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Planificación de jubilación/ Annuities

Etapa de pago

¿Qué es la etapa de pago?

La etapa de pago en una anualidad es la etapa en la que se realizan los pagos al beneficiario. Por lo general, se distribuyen mensualmente y duran toda la vida del beneficiario. Una anualidad es un producto financiero que paga una serie de pagos a un inversor o receptor en algún momento en el futuro.

El inversor deposita dinero en la anualidad, conocida como fase de acumulación. Una vez que el inversor comienza a recibir pagos, que generalmente se retiran, la anualidad ha entrado en la fase de pago. El monto y la frecuencia de los pagos pueden variar, dependiendo del tipo de anualidad comprada por el inversionista. La fase pagada también se denomina fase de anualización.

Conclusiones clave

  • Una anualidad es un producto financiero que paga una serie de pagos a un inversor o receptor en algún momento en el futuro.
  • La etapa de pago de la anualidad es el período en el que se realizan los pagos al propietario de la anualidad conocida como el beneficiario.
  • La etapa pagada puede pagarse mensualmente o, en el caso de una opción de renta vitalicia, los pagos se realizan durante la vida del beneficiario.
  • Una anualidad de por vida garantiza los pagos durante un cierto período de tiempo además de los pagos de por vida.

Comprensión de la etapa de pago

La etapa pagada sigue a la fase de acumulación en la que un pensionado toma activos para su retiro a través de carteras de anualidades. Cuando se retiran, los ingresos recibidos por un inversionista jubilado son ingresos gravables, así como cualquier parte de las ganancias o inversiones a lo largo de los años. Es decir, los pagos efectuados se gravan como ingresos normales.

La mayoría de las anualidades tienen una edad mínima en la cual un beneficiario puede comenzar la fase de pago sin incurrir en una multa por retiro anticipado. El inversionista también puede incluir disposiciones para continuar con los pagos hasta que el beneficiario y su cónyuge mueran. Sin embargo, el proceso de anualidad no se puede revertir después de ingresar a la fase de pago, lo que significa que el beneficiario no puede tomar activos y aumentar el valor de su cartera de anualidades.

Cuando las anualidades están listas para recibir pagos de sus anualidades, notifican a la compañía de seguros su decisión de hacerlo. Al comienzo de la fase de pago, el inversor puede recibir un pago de suma global o puede optar por recibir el pago como un flujo de pagos de forma regular. Los actuarios utilizan modelos matemáticos y tablas de esperanza de vida para calcular los montos de pago, que durarán toda la vida del beneficiario: cuanto más tiempo permanezca una persona, mayor será el pago.

Tipos de etapas de pago

Si el inversor elige un flujo de pagos en lugar de un pago único, puede optar por recibir pagos fijos o pagos que varían según el rendimiento de varias opciones de inversión, como los fondos mutuos. El monto de cada pago periódico dependerá, en parte, del período de tiempo elegido para recibir los pagos.

Cuando el inversor decide anular el contrato, una opción de pago separada, que normalmente no se puede cambiar de ninguna manera, se bloquea en la anualidad. El valor de la cuenta puede extraerse en una suma global o colocarse durante la vida del inversor.

Hay varias opciones de pago de anualidades disponibles, que incluyen:

Renta vitalicia

Una opción de renta vitalicia generalmente proporciona los pagos periódicos más grandes, ya que los pagos se distribuyen a lo largo de la vida del destinatario. La renta vitalicia es útil porque ayuda al pensionado a superar sus ahorros, lo que significa que no tiene dinero.

Anualidad vitalicia por un período determinado

Una anualidad de por vida garantiza los pagos durante un cierto período de tiempo además de los pagos de por vida. El beneficiario también recibirá pagos por el resto de un período determinado si el beneficiario fallece. Esta opción ayuda en caso de que el beneficiario fallezca antes de que expire el período garantizado. Los pagos de anualidades continuarían durante el período garantizado, como 10 años, a los beneficiarios como destinatarios.

Una vida compartida con el último superviviente

La vida conjunta con el último superviviente cubre a dos o más personas, normalmente marido y mujer. La anualidad continúa con los pagos al sobreviviente después de la muerte de la primera persona.

Contingencia de vida

El evento de vida es una anualidad con un beneficio por fallecimiento vinculado, que es un pago similar a una póliza de seguro de vida.