Si bien la mayoría de las personas reciben el Seguro Social, una jubilación financiera segura depende de tener ahorros importantes en una cuenta de jubilación. Estos ahorros suelen tener que durar casi 25 años (suponiendo que la edad media de jubilación sea de 63 años y que la esperanza de vida media para alguien que llega a esa edad sea 19,1 años más para un hombre y 21,8 años más para una mujer). Muchos de ellos ahora están viviendo más allá de esta expectativa.
La cantidad de dinero ahorrada en las cuentas de jubilación depende no solo de cuánto contribuya durante su vida laboral (y qué tan bien se hayan realizado esas inversiones), sino también de los rendimientos de sus inversiones después de jubilarse. Éstos dependen de las estrategias de inversión.
Conclusiones clave
- La cantidad de dinero en las cuentas de jubilación depende no solo de lo que contribuya durante su vida laboral, sino también del rendimiento de su inversión después de jubilarse.
- Cuanto más espere hasta jubilarse, más riesgo podrá correr.
- Las cuentas de jubilación son vehículos con impuestos diferidos o libres de impuestos.
Enfoque coordinado
Si tiene más de una cuenta de jubilación, como un 401 (k) en el trabajo y una cuenta de jubilación personal individual (IRA), es esencial coordinar las estrategias de inversión en todas sus propiedades. Sin coordinación, puede replicar sus participaciones y no aprovechar al máximo la oportunidad de diversificar. Si está casado, es posible que desee coordinar las opciones de inversión con las cuentas de jubilación de su cónyuge.
También es posible que desee coordinar sus tenencias en sus cuentas de impuestos diferidos y gravables. Entonces, si es posible, además de las cuentas de jubilación, tenga una cartera de inversiones sujeta a impuestos en una firma de corretaje o fondo mutuo y querrá revisar sus tenencias en todas esas cuentas. Esto le permite colocar inversiones en las cuentas adecuadas según las consideraciones fiscales y otros factores.
Por ejemplo, los bonos municipales están libres de impuestos en su cuenta imponible. Si los coloca en su cuenta de jubilación con impuestos diferidos, descuida los beneficios fiscales. Además, los intereses devengados están efectivamente sujetos a impuestos, ya que las distribuciones se gravan como ingresos ordinarios independientemente de la fuente de las ganancias.
Factores en la elección de inversiones
No existe una estrategia única para todos. Muchos factores entran en juego a la hora de elegir inversiones para planes de jubilación:
Tu horizonte de ahorro
Cuanto más espere hasta jubilarse, más riesgo podrá correr. El mercado de valores ha caído drásticamente. Si le quedan años antes de que necesite los fondos, puede capear la recesión y esperar que el valor de su cuenta no solo vuelva a su nivel anterior al declive, sino a un nivel aún más alto con el tiempo.
Por ejemplo, el Dow Jones Industrial Average tocó un mínimo de 6.626,94 el 6 de marzo de 2009, lo que provocó que muchas cuentas cayeran un 20% o más. Pero si no ha vendido y sus ahorros se han mantenido hasta ahora, con el mercado en alrededor de 31,000 en enero de 2021, su cuenta podría cuadriplicarse.
Si tiene más de una cuenta de jubilación, es esencial coordinar las estrategias de inversión en todas sus posiciones.
Tu tolerancia al riesgo
Si pierde el sueño cuando el mercado de valores cae, su tolerancia al riesgo es baja. Esto significa que debe invertir en valores que no se vean afectados por (o al menos no significativamente afectados por) los cambios del mercado, ponderando sus inversiones más pesadas con fondos de bonos, bonos del Tesoro de los EE. UU. Y valores similares.
Impuestos
Las cuentas de jubilación, como los planes 401 (k) y las cuentas IRA tradicionales, son vehículos con impuestos diferidos, en los que el impuesto sobre la renta se difiere hasta que se realizan las distribuciones. O son vehículos libres de impuestos, como las cuentas designadas Wheel and Wheel IRA, donde las distribuciones de la cuenta están libres de impuestos después de cinco años y se cumplen otras condiciones.
Elija inversiones que incluyan impuestos. Por ejemplo, no paga ganancias de capital sobre la apreciación de acciones o dividendos de acciones, por lo que puede guardar sus acciones de ganancias de capital en sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales. De manera similar, reconozca que puede tener ingresos actuales sujetos a impuestos incluso en cuentas con ventajas impositivas (por ejemplo, algunos tipos de ingresos del Anexo K-1), lo cual es posible que desee evitar.
Inflación
La inflación ha sido relativamente moderada en los últimos años.Sin embargo, con la oferta monetaria de M3 expandiéndose en un 21% solo en 2020, todavía existe la expectativa de que la inflación térmica podría regresar.Por ello, es necesario mantener una cartera diversificada y no exclusiva o principalmente en fondos de bonos u otras inversiones afectadas negativamente por la inflación. (A medida que la inflación presiona por tasas de interés más altas, el valor de invertir en un fondo de bonos disminuye).
Gastos y comisiones de inversión
Algunas inversiones tienen tarifas más altas que otras. Los certificados de depósito, por ejemplo, no tienen tarifas, pero hay tarifas para inversiones en fondos mutuos, anualidades y varios otros tipos de inversiones. Compare las tarifas y considérelas como un factor en su estrategia de inversión.
Elección de inversiones
Si está en un plan patrocinado por un empleador, se le ofrece un menú de beneficios. Por ejemplo, el plan 401 (k) promedio ofrece una docena o más de opciones de inversión. Depende de usted elegir los tipos de inversión adecuados para su situación.
Si tiene una IRA, tiene más libertad en cuanto a lo que puede elegir para su cartera. Sin embargo, la ley prohíbe la inclusión de ciertos tipos de activos en las IRA. Entre:
- Coleccionables. Si invierte en cualquiera de los siguientes, se considera una distribución para usted: obras de arte, alfombras, antigüedades, metales, gemas, sellos, monedas, bebidas alcohólicas y cierta otra propiedad personal tangible. Ciertos lingotes de oro, platino, así como oro, plata, paladio y platino no se tratan como colecciones.
- Ciertos inmuebles. No existen restricciones para invertir en bienes raíces, pero existen varias restricciones que hacen que las inversiones directas en bienes raíces sean prácticas para la mayoría de las personas.(Si desea hacerlo de todos modos, debe utilizar una IRA autodirigida en la que el fideicomisario pueda conservar el objeto de la cuenta). Por supuesto, puede mantener bienes raíces a través de un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT).
La línea de base
En la mayoría de los casos, las estrategias de inversión dependen de usted. Aproveche los consejos de inversión que le pueden ofrecer su empleador o el fondo mutuo que aloja su cuenta. Y supervise periódicamente sus cuentas para que pueda cambiar las estrategias de inversión cuando corresponda.
