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¿Qué es una exención de exención?

Una exención de exención era una disposición en un contrato de crédito al consumidor o un acuerdo de préstamo que permitía a los acreedores embargar o amenazar con embargar propiedad específica o propiedad personal. La propiedad adjunta al préstamo puede incluir la residencia principal del prestatario. Los prestamistas pueden promulgar esta cláusula, incluso si la propiedad está exenta de embargo según la ley estatal.

Estas prácticas fueron prohibidas por la Comisión Federal de Comercio (FTC) bajo la Regla de Práctica Crediticia de 1985.

Desglose de la renuncia a la inmunidad

Antes de 1985, las exenciones de exenciones eran comunes en los contratos de crédito. Su uso fue como una forma para que los acreedores obtengan un préstamo que no podría haber estado disponible sin la cláusula de renuncia. En caso de incumplimiento, la disposición proporcionaba un medio para que el prestamista recuperara los costos adquiriendo la venta de la propiedad que figuraba como garantía.

Todos los estados de EE. UU. Eximen de la incautación de algunos bienes muebles en un juicio civil. Las propiedades que se consideran una necesidad para la vida, como la casa principal de una persona, un automóvil y artículos domésticos esenciales como un refrigerador o ropa, generalmente están exentos de incautación. Una exención a la prohibición de confiscación de propiedad es una hipoteca de vivienda. Las leyes estatales de propiedad personal no se aplican a los préstamos hipotecarios en los que un acreedor conserva el derecho de ejecutar siempre la ejecución hipotecaria de la propiedad en caso de incumplimiento.

En cambio, las leyes están destinadas a prohibir que los prestamistas más pequeños, como los de muebles, electrodomésticos, concesionarios de automóviles o grandes almacenes de gravámenes, se adhieran a la casa del deudor. Cualquier prestatario que haya firmado una exención de exención ha puesto esa propiedad exenta a disposición de un acreedor que haya recibido una sentencia para saldar una deuda.

La FTC regula más prácticas de inmunidad

La FTC proporciona el siguiente ejemplo de una cláusula de exención estándar:

“Cada uno de nosotros por la presente renuncia individual e individualmente a cualquier beneficio o alivio o todos los beneficios de la exención de la vivienda y todas las demás exenciones o moratorias a las que los signatarios o cualquiera de ellos pueda tener derecho según las leyes de este Estado o de cualquier otro Estado, ahora vigente o por aprobarse en el futuro, se opondrá a esta deuda oa cualquier renovación de la misma. «

La FTC consideró que tales exenciones de exención eran injustas para los consumidores, así como un malentendido. La prohibición de 1985 no prohibió específicamente ninguna forma de garantía, pero ordenó que los acreedores no pudieran violar o contravenir la orden de ley estatal que rige las exenciones de propiedad.

Además, la Regla de Prácticas Crediticias de 1985 prohibía específicamente a los acreedores imponer un gravamen a los artículos del hogar que se consideraran necesarios, incluidos electrodomésticos, ropa y ropa de cama, y ​​artículos que se consideran más personales que de valor monetario, como fotos familiares y anillos de boda. La regla no cubre los artículos para el hogar comprados explícitamente con un préstamo, en cuyo caso el acreedor que hizo el préstamo tiene derecho a recuperarlo después del incumplimiento.

Por ejemplo, imagine comprar un nuevo juego de muebles de dormitorio en una tienda de muebles local utilizando la opción de financiación de la tienda. La tienda puede recuperar los muebles comprados con el préstamo. Sin embargo, es posible que la tienda no vaya detrás de su automóvil o ropa si deja de pagar el préstamo.