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¿Cuál es la fecha de autorización?

La fecha de autorización es la fecha en que el emisor de la tarjeta de crédito aprueba una transacción con tarjeta de crédito o débito. La fecha de autorización es uno de los pasos críticos en el proceso de autorización y realización de pagos electrónicos.

Conclusiones clave

  • La fecha de autorización es la fecha en que se aprueba una transacción con tarjeta de crédito o débito.
  • La fecha de autorización es uno de los pasos críticos en el proceso de autorización y realización de pagos electrónicos.
  • En la actualidad, los pagos se autorizan o rechazan segundos después de que se presenta la tarjeta de pago.

Cómo funciona la fecha de autorización

Si bien las transacciones con tarjeta de crédito y débito son una parte normal de la vida cotidiana, un sistema sofisticado y un protocolo informático pueden realizar estos pagos simples.

Uno de los pasos más importantes de este proceso es obtener la autorización para la transacción. Cuando un cliente intenta comprar un artículo con una tarjeta, el sistema de punto de venta (POS) del vendedor transmitirá automáticamente los detalles de esa transacción a una institución financiera llamada banco mercantil. Estas empresas, también conocidas como «bancos de adquisición», actúan como puente entre las empresas individuales que desean aceptar pagos con tarjeta y las grandes redes de pago, como las que operan con Visa (V.) y MasterCard (MA).

Una vez que el banco comercial confirma que la transacción es legítima, sus sistemas informáticos enviarán su autorización de vuelta al sistema POS, que permitirá que la transacción sea aprobada. Si el banco comercial decide que la transacción no puede ser autorizada, debido a fondos insuficientes o por alguna otra razón, como marcar la tarjeta por fraude, rechazará la autorización y hará que la transacción sea rechazada.

Para tomar esta decisión, el banco mercantil debe solicitar información al emisor de la tarjeta de crédito de la persona que desea realizar la compra. Esta empresa, que a menudo es un banco, es responsable de acceder al historial crediticio y de transacciones del cliente para determinar si la transacción debe aprobarse. Si se supone que la transacción está aprobada, la fecha de autorización de la transacción sería la misma fecha en que el cliente presentó su tarjeta para el pago.

Si bien los procesos básicos son bastante complejos, la velocidad de los sistemas informáticos actuales permite autorizar o denegar transacciones en cuestión de segundos después de que el cliente presente la tarjeta.

Ejemplo de fecha de autorización

Kyle quiere comprar café en la cafetería de su vecindario. Intenta pagarlo utilizando su tarjeta de crédito. Después de insertar la tarjeta en una terminal POS e ingresar su número de identificación personal, Kyle espera la terminal para ver si se permite la transacción.

En segundo plano, muchos sistemas están interactuando para hacer posible esta transacción. Una terminal POS se comunica primero con el banco comercial, que verifica con el emisor de la tarjeta de crédito de Kyle para ver si tiene fondos suficientes. Desafortunadamente para Kyle, el emisor decide que no tiene suficiente crédito para completar la transacción, lo que resulta en la denegación de la autorización.

En respuesta, Kyle prueba con una tarjeta de débito. Esta vez, la transacción está autorizada. Entonces su fecha de autorización es la misma fecha en que Kyle hizo la compra.