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¿Qué es una estimación de buena fe (GFE)?

Una estimación de buena fe (GFE) es un documento que describe los costos estimados y los términos de una oferta de préstamo de hipoteca inversa, lo que permite a los prestatarios comparar compras entre diferentes prestamistas y seleccionar la medida que mejor se adapte a sus necesidades.

Bajo la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), los prestamistas estaban obligados a proporcionar GFE a los consumidores dentro de los tres días posteriores a una solicitud de hipoteca regular. Luego, en octubre de 2015, las GFE solo se aplicaron a personas que buscaban hipotecas inversas y se introdujeron formularios de estimación de préstamos para otros tipos de préstamos hipotecarios.

Conclusiones clave

  • Una estimación de buena fe (GFE) detalla una evaluación justa de las tarifas, los costos y los términos esperados de una hipoteca potencial.
  • Las GFE solo se aplican a hipotecas inversas, y se introducen formularios de estimación de préstamos similares para otros préstamos hipotecarios.
  • Las GFE deben proporcionarse a los prestatarios dentro de los tres negocios posteriores a su solicitud.
  • Es posible mirar alrededor y obtener múltiples cotizaciones antes de elegir un préstamo o prestamista.
  • Los costos indicados en el formulario son solo estimaciones y es posible que no siempre resulten precisos.

Cómo funciona la estimación de buena fe (GFE)

GFE puede comparar ofertas de diferentes prestamistas y corredores. Una vez recibido el documento, los prestatarios pueden examinar y comunicar los desgloses y los términos del contrato si desean continuar con el préstamo hipotecario de esa institución financiera en particular.

El formulario está escrito en un lenguaje sencillo para ayudar a los consumidores a comprender mejor los términos de la hipoteca que están solicitando y los prestatarios pueden comprar y obtener múltiples cotizaciones antes de elegir un préstamo o prestamista.

Desde octubre de 2015, las GFE ahora solo se aplican a hipotecas inversas: préstamos que permiten a las personas mayores de 62 años convertir el valor acumulado de su vivienda en montos globales, pagos fijos o líneas de crédito (LOC).

El banco o la institución financiera debe proporcionar GFE a un propietario que busque una hipoteca inversa dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud. Este formulario incluye un desglose de todos los costos del préstamo, como impuestos, cargos de título, costos de cierre y tarifas de administración, así como cualquier otro término y condición del préstamo, incluidas las políticas de pago.

Los consumidores deben tener cuidado con los prestamistas sin escrúpulos, que pueden agregar sus tarifas o cobrar tarifas excesivas por bienes administrativos, como transferencias electrónicas.

Los formularios oficiales de estimaciones estandarizadas brindan información sobre los costos aproximados de impuestos y seguros y cómo la tasa de interés y los pagos pueden cambiar en el futuro. A los prestatarios se les puede cobrar una tarifa de informe de crédito antes de recibir GFE, pero no se pueden cobrar tarifas adicionales por obtener el documento.

Límites de estimación de buena fe (GFE)

Los costos indicados en el formulario son solo estimaciones y son una indicación aproximada de lo que se espera que gasten los prestatarios para obtener el préstamo y lo que se espera antes y después del vencimiento del préstamo. Los costos reales pueden ser más altos o más bajos al final cuando todo esté terminado.

Existen razones legítimas para las discrepancias entre el GFE y los costos de cierre reales. Es posible que el prestamista no esté al tanto de todos los costos de cierre de los servicios prestados por terceros, que podrían considerarse costos ocultos de la propiedad de la vivienda.

Estimaciones de buena fe (GFE) frente a formularios de estimación de préstamos

Como se mencionó anteriormente, las GFE solo se aplican a hipotecas inversas. Los formularios de estimación de préstamos se reemplazaron después de octubre de 2015 para cualquier persona que busque otros tipos de hipotecas.

Las estimaciones de préstamos, como las GFE, son un estándar de la industria. Deben proporcionarse a los solicitantes de hipotecas dentro de los tres días hábiles posteriores a su solicitud y proporcionar un desglose de los costos, términos y condiciones. Y al igual que la GFE, el documento permite a los prestatarios comparar costos entre prestamistas.

Consideraciones Especiales

Los GFE o estimaciones de préstamos no se proporcionan a los prestatarios que solicitan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), un préstamo para vivienda prefabricada no garantizado por bienes raíces o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de asistencia para compradores de vivienda. En cambio, reciben una revelación de la verdad en préstamo.