Si está buscando comprar su primera casa y tiene una deuda por préstamos estudiantiles, es posible que deba tomar una decisión. ¿Debería utilizar sus recursos para liquidar sus préstamos estudiantiles más rápido, ahorrar para el prepago en casa o intentar hacer ambas cosas al mismo tiempo?
Conclusiones clave
- Cuanto antes cancele sus préstamos estudiantiles, menos intereses pagará en general.
- Sin embargo, los préstamos para estudiantes tienden a tener tasas de interés relativamente bajas y los precios de la vivienda pueden subir cada año.
- Idealmente, es posible trabajar hacia ambos objetivos, si puede seguir algunas estrategias de ahorro simples.
Ahorrar para el pago inicial primero
Los argumentos para ahorrar para el prepago incluyen:
- Tener una casa puede ser más caro que alquilar una casa y puede brindarle consuelo emocional tener su propio lugar para arreglar y remodelar como mejor le parezca.
- Los precios de la vivienda, las tasas de interés y el costo del alquiler pueden seguir aumentando si demora la compra de una vivienda a favor de pagar la deuda.
- Comprar una casa es una inversión que vale la pena. Según datos de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, los precios de la vivienda han subido una media del 6,5% cada año desde 2015.
- La deuda de préstamos estudiantiles no es tan mala para su calificación crediticia como otros tipos de deuda. Esto se debe a que los préstamos para estudiantes tienen plazos de pago más prolongados y suelen tener tasas de interés más bajas.
- Debido a que su pago inicial reducirá el costo total de su hipoteca, puede ser más beneficioso ahorrar dinero en una vivienda que pagar un préstamo estudiantil a bajo interés.
- Es posible que califique para un perdón de préstamos estudiantiles o un plan de pago basado en los ingresos que reducirá sus pagos mensuales.
- Los intereses pagados por préstamos estudiantiles (hasta $ 2,500 por año) son deducibles de impuestos.
Pagar los préstamos primero
Las razones para cancelar sus préstamos estudiantiles primero incluyen:
- Cuanto más espere para pagar las deudas, más intereses pagará. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más ahorrará.
- Si la tasa de interés de su préstamo estudiantil fluctúa, es probable que aumente con el tiempo y le costará aún más.
- Si se cancelan los préstamos estudiantiles, la deuda se cancela por completo de su informe crediticio. Si bien la deuda de su préstamo estudiantil no es un factor importante en su calificación crediticia, sí lo es.
- La deuda puede tener un efecto psicológico. Algunas personas prefieren entrar en el proceso de compra de una vivienda libre de deudas.
Haciendo ambas
Puede decidir que puede lidiar con el pago de la deuda de su préstamo estudiantil mientras ahorra en un pago por adelantado de la casa de sus sueños. Esto puede requerir algo de esfuerzo, pero es completamente posible si sigue algunas pautas simples:
Haga una lista de todas sus deudas
Esto incluye préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y cualquier otro tipo de deuda que tenga. Incluya el principal (saldo), la tasa de interés y el pago mensual mínimo de cada uno.
Pague primero la deuda con intereses altos
Pague todo lo que pueda por el préstamo con la tasa de interés más alta. Paguen al menos el mínimo adeudado entre sí. Si tiene dificultades para realizar los pagos, considere buscar alivio de la deuda. Una vez que se pague la deuda, pase a la que tenga la siguiente tasa de interés más alta. Esto le permitirá ahorrar más dinero a largo plazo.
Pon tus ahorros en una cuenta separada
Mantenga sus ahorros de pago bajos por separado para gastarlos. Abra una cuenta de ahorros que pague la tasa más alta (los bancos en línea suelen ser muy competitivos) o configure una cuenta de inversión para aumentar su rendimiento esperado con el tiempo. Sin embargo, tenga en cuenta que invertir es riesgoso y podría perder una buena parte de su dinero en un mercado reducido.
No olvide otros ahorros
Debe tener un fondo de emergencia de entre tres y seis meses de ingresos y ahorros para la jubilación para asegurar su situación financiera. Cada uno de estos es una cuenta separada. Si su trabajo ofrece un plan de jubilación 401 (k) o equivalente, asegúrese de invertir lo suficiente para aprovechar cualquier aportación de su empleador.
Consolidación / consolidación
Considere refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles con pagos de tasas de interés más bajas. Averigüe si es elegible para convertirse a un plan de pago basado en ingresos. Los prestamistas hipotecarios usarán su plan de pago estándar para calcular su relación deuda-ingresos (DTI), por lo que reducir su pago puede no ayudarlo a calificar para un préstamo hipotecario.
Siga pagando préstamos estudiantiles
Posponer o perder sus préstamos estudiantiles suele ser una mala idea si puede evitarlo. Puede que no perjudique su calificación crediticia, pero los intereses seguirán acumulándose. Realizar pagos regulares lo mantiene encaminado a liquidar sus préstamos a tiempo.
Cuanto quieres ahorrar
Para obtener un préstamo normal sin costo adicional en el seguro hipotecario privado (PMI), necesitará un pago por adelantado equivalente al 20% del precio de venta. Si su pago inicial es menor al 20%, el seguro hipotecario agregará entre 0.3% y 1.5% al costo de todo el préstamo.
Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) requieren solo un adelanto del 3.5%, pero tienen una tasa de interés más alta y también requieren un seguro hipotecario.
Puede ser más fácil ahorrar automáticamente, por ejemplo, mediante depósito directo o transferencias automáticas desde su cuenta corriente.
Estrategias de seguridad
Estas estrategias de ahorro pueden ayudarlo a lograr su objetivo de ahorro antes:
Guardar automáticamente
Utilice el depósito directo o la transferencia automática desde su cuenta corriente para transferir una cantidad regular a sus ahorros. Si trata los ahorros como un gasto continuo, es más probable que lo haga.
Ahorre dinero extra
Las bonificaciones laborales, los cheques de regalo de vacaciones, los reembolsos y las devoluciones de impuestos pueden generar ahorros. Evite la actitud de gastar ese dinero y se dará cuenta de su objetivo de ahorro antes.
Reducir costos
Busque lugares para recortar gastos y desviar ese dinero a los ahorros. Los lugares para cortar incluyen entretenimiento, comidas al aire libre, donaciones, vacaciones caras y ropa. Si alquila, considere volver a vivir con sus padres (con su permiso, por supuesto). Oferta para pagar alojamiento y comida.
Encontrar otro trabajo
Los ingresos de un trabajo a tiempo parcial que se puede dedicar al ahorro lo ayudarán a alcanzar su objetivo más rápido. Puede intentar solicitar un ascenso a su trabajo actual o ofrecerse como voluntario para trabajar horas extras.
La línea de base
A menudo, es posible ahorrar en un pago por adelantado de su primera vivienda al cancelar la deuda de un préstamo estudiantil. Puede que no tenga que elegir entre los dos. Tenga en cuenta que las circunstancias cambian y lo que es imposible ahora puede ser posible en uno o dos años. Revise su situación según sea necesario y esté preparado para cambiar sus planes según sea necesario. ¡Pero ahorre y no se pierda esos dos goles que valen la pena!
