En este momento estás viendo ¿Está protegido si su compañía de seguros Belly-Up se va?

¿Problema con un banco malo? La FDIC te respalda. ¿Tenía una cuenta de corretaje con Bernie Madoff? Tiene el SIPC cubierto. Su compañía de seguros de vida quiebra. Uh oh, ¿ahora qué?

A pesar de que AIG asumió la propiedad federal en septiembre de 2008, es sorprendente para la mayoría que el papel de la protección del consumidor contra las fallas de las compañías de seguros en realidad caiga en manos de los gobiernos estatales. Los reguladores de seguros estatales son responsables de monitorear la salud financiera de las compañías de seguros con licencia para realizar negocios en sus respectivos estados. Si tiene una póliza de seguro de vida, esto es lo que sabe sobre cómo está protegido.

Conclusiones clave

  • El gobierno federal protege a los consumidores en caso de quiebra de un banco o corretaje, pero no protege a los consumidores en caso de que una compañía de seguros de vida se declare en quiebra.
  • Si una compañía de seguros de vida cierra, los gobiernos estatales, especialmente los reguladores de seguros estatales, protegen a los asegurados, quienes monitorean el bienestar financiero de las compañías de seguros de vida.
  • Si un fondo de seguro falla, los reguladores estatales primero intentarán transferir la póliza a un fondo de seguro estable, y si esto no es posible, mantendrán la póliza activa a través del fondo de garantía central del estado.
  • El reaseguro puede reducir el riesgo de perder dinero cuando una compañía de seguros de vida quiebra.

¿Qué sucede cuando falla una compañía de seguros de vida?

Los fracasos y las quiebras son infrecuentes. Según la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud (NOLHGA), ninguna compañía de seguros de vida se ha declarado en quiebra desde la crisis financiera de 2008..

Pero en caso de quiebra o quiebra, existen salvaguardas para proteger a los consumidores. Éstos incluyen:

  • Reservas estatutarias
  • Reaseguro
  • Garantía de afiliación a la asociación

La ley estatal requiere que las compañías de seguros de vida mantengan reservas de capital para pagar los beneficios por fallecimiento de los asegurados si el negocio fracasa. La cantidad que debe retenerse puede variar de un estado a otro, pero estas reservas, junto con los activos de otra empresa, pueden utilizarse para hacer frente a reclamaciones si la empresa quiebra.

El reaseguro es otra estrategia que permite a las compañías de seguros mitigar el riesgo de pérdidas potenciales en caso de quiebra empresarial. Básicamente, las compañías de seguros de vida compran pólizas de seguro de otras aseguradoras que les permiten distribuir el riesgo. Entonces, si una empresa se hunde, por ejemplo, las otras empresas pueden tomar las riendas para asegurarse de que se paguen las reclamaciones por fallecimiento o los beneficios.

Las asociaciones de garantía, como la NOLHGA, son otra forma de protección contra pérdidas. Si la compañía de seguros de vida de un miembro cierra, la asociación de miembros puede garantizar la graduación y el pago de los beneficios. La cantidad pagada por la asociación puede estar limitada por ciertos límites, dependiendo de la ley estatal y la membresía suele ser obligatoria.

Nota

Si su compañía de seguros de vida falla, es posible que primero deba buscar soluciones financieras a través de reservas o reaseguros antes de que una asociación de garantía pague cualquier beneficio.

Es posible que las anualidades variables no estén cubiertas

Para el seguro de vida, es fácil determinar si tiene cobertura y la cantidad de cobertura que brinda su estado. Sin embargo, las anualidades son diferentes.

Una anualidad es un tipo de contrato de seguro en el que realiza pagos a la compañía de anualidades, con el acuerdo de que le reembolsará en el futuro. Una anualidad variable ofrece una tasa de rendimiento basada en el rendimiento de las inversiones subyacentes.

Si tiene una anualidad variable, deberá revisar su contrato de anualidad y leer la letra pequeña establecida por su estado para saber si está protegido. En el caso de Florida, por ejemplo, una póliza de anualidad variable no está cubierta a menos que la aseguradora garantice algún aspecto de la póliza. Esto significa que se le paga a la compañía de seguros para cubrir algún tipo de responsabilidad relacionada con la póliza. Ninguna responsabilidad para con la aseguradora significa ayuda para usted.

