¿Están asegurados sus depósitos bancarios?

¿Qué es la FDIC?

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) se creó en el apogeo de la Gran Depresión, tras el cierre de 4.000 bancos en los primeros meses de 1933 y la pérdida de $ 1.3 mil millones en depósitos. La Ley Bancaria de 1933 fue firmada por el presidente Franklin Roosevelt el 16 de junio de ese año, creando la agencia independiente.

El trabajo de esta FDIC es generar confianza en el sistema financiero de la nación, lo que hace asegurando los depósitos bancarios, examinando la solidez de las instituciones financieras, trabajando con los bancos en problemas y administrándolos en quiebra.

Descubra qué tipos de depósitos cubre la FDIC y cómo asegurarse de obtener el nivel más alto de seguro por su dinero.

Cómo funciona la FDIC

Inicialmente, el seguro de depósitos federal proporcionaba hasta $ 2,500.En todos los aspectos, ha logrado restaurar la confianza pública y la estabilidad en el sistema bancario de la nación. Solo nueve bancos quebraron en 1934, pero más de 9.000 habían quebrado en los cuatro años anteriores.

En julio de 1934, la cobertura aumentó a $ 5,000.Desde entonces, el seguro máximo ha cambiado de la siguiente manera:

• 1950 hasta $ 10,000
• 1966 a $ 15,000
• 1969 a 20.000 dólares
• 1974 a $ 40,000
• 1980 a $ 100,000 por cuenta
• 2006 a $ 250,000 para una cuenta de jubilación autodirigida
• 2008 a $ 250,000 por cuenta (inicialmente temporal, pero permanente en 2010)

Qué está cubierto

El seguro de la FDIC cubre el capital y cualquier interés acumulado hasta la fecha de cierre del banco asegurado en todos sus depósitos bancarios, incluidos cheques, ahorros, mercados monetarios y certificados de depósito (CD). La FDIC no asegura productos de inversión como acciones, bonos, fondos mutuos, pólizas de seguro de vida, anualidades o valores municipales, incluso si los compró en un banco asegurado. También se excluyen las letras, bonos y pagarés del Tesoro de EE. UU. Estos están respaldados por la plena fe y creencia del gobierno de los EE. UU. La FDIC no tiene jurisdicción sobre casos o pérdidas incurridas en robo de identidad.

Recuento de propiedad

La cantidad de cobertura que tiene en una cuenta asegurada de la FDIC depende de la propiedad y, si corresponde, del establecimiento de designaciones de beneficiarios.

Cuentas individuales

Las cuentas individuales incluyen:

• Sostenido a nombre de una persona
• Se abrió bajo la Ley de Igualdad de Transferencia a Menores (UTMA)
• Para propiedad exclusiva
• Establecido para la herencia del difunto

La cobertura de la FDIC es de $ 250,000 por el total de todas las cuentas individuales propiedad de la misma persona en el mismo banco asegurado.

Cuentas conjuntas

Dos o más cuentas conjuntas, como parejas o socios comerciales. Para calificar, todos los copropietarios deben:

• ser personas, no entidades legales como corporaciones
• tienen los mismos derechos retirar fondos
• firmar la tarjeta de firma de la cuenta de depósito

Se suma la parte de cada titular conjunto de cada cuenta mantenida conjuntamente por el mismo banco asegurado. Las cuentas conjuntas pueden ser una herramienta valiosa para ayudar a las parejas a administrar el dinero. El valor máximo asegurado para cada copropietario es de $ 250,000.

Cuentas de jubilación autodirigidas

Las cuentas de jubilación autodirigidas son cuentas de jubilación dirigidas por el propietario–él no es un administrador del plan–dicta cómo se invierten los fondos. Ejemplos incluyen:

• IRA tradicionales
• IRA Roth
• Cuentas simplificadas de pensiones de empleados (SIMPLE)
• Sección 457 planes de compensación diferida
• Cuentas autoguiadas de Keogh
• Planes de contribución definida autodirigidos, por ejemplo, planes 401 (k)

Todos los fondos de jubilación autodirigidos propiedad de la misma persona en el mismo banco se combinan con el seguro de la FDIC y se aseguran hasta $ 250,000. Esto significa agregar sus IRA tradicionales a su Wheel of IRA y todas las demás cuentas autodirigidas para obtener el máximo.

Cuentas fiduciarias revocables

Cuando configura una cuenta de fideicomiso revocable, generalmente indica que los fondos se entregarán a los beneficiarios designados en el momento de su muerte.

