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Credit Cards/ Finanzas personales

Evite estos errores de reparación de crédito

La reparación de crédito implica eliminar o corregir información inexacta de su informe de crédito para proporcionar una imagen general justa de sus finanzas, tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito y resolver para evitar problemas de crédito en el futuro. Puede hacerlo usted mismo o contratar a una empresa que se especialice en reparación de crédito para que lo haga por usted. Cualquiera de las dos formas puede dar lugar a errores. Asegúrese de conocer sus derechos y evite los 16 errores que se enumeran a continuación.

Conoce tus derechos

Algunas leyes protegen a los consumidores sobre el crédito. Estos incluyen la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA); la Ley de informes crediticios justos (FCRA); la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA) de 2003; y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) de 2010. Estas leyes establecen, entre otras cosas:

  • Debe tener acceso gratuito a sus extractos de crédito una vez al año.
  • Puede disputar errores en sus informes de crédito y las agencias de crédito deben corregirlos si están comprobados.
  • Es necesario que le digan cuándo se utilizó su informe de crédito para, por ejemplo, denegarle un préstamo.
  • Debe dar su consentimiento para que se proporcione su información crediticia a otra persona.
  • Controla el tiempo que la información negativa permanece en sus informes.
  • Los acreedores deben seguir las reglas para comunicarse con usted acerca de la deuda, incluida la permanencia dentro de ciertas horas y no hacer amenazas o informar a los miembros de la familia sobre su deuda.
  • Las agencias de reparación de crédito no pueden mentir a sus acreedores ni alentarlos a mentir, cambiar su identidad o tergiversar sus servicios. También deben proporcionarle un contrato de tres días y un período de reflexión. Si una empresa no se adhiere a ninguno de estos estándares, es probable que se trate de un estafador, en lugar de una de las mejores empresas de reparación de crédito.

Conocer sus derechos es solo una parte del panorama. También debe evitar errores en el camino. Esto es lo que debe buscar.

Error n. ° 1: no verificar los informes de crédito

El primer paso para reparar su crédito es conocer sus informes crediticios. Si nunca ha solicitado sus informes, o si han pasado al menos 12 meses desde la última vez que los vio, puede consultarlos dirigiéndose a la Comisión Federal de Comercio (FTC). Informes de crédito gratuitos página y las siguientes instrucciones. Otros sitios web venden acceso a informes de crédito y algunos ofrecen informes seleccionados de forma gratuita, pero la puerta de enlace de la FTC asegura que usted reciba los informes garantizados por la FCRA. Lea las tres descripciones detenidamente, buscando información que crea que es falsa o inexacta.

Error # 2: Procrastinar

No cancele la reparación de crédito. Si encuentra información negativa en alguno de sus informes de crédito y cree que es incorrecta, debe intentar corregir el registro lo antes posible. Si bien la mayor parte de la información negativa surge después de siete años, ese día es mucho tiempo para vivir con un informe crediticio inexacto.

Error # 3: Evitar la educación crediticia

Ya sea que desee eliminar o corregir información incorrecta en sus informes de crédito o simplemente tratar de reducir la deuda y crear una nueva ruta financiera, mejor lo sabrá. Esto incluye saber cómo disputar la información incorrecta en su informe de crédito, así como saber que es probable que tenga que pagar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos antes de los préstamos a plazos.

Error # 4: No retención de documentación

Es necesaria una documentación completa y precisa de todas las deudas para disputar información incorrecta, para proteger sus derechos y para mantener el gasto dentro de los parámetros que tengan sentido para usted. Debes conocer las sanciones por no hacer un pago así como las mejores condiciones para solicitar un aumento de crédito. Sea capaz de demostrar que los pagos se han realizado a tiempo y siempre esté preparado para respaldar sus reclamaciones con papeleo.

85.000

Número estimado de quejas de «informes crediticios» reportadas a la Oficina de Protección Financiera al Consumidor en 2018.

Error # 5: Disputa demasiado

Por supuesto, solo debe disputar cosas que honestamente crea que son inexactas. A algunas empresas de reparación de crédito les gusta disputar todo con la esperanza de que una o dos cosas se «atasquen». El problema es que es poco probable que los burós de crédito tomen en serio este enfoque. Incluso si lo hacen, podría terminar con información positiva que ayudará a su puntaje crediticio. También es importante llevar su disputa a la entidad correcta. En la mayoría de los casos es la agencia de crédito, no el acreedor.

Error n. ° 6: disputa en línea

Las tres agencias de crédito ofrecen sistemas de disputas en línea, pero los críticos dicen que puede destruir algunos de sus derechos bajo la FCRA si usa esos sistemas. Los sistemas en línea permiten que las agencias de crédito eviten cosas, por ejemplo, reenviar su información a los acreedores, brindarle respuestas por escrito a sus disputas y proporcionarle el «método de verificación» del artículo que ha disputado. En su lugar, debe presentar su disputa utilizando “copias impresas” en papel y correo postal certificado, dicen los críticos.

