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Loan Basics/ Finanzas personales

Factor de dinero

¿Qué es el factor dinero?

El factor de efectivo es un método para determinar los cargos por financiamiento del arrendamiento con pagos mensuales. El factor de efectivo se puede convertir a la tasa de porcentaje anual (APR) más común multiplicando el factor de efectivo por 2,400.

Un factor de efectivo también se conoce como «factor de arrendamiento» o «tarifa de arrendamiento».

Conclusiones clave

  • El factor de efectivo es el cargo por financiamiento que una persona pagará en un contrato de arrendamiento.
  • Es similar a la tasa de interés que se paga por un préstamo y también se basa en la calificación crediticia del cliente.
  • Por lo general, se muestra como un decimal muy pequeño.
  • Si el factor efectivo se multiplica por 2,400, se da la tasa de porcentaje anual equivalente (APR).

Cómo se usa el factor dinero

Una persona que arrienda un automóvil paga la cantidad que deprecia el valor del vehículo durante el tiempo que lo posee. Los pagos mensuales de arrendamiento del automóvil incluyen depreciación, impuestos e intereses. Si se espera que el automóvil se deprecie $ 5,000 por año, esta cantidad se incluirá en los pagos mensuales. La depreciación y los intereses están sujetos a impuestos sobre las ventas y se incluyen en los pagos mensuales del arrendatario.

Para determinar la porción de intereses de los pagos mensuales de arrendamiento, se utiliza un concepto llamado factor de efectivo. De hecho, es la tasa de interés que se paga durante el período de arrendamiento. Es similar a la tasa de interés que se paga por un préstamo, pero el valor se expresa de manera diferente. A diferencia de la TAE, que se expresa como porcentaje, el factor monetario se expresa en formato decimal. De cualquier manera, la tasa de interés y el factor de efectivo se pueden encontrar comunicándose con el concesionario de automóviles o consultando con la cooperativa de crédito.

Importante

El factor de efectivo lo determina directamente la puntuación crediticia del cliente. Cuanto mayor sea el puntaje crediticio, menor será el factor de arrendamiento en efectivo y viceversa.

Calcular el factor dinero

El factor dinero se puede calcular de dos formas.

Primero, el factor plata se puede convertir a APR equivalente al multiplicar por 2,400. De manera similar, si el concesionario de automóviles usa una tasa de interés, esta se puede convertir en un factor de efectivo dividiendo por 2400. Por ejemplo, si se establece un factor de efectivo de .002, la tasa de interés de ese préstamo sería aproximadamente (.002) x 2,400 = 4.8%. De manera similar, si el concesionario de automóviles cotiza una APR de arrendamiento de 4.8%, el arrendatario puede calcular el factor de efectivo dividiendo por 2,400.

Un factor monetario también se puede presentar como un factor de 1,000, como 2.0 en lugar de .002. Aunque la versión decimal es más común, un factor monetario que sea un número entero se puede convertir a APR multiplicándolo por 2.4. Siguiendo el ejemplo anterior, la tasa de interés se calculará como (2.0) x 2.4 = 4.8%. Es importante recordar que la APR del contrato de arrendamiento no es la 2.0 que se muestra arriba.

El segundo método para calcular el factor de efectivo es utilizar el cargo por arrendamiento. Si, en lugar de una tasa de interés, el concesionario de automóviles cotiza un cargo por arrendamiento, el factor de efectivo se puede calcular como:

Factor de dinero=Cargo de arrendamiento(CC+RV)×LTdónde:Cargo de arrendamiento=la suma de todas las comisiones financieras mensuales del arrendatariodurante todo el plazo del arrendamientoCC=costo de capitalización: el precio acordado de un vehículo arrendado,también conocido como precio de arrendamientoRV=valor residual: el valor del automóvil al final del arrendamientoLT=Arrendamiento a plazo: el período de tiempo de arrendamiento de un automóvil, en meses. begin {align} & text {Factor de efectivo} = frac { text {Cargo de arrendamiento}} {( text {CC} + text {RV}) times text {LT}} \ & textbf {place:} \ & text {Lease Charge} = text {suma de todos los cargos financieros mensuales del arrendatario} \ & text {durante todo el plazo del arrendamiento} \ & text {CC} = text {cost {capitalizado – el precio acordado de un vehículo arrendado,} \ & text {conocido como el precio de arrendamiento} \ & text {RV} = text {valor residual – valor del auto al final del contrato de arrendamiento} \ & text {LT} = text {plazo de arrendamiento: período de arrendamiento de un automóvil, en meses} \ end {alineado}Factor de dinero=(CC+RV)×LTCargo de arrendamientodónde:Cargo de arrendamiento=la suma de todas las comisiones financieras mensuales del arrendatariodurante todo el plazo del arrendamientoCC=costo de capitalización: el precio acordado de un vehículo arrendado,también conocido como precio de arrendamientoRV=valor residual: el valor del automóvil al final del arrendamientoLT=Arrendamiento a plazo: el período de tiempo de arrendamiento de un automóvil, en meses.

Por ejemplo, un automóvil tiene un precio de etiqueta de $ 32,500. El arrendatario y el concesionario negocian y acuerdan un precio más bajo de $ 30,000 por el automóvil arrendado. El automóvil se arrendará por cuatro años (o 48 meses) y tiene un valor residual estimado de $ 15,000. Las tarifas mensuales totales son $ 4,750. El factor mensual, por tanto, es:

Factor de dinero=PS4,750(PS30,000+PS15,000)×48Factor de dinero=PS4,750PS2,160,000Factor de dinero=PS0.002199 begin {align} & text {Factor monetario} = frac { $ 4,750} {( $ 30,000 + $ 15,000) fold 48} \ & phantom { text {Factor monetario}} = frac { $ 4,750} { $ 2,160,000} \ & phantom { text {Factor monetario}} = $ 0.002199 \ end {alineado}Factor de dinero=(PS30,000+PS15,000)×48PS4,750Factor de dinero=PS2,160,000PS4,750Factor de dinero=PS0.002199

La APR, por lo tanto, es 0.002199 x 2,400 = 5.28%, y el pago de interés mensual sobre el arrendamiento ($ 30,000 + $ 15,000) x 0.002199 = $ 98.96 (se puede confirmar con el cargo de arrendamiento de $ 4,750 / período de 48).

Los factores monetarios se utilizan en los casos en que los pagos mensuales pueden fluctuar en función del valor residual de un activo, como un arrendamiento automático. En un arrendamiento típico, el inversionista paga la diferencia entre el valor minorista del automóvil y los pagos de intereses.

El factor de efectivo, convertido a APR, debe ser comparable a las tasas de interés nacionales de los préstamos para automóviles nuevos, si no más bajo. Al igual que los intereses de un préstamo, el factor de efectivo es más bajo, sus pagos mensuales de arrendamiento son más bajos y usted paga menos en cargos financieros completos. Si bien el factor de conversión de 2.400 sigue siendo el mismo, el factor de efectivo depende del historial crediticio del arrendatario. Un historial crediticio débil resultará en un factor de efectivo más alto.