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Refinanciar una hipoteca puede resultar atractivo por diversas razones. Los propietarios de viviendas a menudo ahorran dinero refinanciando cuando las tasas de interés son más bajas de lo que están pagando actualmente. El refinanciamiento con retiro de efectivo puede permitirles usar el valor acumulado de la vivienda para pagar las reparaciones de la vivienda o consolidar deudas. O tal vez quieran cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija más predecible.

Cualquiera que sea el incentivo, es importante considerar los costos finales, incluso si refinanciar sin un costo final puede ser la opción correcta.

Conclusiones clave

  • Refinanciar una hipoteca puede significar pagos mensuales más bajos, pero los prestatarios tienen que pagar los costos de cierre como lo harían con cualquier otra hipoteca.
  • La refinanciación sin costo final permite a los propietarios transferir los costos finales a su nueva hipoteca, en lugar de pagarlos de su bolsillo.
  • Al considerar la posibilidad de refinanciar sin un costo final, es importante saber cómo afectará sus pagos mensuales y el costo total del préstamo.

¿Qué es Endless No Financing?

La refinanciación hipotecaria no es lo mismo que obtener una hipoteca en primer lugar. Por ejemplo, el prestatario puede esperar pagar los costos de cierre del préstamo. Pueden hacer cosas como:

  • Tarifas de grabación del gobierno
  • Tasas de evaluación
  • Tarifas de informes de crédito
  • Tarifas de promoción
  • Tarifas de encuesta
  • Cargos por servicio de impuestos
  • Honorarios de abogado
  • Tarifas de suscripción

Según Freddie Mac, el refinanciamiento generalmente tiene un costo final de alrededor de $ 5,000. Al igual que con otros préstamos hipotecarios, estos costos finales generalmente vencen cuando firma la documentación para completar el nuevo préstamo.

La refinanciación sin costo final no requiere que pague estas tarifas de su bolsillo. Pero eso no significa que no haya costos de cierre en absoluto. En lugar de pagarlos al cerrar el préstamo, los prestamistas pueden cobrar estos costos de dos maneras:

  • Cobrar una tasa de interés más alta sobre el nuevo préstamo
  • Transfiera los costos finales al capital del nuevo préstamo

Cualquiera de las opciones afectará el costo total que paga por la nueva hipoteca.

Cómo funciona la refinanciación sin costo final

Si su prestamista ofrece refinanciamiento sin costo final, es posible que tenga la opción de pagar una tasa de interés más alta o transferir los costos de cierre al nuevo préstamo. Así es como trabajan todos y cómo afectarán sus costos.

Opción 1: pagar una tasa de interés más alta

Elegir un préstamo sin costo con una tasa de interés más alta significará un pago mensual mayor y afectará el monto total que paga durante la vigencia del préstamo.

Por ejemplo, supongamos que le quedan 25 años en una hipoteca del 4,2% a 30 años y que actualmente le adeudan 250.000 dólares. Como quiere reducir sus pagos mensuales, decide refinanciar un nuevo préstamo a 30 años al 3,2%. Los costos finales se estiman en $ 5,000 y usted decide pagarlos de su bolsillo. El nuevo préstamo reducirá su pago mensual actual en $ 141, de $ 1,222 a $ 1,081.

Ahora, probablemente no pueda o no quiera pagar los gastos de su bolsillo, simplemente acepte una tasa de interés del 3.7% en su lugar. En este caso, sus pagos solo serían $ 49 por mes menos que su hipoteca anterior.

Opción 2: Poner fin a los costos de renovación del préstamo

Si los costos finales están incluidos en el nuevo préstamo, se agregarán al capital del préstamo. Si bien el prestamista puede ofrecerle la misma tasa de interés que si estuviera pagando los costos finales de su bolsillo, esta opción aún aumentará sus pagos mensuales y reducirá sus ahorros generales.