Si desea información sobre la cobertura de su estado, puede visitar el sitio web de la Asociación de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud. Una vez que esté en ese sitio web, puede hacer clic en el enlace de su asociación estatal. Si no comprende completamente lo que está cubierto, llame directamente a su asociación estatal para obtener ayuda con su caso.

Propina

Las anualidades pueden generar un flujo de ingresos adicional durante la jubilación, pero si desea obtener una tasa de rendimiento garantizada, puede considerar una opción fija frente a variables.

Maximice su cubierta protectora

Si desea aumentar el tamaño de la manta de seguridad de su fondo de garantía estatal, entonces debe trabajar dentro de los límites de la ley de su estado. En la mayoría de los estados, puede aumentar la cobertura haciendo negocios con varias aseguradoras. En la mayoría de los estados, el límite de cobertura individual se calcula empresa por empresa, por lo que si tiene dos pólizas con dos empresas diferentes, obtienes la portada dos veces.

Esta técnica para establecer la cobertura a través de conglomerados de seguros es similar a cómo las personas maximizan su cobertura FDIC al abrir cuentas bancarias a través de varios bancos. Sin embargo, debido a la gran cantidad de seguros de vida y problemas de suscripción que implicaría obtener múltiples pólizas de seguro de vida a través de diferentes compañías de seguros, no es práctico en el mundo real y puede costar más, más dinero para usted. el tamaño de la portada.

Desde un punto de vista inverso, hacer negocios con varias compañías de anualidades es una estrategia útil para aumentar los límites de cobertura de su estado. Si bien el seguro de vida no es práctico, la mayoría de los estados le darán a su cónyuge un nivel de cobertura duplicada si tienen una anualidad. Por ejemplo, si desea invertir $ 200,000 en una anualidad y su garantía estatal es de $ 100,000 por individuo, usted y su cónyuge podrían invertir con la misma compañía para obtener la cobertura en efectivo por valor de $ 200,000.

Importante

Si está considerando las anualidades para extender la cobertura, preste especial atención a las tarifas que podría tener que pagar, incluidos los cargos de rescate, los cargos por retiro anticipado y las tarifas administrativas.

¿Cómo se encuentra una buena compañía de seguros de vida?

Encontrar la compañía de seguros de vida adecuada puede ser de gran ayuda para minimizar su necesidad de estas protecciones. Esto significa encontrar una aseguradora con licencia que sea financieramente sólida y pueda pagar las reclamaciones por fallecimiento o los beneficios en el futuro previsible.

Existen algunas herramientas útiles que puede utilizar para encontrar las mejores compañías de seguros de vida. Es la primera Mejor AM, una empresa que emite calificaciones de seguros de vida, anualidades y otros productos financieros. A AM se le asigna una calificación de calificación óptima usando una calificación con letras, similar a cómo funciona una boleta de calificaciones. Una calificación A + o A ++, por ejemplo, significa que la salud financiera de la empresa es mejor y una calificación D indica que una aseguradora puede no estar equipada para pagar reclamaciones si se encuentra bajo presión financiera.

También puede revisar otras calificaciones de la industria, como las emitidas por S&P Global o Moody’s para comprender mejor las fortalezas y debilidades financieras de una compañía de seguros de vida. A continuación, puede examinar más de cerca las finanzas de la empresa consultando su informe de ganancias anual o trimestral si se hacen públicos. Estos informes pueden decirle que se han cumplido los activos y pasivos de una empresa, cuánto está ganando y cuánto se está convirtiendo en ganancias.

Desde allí, también puede consultar reseñas en línea de sitios web bien establecidos, reseñas de consumidores y calificaciones del Better Business Bureau. En conjunto, estas herramientas pueden ayudarlo a reducir la lista de compañías de seguros de vida con las que está interesado en hacer negocios.

Propina

Aparte de la salud financiera, piense en la gama de productos de la compañía de seguros de vida y cuánto pagará para obtener un seguro para encontrar la opción adecuada para sus necesidades y presupuesto.

La línea de fondo

La idea de perder dinero en un seguro de vida no es muy atractiva, especialmente si confía en su póliza para pagar los beneficios por fallecimiento a sus familiares en el futuro. Si bien existen salvaguardias, es posible que no siempre sean tontos. Si está buscando comprar un seguro de vida o una anualidad, es importante que revise minuciosamente las calificaciones y la solidez financiera de la aseguradora al decidir dónde comprar una póliza.