo suficiente en la póliza.

Por el contrario, cuanto más espere para comprar un seguro de vida, menor será su esperanza de vida, que es un mayor riesgo para la compañía de seguros de vida. Las empresas compensan ese riesgo cobrando una prima más alta.

Por lo tanto, muchas personas se preguntan si deberían comprar un seguro de vida para sus hijos. Después de todo, una póliza de niño asegura la prima más baja posible. Sin embargo, se debe considerar un análisis de costo-beneficio antes de comprar una póliza para su hijo. Debido a que la principal ventaja financiera del seguro de vida es la provisión de ingresos a los dependientes en caso de muerte del titular de la póliza, la cobertura del seguro de vida es bastante innecesaria para un niño.

Sin embargo, puede proporcionar una prima baja y cobertura para su hijo de por vida, lo que puede ser importante según factores como las condiciones médicas del niño o su ocupación futura. Hable con su asesor financiero o agente de seguros sobre las ventajas y desventajas de comprar una póliza de seguro de vida para su hijo.

El principio de esperanza de vida sugiere que debería comprar una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge lo antes posible. No solo ahorrará dinero a través de costos de primas más bajos, sino que también tendrá más tiempo para acumular el valor de su póliza y convertirse en un recurso financiero potencialmente significativo a medida que envejece.

Calcule la esperanza de vida y el retorno de la inversión en su póliza de seguro de vida

Su esperanza de vida también juega un papel importante en el potencial retorno de la inversión (ROI) que puede lograr.

Pago a los beneficiarios: monto pagado en la póliza al fallecer = ROI

Por ejemplo, si elige una póliza que paga $ 150,000 a sus beneficiarios en el momento de su muerte y solo hizo $ 48,000 en pagos de primas por cobertura, el ROI es de $ 102,000 en su inversión.

Su esperanza de vida y anualidades

Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros de vida en el que la compañía se compromete a proporcionarle un «flujo de ingresos» durante un cierto período de tiempo o hasta que usted fallezca. El pago generalmente comienza a una cierta edad y, según los términos de la anualidad, puede continuar con su beneficiario después de su muerte. Los pagos a sus beneficiarios pueden ser menores que los pagos que se le hicieron a usted mientras está vivo, según el tipo de anualidad y los términos del contacto.

La cantidad que le paga la compañía de seguros está determinada, en parte, por su esperanza de vida. Observamos tres ejemplos diferentes de cómo la esperanza de vida o cómo afecta su contrato de anualidad:

  1. Si elige una renta vitalicia conjunta con un pago a plazo fijo, básicamente está estimando cuánto tiempo vivirá. Sin embargo, si muere antes del período del contrato, su beneficiario continuará recibiendo fondos durante los años restantes del contrato.
  2. Si elige una anualidad con una opción de vida combinada con beneficios para sobrevivientes, está eligiendo un contrato que continuará realizando sus pagos a su beneficiario sobreviviente después de su muerte, o continuará haciéndole sus pagos después de la muerte de su beneficiario. Normalmente, si muere primero, el monto del pago de anualidad de su beneficiario se reduce, pero si su beneficiario muere primero, usted continuará recibiendo el monto total del pago. Debido a que esa anualidad lo beneficia a usted y a sus beneficiarios, el costo de su prima se basaría tanto en su esperanza de vida como en su fideicomisario vitalicio.
  3. Si elige una única opción de anualidad vitalicia, los pagos se le realizarán basándose únicamente en su esperanza de vida y se jubilará después de su muerte.

Los pagos de anualidades generalmente se realizan de manera sistemática y se pueden realizar mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente según lo permitan los términos del contrato de anualidades.

A principios de enero de 2020, el presidente Trump firmó el Ley de Establecimiento de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE). Como parte de esta Ley, se espera que más empleadores ofrezcan anualidades como opciones de inversión dentro de los planes 401 (k).Antes de la Ley, los empleadores tenían la responsabilidad fiduciaria de garantizar que las anualidades fueran apropiadas para las carteras de los empleados. Ahora, las compañías de seguros tienen esas responsabilidades.

La línea de base

Es importante conocer su esperanza de vida, no solo comprender cómo su compañía de seguros de vida calcula el costo de su prima, sino también tomar decisiones informadas sobre sus opciones de pago de anualidades. Dos factores clave para la toma de decisiones que influyen en su elección de anualidad son si desea que los pagos a los beneficiarios continúen después de su muerte y cuánto tiempo espera vivir. Un cierto período de anualidad puede ser apropiado en algunos casos y uno con opciones de sobreviviente puede ser más apropiado en otros.