Cuentas por pagar en caso de fallecimiento (POD)

Su cuenta POD está asegurada hasta $ 250,000 para cada beneficiario.Sin embargo, existen varios requisitos, que incluyen:

• El título de la cuenta debe ser el siguiente:
• indemnizable por muerte
• en fideicomiso para
• como fideicomisario de
• Sus beneficiarios deben estar identificados por su nombre en los registros de su cuenta de depósito bancario.
• Solo puede nominar beneficiarios «calificados». Aquí está a:
• cónyuge
• niño
• nieta
• padre
• hermano

Otros–incluyendo leyes, primos y organizaciones benéficas–no califica. Por lo tanto, si configura una cuenta POD y nombra a sus tres hijos como beneficiarios, la FDIC aseguraría el bienestar de cada niño por hasta $ 250,000 y su cuenta podría tener una cobertura potencial de $ 750,000.

Cuentas de fideicomiso en vida o familiares

Las cuentas de fideicomiso en vida o familiares están aseguradas hasta $ 250,000 por cada beneficiario designado, siempre y cuando siga las reglas:

• El título de la cuenta debe ser el siguiente:
• confianza viva
• confianza familiar
• Sus beneficiarios deben estar «calificados» como se describe arriba

Si no cumple con los requisitos, el monto en el fideicomiso, o cualquier parte que no califique, se agrega a sus otras cuentas individuales en el mismo banco asegurado y se asegura por hasta $ 250,000.

Es posible que le complazca saber que la cobertura se extiende a más de un grupo de beneficiarios calificados. Por ejemplo, probablemente declare en su fideicomiso en vida que su cónyuge recibirá ingresos durante su vida después de su muerte. Luego, cuando él o ella muera, sus cuatro hijos recibirán partes iguales de lo que queda. Su beneficiario (cónyuge y cuatro hijos) estaría asegurado por 250.000 dólares por un total de 1,25 millones de dólares.

Cuentas fiduciarias irrevocables

El interés de cada beneficiario de un fideicomiso irrevocable que establezca en el mismo banco asegurado está cubierto hasta $ 250,000. No existen reglas para beneficiarios “calificados”. Pero se deben cumplir los siguientes requisitos; de lo contrario, el fideicomiso estará sujeto a su cuenta individual de $ 250,000 de primera clase:

• Los registros bancarios deben revelar la existencia de la relación de confianza.
• Los beneficiarios y sus intereses deben ser identificables a partir de los registros del banco o fiduciario.
• Tú No puedo especificar las condiciones que deben cumplir los beneficiarios, por ejemplo, un hijo debe obtener un título universitario para calificar para la herencia.
• El fideicomiso debe ser válido según la ley estatal.
• No puede mantener un interés en el fideicomiso.

Cuentas del plan de beneficios para empleados

Los planes de empleados no autodirigidos, por ejemplo, planes de pensiones o planes de participación en las ganancias, entran en esta categoría. Cada participante está asegurado hasta $ 250,000 por su interés no contingente.

Corporaciones, sociedades, asociaciones y organizaciones benéficas

Los depósitos propiedad de una corporación, sociedad, asociación o caridad están asegurados hasta $ 250,000. Esta cantidad está separada de las cuentas personales de accionistas, socios o miembros. Sin embargo, deben participar en una «actividad independiente» en lugar de aumentar la cobertura de seguro de la FDIC.

El número de accionistas, socios o miembros no tiene impacto en la cobertura total. Por ejemplo, una asociación de propietarios de 50 miembros solo calificará para un seguro máximo de $ 250,000, no $ 250,000 por miembro.

Cómo protegerse

Los fondos asegurados están disponibles para los depositantes unos días después del cierre de un banco asegurado, y ningún depositante ha perdido un centavo de los depósitos asegurados. Sin embargo, es mejor si toma precauciones.

Además, tómese su tiempo para revisar los saldos de su cuenta y las reglas de la FDIC vigentes. Esto puede ser especialmente importante siempre que su vida haya cambiado drásticamente, por ejemplo, una muerte en la familia, un divorcio o un gran depósito de la venta de su casa. Cualquiera de estos eventos podría poner parte de su dinero por encima del límite federal.

La FDIC utiliza los registros de la cuenta de depósito del banco asegurado (libros de contabilidad, tarjetas de firma, CD) para determinar la cobertura del seguro de depósito. Sus estados de cuenta, comprobantes de depósito y cheques han sido cancelados. no registros estimados de la cuenta de depósito.Por lo tanto, revise los registros relevantes con su banco para asegurarse de que tengan la información correcta que resultará en la cobertura de seguro más alta disponible.