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Los compradores de vivienda que buscan financiar la compra de una vivienda con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) a veces se sorprenden de que no se les permita comprar una propiedad en particular porque no cumple con los requisitos de la FHA para la propiedad.

La FHA ha implementado estos requisitos mínimos de propiedad estándar para proteger a los prestamistas.

Conclusiones clave

  • Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) tienen requisitos, incluidos los estándares mínimos de propiedad, que ayudan a proteger a los prestamistas.
  • Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) deben cumplir con los estándares de seguridad, protección y resistencia, incluidas áreas como techos, electricidad, calentadores de agua y acceso a la propiedad, entre otras cosas.
  • La Administración Federal de Vivienda (FHA) no requiere la reparación de defectos cosméticos o menores, mantenimiento diferido y desgaste de rutina a menos que afecten la seguridad o las comodidades del hogar.
  • Los lugares de trabajo que cumplen con los estándares requieren que el vendedor haga las reparaciones por sí mismo antes de vender la propiedad.
  • Alternativamente, los compradores que no pueden calificar para un préstamo entre FHA pueden usar otro producto crediticio, como un préstamo FHA 203 (k), que permite la compra de una casa con problemas importantes.

Normas mínimas de propiedad de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

Cuando un comprador de vivienda obtiene una hipoteca, la propiedad actúa como garantía del préstamo. Es decir, si el prestatario deja de hacer los pagos de la hipoteca, el prestamista hipotecario eventualmente ejecutará la ejecución hipotecaria y tomará posesión de la casa. El prestamista luego venderá la casa como una forma de recuperar la mayor parte del dinero que aún se adeuda por el préstamo.

El prestamista defiende su afirmación de que la propiedad cumple con los estándares mínimos. Significa que debería ser más fácil vender la propiedad y pedir un precio más alto si el prestamista tiene que embargarla.

Al mismo tiempo, este requisito protege al prestatario: significa que no tendrá costosas facturas de reparación y mantenimiento del hogar desde el principio. Además, con un lugar básico decente para vivir, el prestatario puede tener más incentivos para hacer sus pagos a fin de conservar la casa.

¿Cuáles son los estándares mínimos de propiedad de la FHA?

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD), la FHA requiere que las propiedades financiadas con sus productos crediticios cumplan con los siguientes estándares mínimos:

  • La seguridad: la vivienda debe proteger la salud y seguridad de los ocupantes.
  • Seguridad: la vivienda debe proteger la seguridad de la propiedad.
  • Acústico: la propiedad no debe tener defectos físicos o condiciones que afecten su integridad estructural.

Luego, el HUD describe las condiciones que la propiedad debe cumplir para cumplir con estos requisitos. Un tasador observará la condición de la propiedad durante la tasación de la propiedad requerida e informará los resultados en el formulario de tasación de la FHA. Las evaluaciones de la propiedad son uno de los muchos requisitos que los compradores deben cumplir antes de decidirse por una ganga.

Para viviendas unifamiliares unifamiliares, se requiere que la tasación utilice un formulario llamado Informe de tasación residencial equitativa. El formulario le pide al tasador que describa las características básicas de la propiedad, como la cantidad de pisos, el año en que se construyó, los pies cuadrados, la cantidad de habitaciones y su ubicación. También requiere que el tasador «describa la condición de la propiedad (incluyendo reparaciones esenciales, deterioro, renovaciones, remodelaciones, etc.)» y pregunta: «¿Hay algún defecto físico o condiciones adversas que afecten la viabilidad, solidez o integridad estructural de la propiedad? »

El formulario de evaluación de la unidad de condominio es similar pero tiene preguntas específicas del condominio sobre las áreas comunes, la asociación de propietarios, la cantidad de unidades ocupadas por los propietarios, etc.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

La FHA no requiere defectos cosméticos o menores, mantenimiento diferido y reparación de desgaste de rutina a menos que afecten la seguridad o las comodidades del hogar.La FHA establece que los ejemplos de tales problemas incluyen, pero no se limitan a:

  • Pasamanos faltantes
  • Puertas de salida agrietadas o dañadas que de otro modo podrían funcionar
  • Vidrio de ventana agrietado
  • Superficies de pintura defectuosas en casas construidas después de 1978 (debido a los peligros de la pintura con plomo)
  • Fugas menores en las tuberías (como fugas en los grifos)
  • Acabados o revestimientos de suelo defectuosos (acabado desgastado, alfombra muy sucia)
  • Evidencia de daño previo de insectos / órganos a insectos / organismos (inactivo) donde no hay evidencia de daño estructural no preparado
  • Encimeras podridas o gastadas
  • Yeso dañado, lecho de roca u otros materiales de paredes y techos en casas construidas después de 1978
  • Artesanía débil
  • Peligros de tropiezo (aceras agrietadas o parcialmente empujadas, alfombra mal instalada)
  • Rastrear espacios con escombros y basura
  • Falta de superficie de entrada para todo clima

Problemas comunes de seguridad, protección y ruido de la propiedad

Sin embargo, hay muchas áreas en las que la FHA afirma solucionar los problemas para cerrar la venta. Estas son algunas de las preguntas más comunes a las que probablemente se enfrenten los compradores de vivienda:

Eléctrica y Calefacción

  • No debe haber cables enmarcados o expuestos en la caja eléctrica.
  • Todas las habitaciones habitables deben tener una fuente de calor funcional (excepto en algunas ciudades seleccionadas con inviernos suaves).