Error n. ° 7: disputa con lenguaje repetitivo

Además de no discutir sobre “todo”, también tiene sentido personalizar el lenguaje en la presentación de su disputa para que la agencia de crédito no tenga la bandera de “agencia roja” por ser repetitiva. En su lugar, use la plantilla como guía y asegúrese de ser el propietario de las palabras.

Error n. ° 8: enviar correos electrónicos no confirmados

El correo de confirmación debe enviarse a cualquier papel que envíe a una agencia de crédito, agencia de cobranza o acreedor y solicite un acuse de recibo. Esto le proporciona la documentación mencionada anteriormente, así como una prueba de que la agencia ha recibido su carta. La misma regla de «prueba» se aplica a cualquier comunicación con usted de cualquiera de las entidades anteriores. No acepte nada verbalmente a menos que también esté escrito. De esa manera, sabrá lo que la agencia ha acordado y, lo que es más importante, tendrá una prueba por escrito.

Todas las comunicaciones deben realizarse por escrito; no debe aceptar nada verbalmente a menos que también sea por escrito.

Error # 9: documentos falsificados

No es ilegal que los acreedores y las agencias de referencia crediticia ofrezcan declaraciones o comunicaciones escritas falsas o engañosas. Si miente, puede ser procesado. La documentación que proporcione como parte de una disputa o pregunta sobre un problema crediticio debe ser precisa. No tienes que ser elaborado, pero lo que dices tiene que ser verdad.

Error # 10: Transferencia de saldos de tarjetas de crédito

Cambiar el saldo de una tarjeta de crédito a otra no es una buena táctica para reparar el crédito. Aún tendrá que pagar la misma cantidad y, en la mayoría de los casos, las tarifas de transferencia de saldo serán más importantes que cualquier beneficio de interés que reciba. Lo mismo ocurre con la consolidación de la deuda en una tarjeta de crédito, especialmente si cierra las otras tarjetas, perdiendo así el crédito disponible que mostrarían.

Error # 11: Pagos faltantes

Otro error de reparación de crédito que cometen algunas personas es cuando no realizan pagos en algunas cuentas para realizar pagos, o pagos mayores, en otras. La única excepción posible es si la cuenta en cuestión ya se ha cargado o se ha ido a colecciones. Si opta por pagar una cuenta de cobranza y una cuenta corriente, siempre pague la cuenta corriente para mantenerla así.

Error n. ° 12: cancelar cuentas de tarjetas de crédito

Dado que el 35% de su puntaje crediticio se basa en su historial crediticio, rara vez sería una buena idea cerrar una cuenta de crédito. Puede ser mucho mejor mantener un saldo pequeño y pagarlo mensualmente en lugar de cancelar la cuenta o cortar la tarjeta. Tomará el control para evitar que se endeude, pero su puntaje crediticio será más alto por el esfuerzo.

Error # 13: Solicitar un nuevo crédito

Si está buscando reparar su crédito, es probable que no sea elegible para crédito adicional, especialmente crédito sin garantía. Es posible que esté desperdiciando una investigación difícil que terminará reduciendo su puntaje crediticio justo en el momento en que desea aumentarlo. Es mejor no solicitar un nuevo crédito más adelante, después de que se haya reparado su crédito.

Error # 14: Pagar a los cobradores de deudas

Puede ser contraproducente, pero pagarle a un cobrador de deudas puede causar daños inesperados. Por ejemplo, si tiene una deuda anterior que ha infringido el estatuto de limitaciones, el pago de esa deuda puede actualizar la deuda. Si no está seguro de la validez o el estado de la deuda, es importante que no pague hasta que el cobrador de deudas demuestre que la deuda es legítima y está vigente. Es importante recordar que los expertos en cobranza de deudas están tratando de asustarlo para que pague. No pague basándose en nada verbal. La comunicación escrita es la única forma de comunicación aceptable.

Error # 15: Contratar una empresa de reparación de crédito sombreada

Algunas personas sienten que no tienen el tiempo o la experiencia para reparar su propio crédito. Para esas personas, contratar una empresa de reparación de crédito puede ser beneficioso y conveniente, aunque la conveniencia tiene un precio. Según Credit Karma, el costo de los servicios profesionales de reparación de crédito puede incluir una tarifa fija o un cargo «por destrucción» de $ 35 o más. El costo total podría llegar a $ 750 o más. Algunas empresas cobran una tarifa mensual de entre $ 50 y $ 130 o más. Solo es posible decidir si vale la pena pagarle a otra persona para que repare su crédito. No hace falta decir que las empresas de reparación de crédito en general no tienen una gran reputación, así que revise sus derechos arriba y como se establece en la CROA.

Error n. ° 16: declararse en quiebra

Algunas personas piensan que necesitan un nuevo comienzo y deciden «reparar» su crédito al declararse en quiebra. Desafortunadamente, la bancarrota no mejorará su calificación crediticia, permanecerá en su informe crediticio hasta por 10 años, e incluso cuando desaparezca, muchos prestamistas le preguntarán si alguna vez se declaró en bancarrota como parte del proceso de solicitud de préstamo. Y usar. por eso no aprobó un préstamo.