¿Qué es una evaluación financiera de hipoteca inversa?
Una evaluación financiera de hipoteca inversa es una revisión del historial crediticio, historial laboral, deudas e ingresos del prestatario durante el proceso de solicitud de hipoteca inversa. El requisito actual de una evaluación financiera inversa de la hipoteca entró en vigor en 2015. Durante la evaluación financiera de la hipoteca inversa, los prestamistas examinan todas las fuentes de ingresos del prestatario, como el Seguro Social, las pensiones y las inversiones.
Se introdujo después de años de problemas con los prestatarios que no podían mantenerse al día con sus facturas de impuestos a la propiedad y seguros de propietarios. Como resultado, los prestatarios perdían sus casas por el cierre y los prestamistas presentaban reclamaciones de seguros ante la Administración Federal de Vivienda (FHA) para cubrir la pérdida de esos préstamos. La evaluación financiera de la hipoteca inversa está destinada a prevenir este problema.
Conclusiones clave
- Una evaluación financiera de hipoteca inversa es una revisión del historial crediticio, historial laboral, deudas e ingresos del prestatario durante el proceso de solicitud de hipoteca inversa.
- Durante la evaluación financiera inversa de la hipoteca, los prestamistas examinan todas las fuentes de ingresos del prestatario, como el Seguro Social, las pensiones y las inversiones.
- La evaluación financiera tiene como objetivo evitar que los prestatarios puedan mantenerse al día con sus facturas de impuestos a la propiedad y seguros de propietarios y perder sus casas por el cierre.
Cómo funciona la evaluación financiera inversa hipotecaria
A diferencia de una pre-hipoteca que usa un prestatario para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el prestatario califique según su puntaje crediticio e ingresos actuales. El producto está destinado a personas mayores, que es posible que ya no estén trabajando y que tengan ingresos limitados del Seguro Social, una pensión, una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o una cuenta de jubilación individual.
La aprobación de la hipoteca inversa se basa en la edad del prestatario, la tasa de interés del préstamo y el valor tasado de la propiedad.
Dado que el propósito de la evaluación financiera es garantizar que el prestatario pueda realizar pagos continuos de seguros e impuestos a la propiedad a los propietarios de viviendas, una evaluación financiera que revele ingresos o activos suficientes o un historial de pago atrasado de facturas no significa necesariamente que el prestatario aprobó. Por ejemplo, la verificación de crédito se utiliza para asegurarse de que tienen un historial de pago de facturas a tiempo, aunque se debe explicar cualquier problema de crédito anterior.
Los prestatarios deben proporcionar ciertos documentos, como declaraciones de impuestos y extractos de cuentas bancarias, como parte del proceso. Si surge un patrón de problemas crediticios, el prestamista determinará si los problemas crediticios se deben a circunstancias turbulentas.
La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Una hipoteca inversa no requiere que el prestatario realice pagos hipotecarios mensuales; en cambio, el prestatario recibe un pago mensual del prestamista. Si la evaluación financiera revela problemas, el prestamista puede requerir que el prestatario reserve una cuenta de esperanza de vida, un tipo de cuenta de depósito en garantía. Esta cuenta se financia con los ingresos de la hipoteca inversa del prestatario.
La tasación determina la cantidad de dinero que el prestatario necesita apartar para pagar impuestos sobre la propiedad, seguros y otros cargos necesarios. La cantidad «apartada» reducirá la cantidad de fondos del préstamo disponibles para el prestatario.
Sin embargo, no todos los prestatarios incurrirán en estos costos continuos, como seguros contra inundaciones, tarifas de asociaciones de propietarios y tarifas de servicio hipotecario, durante la vida útil esperada de su préstamo.