Techos y áticos

  • El techo debe evitar la humedad.
  • Se debe esperar que el techo dure al menos otros dos años.
  • El asesor debe inspeccionar el ático en busca de evidencia de posibles problemas en el techo.
  • El techo no puede tener más de tres capas de techo.
  • Si la inspección revela la necesidad de reparar el techo y el techo ya tiene tres o más capas de techos, la FHA necesita un techo nuevo.

Calentadores de agua

El calentador de agua debe cumplir con los códigos de construcción locales y debe transportarse a la propiedad.

Peligros y molestias

Varias condiciones entran en esta categoría. Incluyen, entre otros, los siguientes:

  • Suelo contaminado
  • Proximidad al sitio de desechos peligrosos
  • Pozos de petróleo y gas ubicados en la propiedad
  • Tráfico pesado
  • Ruido y peligros del aeropuerto
  • Otras fuentes de ruido excesivo
  • Proximidad a un objeto explosivo, como una línea de petróleo de alta presión
  • Proximidad a líneas eléctricas de alta tensión
  • Proximidad a torre de transmisión de radio o televisión

Acceso a la propiedad

La propiedad debe proporcionar un acceso seguro adecuado para peatones y vehículos, y la calle debe tener una superficie para todo clima para que los vehículos de emergencia puedan acceder a la propiedad bajo cualquier condición climática.

Acústica estructural

Cualquier condición estructural defectuosa y cualquier otra condición que pueda causar daño estructural futuro debe remediarse antes de que la propiedad pueda venderse.Estos incluyen construcción defectuosa, humedad excesiva, fugas, pudrición, daño terminológico y fijación continua.

Amianto

Si hay asbesto en un área de la casa que parece haber sido dañada o se está deteriorando, la FHA necesita un profesional de asbesto para investigar más a fondo.

Cuartos de baño

La casa debe tener inodoro, lavabo y ducha. (Este requisito puede ser una tontería, pero se preguntará qué se llevarán las personas cuando se les ejecute una hipoteca y qué vándalos robarán de una casa vacía).

Accesorios

La evidencia anecdótica sugiere que la FHA requiere que las instalaciones tengan electrodomésticos de cocina que funcionen, especialmente una estufa de trabajo. Sin embargo, los documentos de la FHA no establecen ningún requisito para los electrodomésticos.

Remedios para propiedades por debajo de los estándares mínimos

Hay opciones para los compradores de vivienda que se han enamorado de una propiedad que tiene uno de estos problemas que podrían lidiar con la muerte.

El primer paso debe ser pedirle al vendedor que realice las reparaciones necesarias. Si el vendedor no puede hacer ninguna reparación, es posible que aumente el precio de compra para que los vendedores recuperen su dinero al cierre. La situación generalmente funciona al revés: si una propiedad tiene problemas importantes, el comprador pedirá un precio más bajo como compensación. Sin embargo, si la propiedad ya está por debajo del precio de mercado o el comprador la quiere lo suficiente, puede ser una opción aumentar el precio para asegurarse de que se completen las reparaciones (y se cierre la transacción).

Si el vendedor es un banco, es posible que no esté dispuesto a hacer ninguna reparación. En este caso, el trato está muerto. La propiedad tendrá que ir a un comprador de dinero o un comprador no FHA que permitirá que un prestamista compre la propiedad en su condición actual.

Muchos compradores de viviendas simplemente tendrán que encontrar una propiedad mejor que cumpla con los estándares de la FHA. Esta realidad puede ser frustrante, especialmente para compradores con fondos limitados y propiedades limitadas en su rango de precios.

Algunos compradores de vivienda pueden obtener aprobación para un producto de préstamo diferente. Un préstamo que no es de la FHA puede brindar más espacio para la condición en la que se encuentra la propiedad, pero el prestamista aún tendrá sus propios requisitos. Por lo tanto, es posible que este enfoque no funcione. Otra opción es solicitar un préstamo FHA 203 (k), que permite la compra de una casa que tiene problemas importantes de reparación y mantenimiento.

La línea de fondo

Los préstamos de la FHA facilitan a los prestatarios calificar para una hipoteca, pero no necesariamente les facilitan la compra de una propiedad. Si una propiedad no cumple con los estándares mínimos para un préstamo de la FHA, muchos compradores de vivienda no tendrán que buscar hasta encontrar una propiedad mejor que cumpla con los estándares de la FHA, un proceso que puede ser frustrante, especialmente para compradores con fondos limitados. propiedad en su rango de precio.

Sin embargo, los prestatarios de la FHA que saben qué esperar cuando compran en casa pueden restringir su búsqueda a las instalaciones que probablemente cumplan con las pautas de la FHA, o al menos poner sus esperanzas en la propiedad de crema reparada antes de la tasación.