Utilizando el mismo caso hipotecario de $ 250,000 que el anterior, suponga que transfiere los costos finales de $ 5,000 a la nueva hipoteca al 3.2%. (Ahora está pidiendo prestado $ 255,000 en lugar de $ 250,000). Al elegir esta opción, reduciría sus pagos mensuales en $ 120 en comparación con su antigua hipoteca. Eso es $ 21 al mes menos de reducción que si pagara los gastos finales de su bolsillo.

Si bien todos estos escenarios muestran que puede ahorrar algo de dinero en su pago mensual pagando los gastos de su bolsillo de su bolsillo, es posible que no tenga tanto dinero a mano o que tenga otros usos en mente. Otra forma de ver la situación es cuánto tiempo le tomará al dinero que ahorra cada mes agregarlo a lo que gastó en costos de cierre. Por ejemplo, si reduce su pago mensual en $ 141, como en el ejemplo anterior, pasarán un poco más de 35 meses, o aproximadamente tres años, antes de que sus ahorros se acerquen a los $ 5,000.

Ventajas y desventajas del refinanciamiento sin costo final

La refinanciación puede tener ventajas y desventajas sin costo final para la mayoría de los propietarios. Éstos son algunos que quizás desee considerar.

Hijo

  • Refinanciar un préstamo hipotecario sin pagar los costos de cierre de su bolsillo.

  • Efectivo sobre el valor neto de la vivienda para utilizarlo en la reparación, renovación o consolidación de deudas.

  • Las tasas de interés más bajas aún podrían ahorrar dinero a los propietarios.

Contras

  • No está evitando los costos de cierre por completo.

  • Los pagos mensuales pueden aumentar si acepta una tasa de interés más alta o cierra los costos de cierre en el nuevo préstamo.

  • Alcanzar el punto de equilibrio con la refinanciación sin costo final puede llevar más tiempo.

Para explicaciones

  • Refinanciamiento sin pagar gastos de bolsillo. Refinanciar sin costo final le permite conservar su efectivo para otros fines.
  • Efectivo con garantía hipotecaria. Puede utilizar el refinanciamiento sin costo final para extraer el valor líquido de su casa, que luego puede usar para reparaciones u otros gastos. Si bien puede hacer eso con cualquier refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo sin costo final significará que tendrá más dinero.
  • Las tasas de interés más bajas aún pueden ahorrarle dinero. Incluso si está pagando una tasa ligeramente más alta por refinanciamiento sin un costo final de lo que pagaría si pagara esos costos por adelantado, aún podría ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo en función de la diferencia entre su préstamo antiguo y nuevo. tarifas.

Explicaciones Explicación

  • No está evitando los costos de cierre. Un préstamo de refinanciamiento sin costo final no significa que estos costos desaparezcan por completo; no los pagas por adelantado.
  • Los pagos mensuales pueden ser mayores. Según el nuevo plazo del préstamo que elija y la tasa de interés para la que califique, sus pagos mensuales pueden ser más altos con un préstamo de refinanciamiento sin costo final que con su préstamo actual.
  • Puede que tarde más en equilibrarse. El punto de equilibrio representa el punto en el que cualquier dinero que haya pagado para los costos finales, directa o indirectamente, se compensa con los ahorros de intereses del préstamo.

La línea de fondo

El refinanciamiento sin costo final puede ser atractivo para los propietarios de viviendas que buscan refinanciar sus hipotecas sin gastar mucho dinero de su bolsillo. Puede depender de varios factores, que incluyen: ¿Depende de usted el financiamiento sin costo final?

  • ¿Cuánto dinero espera ahorrar en intereses?
  • Las tasas de interés para las que puede calificar, según su crédito e ingresos
  • ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en casa?
  • Ya sea que elija pagar una tasa de interés más alta o implementar costos de cierre en el préstamo

Si está pensando en refinanciar sin costo alguno o en refinanciar su hipoteca con regularidad, tómese su tiempo para comparar precios y las mejores tasas hipotecarias. Esto puede ayudarlo a encontrar los mejores términos de préstamo para refinanciar su vivienda.