Los agentes de seguros de vida a menudo promueven un seguro de vida permanente que acumula una buena relación calidad-precio como una forma de ahorrar para el futuro. Sin embargo, para fines de planificación de la jubilación, estas políticas generalmente solo tienen sentido para las personas con un patrimonio neto de al menos $ 11.7 millones, el umbral (a partir de 2021) en el que los impuestos federales sobre el patrimonio comienzan después de la muerte.
Para casi todos los demás, la mejor manera de incorporar un seguro de vida en la planificación de la jubilación es comprar una póliza de vida a término simple con un beneficio por fallecimiento adecuado e invertir cualquier otro ingreso disponible en cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
Conclusiones clave
- Si necesita un seguro de vida, una póliza de seguro temporal le dará el mayor valor por su dinero.
- Al comprar un seguro temporal en lugar de un seguro permanente, tendrá más dinero para invertir en la jubilación.
- Es posible que desee crear un fondo de emergencia y comprar un seguro por discapacidad para proteger sus ingresos.
Paso 1: Compre un seguro a término
A excepción de las personas adineradas independientemente, cualquier persona con hijos u otros dependientes que dependan de sus ingresos para vivir necesita un seguro de vida de apoyo. Esto también se aplica a los denominados cónyuges «que no trabajan»: los padres que se quedan en casa o los cuidadores domiciliarios, por ejemplo.
«Para un cónyuge que trabaja, debe tener suficiente seguro para cubrir grandes deudas (como una hipoteca), obligaciones futuras que ya no pueden financiarse con las ganancias del difunto (como gastos universitarios o de jubilación) y gastos de manutención de la familia. «, dice Kristi Sullivan, CFP, de Sullivan Financial Planning, Denver.
“El cónyuge que no trabaja debe tener un seguro que cubra el costo del cuidado de los niños y otros trabajos de administración del hogar que ahora debe pagar el sustentador sobreviviente”, dice.
El tipo de seguro de vida más caro, considerando no solo los costos de bolsillo sino también la cantidad de cobertura que obtiene por el dinero, es el término (a veces llamado “seguro de vida puro”). Garantiza que el beneficio por fallecimiento cotizado se pagará durante un período específico, como 10, 20 o 30 años, pero no tiene un componente de valor monetario. Al vencimiento del término, el titular de la póliza puede renovar por otro término, convertir a cobertura permanente o permitir que la póliza termine.
Los precios de los seguros de vida varían según la edad, la salud y otros factores humanos. Por ejemplo, un hombre de 35 años que no fuma y goza de buena salud puede obtener una póliza a término de 20 años con un beneficio por muerte de $ 1 millón de $ 1,030 aproximadamente por año. Si el mismo hombre compró una póliza de vida entera, un tipo de seguro de vida permanente, la prima podría ser de $ 13,500 o más al año por el mismo beneficio por fallecimiento..
Dados estos costos, el seguro de vida temporal puede ser una útil herramienta de ahorro para la jubilación bidireccional. En primer lugar, proporciona la protección financiera básica que necesitará una familia si uno de los que gana el pan muere antes de que acumule suficientes ahorros para que la familia sobreviva. En segundo lugar, el precio relativamente bajo libera más ingresos disponibles para otros fines.
«Dadas las primas más bajas asociadas con la póliza, es más probable que los inversores inviertan para la jubilación, la universidad u otros objetivos financieros», dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, en Irvine, California, y autor Fondos indexados: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos.
La duración del plazo del titular de la póliza depende de cuántos años en el futuro probablemente dependan otros. Cuando sus hijos sean maduros y económicamente independientes, es posible que ya no necesiten un seguro de vida o tanto.
La cantidad de seguro de vida que deben comprar depende de cuántos ingresos de reemplazo necesite su familia y cuántos años necesitará. La ecuación debe incluir grandes deudas, como una hipoteca, y obligaciones futuras costosas, como la matrícula universitaria.
Muchas personas obtienen una cierta cantidad de seguro de vida temporal como beneficio para los empleados en el lugar de trabajo. Sin embargo, eso no siempre es suficiente para una familia, por lo que el empleado puede tener que complementarlo comprando una póliza individual.
Paso 2: crear un fondo de emergencia
La primera forma de calcular los ahorros del seguro de vida a término es crear un fondo de emergencia equivalente a tres a seis meses de gastos de manutención. Tener un fondo de emergencia para cubrir cualquier factura importante inesperada que lo acompañe le permitirá mantener sus contribuciones regulares para la jubilación al día.
El seguro de discapacidad puede ayudar a proteger sus ingresos (y ahorros para la jubilación) si no puede trabajar.
Paso 3: Considere el seguro de discapacidad a largo plazo
El seguro de discapacidad puede reemplazar los ingresos perdidos si una persona no puede trabajar. Al igual que con el seguro de vida, muchas personas pueden tener cobertura por discapacidad como beneficio para los empleados, pero esto no siempre es suficiente. El Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) es otra posibilidad,aunque sus beneficios son relativamente pequeños y puede ser difícil calificar para ellos.
Las personas pueden comprar una póliza de discapacidad de una aseguradora privada. Existen diferentes tipos de pólizas de seguro por discapacidad. Una póliza de carrera cubre a una persona que ya no puede trabajar en su campo anterior debido a una discapacidad, y cualquier póliza de ocupación cubre a una persona que ya no puede trabajar en absoluto.
Si está buscando cobertura por discapacidad, busque una póliza garantizada renovable y no cancelable que garantice que las primas no aumenten y que la recalificación no se convierta en un problema. La póliza permanece activa mientras se pagan las primas.
Paso 4: invierta el resto
“Compre un plazo e invierta el resto” es una palabra famosa en el mundo de las finanzas personales, y “el resto” es la diferencia entre el precio de una póliza a plazo fijo y una permanente. Como se mencionó anteriormente, es posible que desee gastar parte de ese excedente en la creación de un fondo de emergencia y la compra de cobertura por discapacidad. Pero, ¿dónde debería invertir el dinero restante (y cualquier otro ingreso disponible que pueda ahorrar)?
Si la jubilación es su objetivo final, una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una IRA tradicional o una IRA Wheel, puede ser su apuesta preferida, suponiendo que cumpla con los límites de ingresos y otros requisitos. Otra opción es optimizar su plan 401 (k) o su contraparte en el trabajo si aún no lo está haciendo. (Si su meta es más inmediata que la jubilación, recuerde que por lo general debe tener al menos 59½ años para sacar dinero de una cuenta de jubilación impaga).
Si no califica para este tipo de cuentas, siempre puede invertir fuera de una cuenta de jubilación, aunque no disfrutará de todos los beneficios fiscales. Una opción de bajo costo a considerar es un fondo indexado de una compañía de fondos mutuos o una firma de corretaje.
La línea de base
Es posible que las personas no consideren el seguro de vida temporal como una forma de ayudarles a lograr sus objetivos de planificación de la jubilación. Pero para muchos prejubilados, la vida temporal (junto con el ahorro de dinero) puede ser una parte esencial de una estrategia eficaz.
