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¿Qué es FICO 8?

FICO 8 es la versión más utilizada del modelo estándar que se utiliza para calificar a los consumidores en su uso de crédito.El puntaje FICO recibe su nombre de Fair Isaac Corporation (ahora conocida como FICO), la empresa de análisis de datos con sede en California que creó el sistema en 1989 para calificar el uso del crédito y la deuda por parte de los consumidores individuales. FICO 8 se introdujo en 2009.

Conclusiones clave

  • FICO 8 es una actualización del modelo estándar de calificación crediticia ahora ampliamente utilizado por las principales agencias de informes crediticios.
  • Sus criterios de puntuación no reducen la condonación de los saldos elevados de las tarjetas de crédito, sino que reducen el impacto de la morosidad ocasional.
  • Dependiendo de sus prioridades, algunos prestamistas utilizan otras versiones o versiones personalizadas del sistema de puntuación FICO.

Comprensión de FICO 8

Todo consumidor que usa crédito, o espera recibir crédito, tiene un puntaje crediticio que califica su riesgo crediticio. Siempre que se realiza una solicitud de crédito, el prestamista verifica la calificación crediticia de esa persona con cualquiera de las tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion, que compilan un historial de pagos individual. Los tres utilizan el sistema de puntuación FICO, que califica a cada consumidor en una escala de 300 a 850, con rangos marcados como «deficiente», «regular», «bueno», «muy bueno» y «excepcional» en la escala.En general, un sistema de puntuación base FICO pondera varios aspectos del historial crediticio de un prestatario para generar predicciones sobre la probabilidad de que realice sus pagos a tiempo y evitar el incumplimiento del préstamo.

FICO 8 siguió a FICO 5 e hizo ajustes clave en algunas de sus métricas calculadas. FICO 8 ha aumentado la sensibilidad a los saldos altos de las tarjetas de crédito, pero reduce el daño causado por pagos atrasados ​​ocasionales. También ignora los registros de eventos de cobro de deudas para saldos inferiores a $ 100.

FICO 8 también agregó salvaguardas contra una práctica vaga conocida como la «línea de alquiler tradicional». Esta fue una brecha en las versiones anteriores del sistema FICO. Por una tarifa, un consumidor con una calificación crediticia baja podría agregarse como usuario autorizado a una cuenta de crédito renovable existente. Con el tiempo, esto reflejaría un patrón de pago aparente y aumentaría el puntaje crediticio de una persona. FICO tenía la intención de ilustrar los ajustes de la fórmula a las mejores prácticas actuales para predecir el riesgo crediticio del consumidor.

Las calificaciones FICO anteriores todavía están en uso. Los prestamistas hipotecarios utilizan FICO 2, FICO 4 o FICO 5, por ejemplo, según la agencia de crédito a la que se dirijan para obtener información. Esto se debe al mandato de la Agencia de Finanzas de la Cámara Federal (FHFA) de que estos puntajes se utilicen para hipotecas aprobadas por Freddie Mac o Fannie Mae.

Conceptos básicos de FICO

FICO introdujo su sistema básico de calificación crediticia en 1989. Hay cinco partes principales, cada una con su propio peso:

  • Historial de pagos (35%)
  • Cantidades adeudadas (30%)
  • Duración del historial crediticio (15%)
  • Combinación de créditos (10%)
  • Nuevo crédito (10%)

La mayoría de las actualizaciones son ajustes en los cálculos utilizados para cada una de estas categorías sobre la base de una puntuación FICO. Cuando la empresa realiza tales cambios, lanza nuevas versiones al mercado de préstamos.

Actualmente, myFICO.com afirma que los puntajes de FICO 10 Suite estarán «generalmente disponibles para los prestamistas antes de finales de 2020».Al momento de escribir este artículo, el 3 de febrero de 2021, Investopedia no pudo confirmar si las puntuaciones aún se habían aplicado.

Otras versiones de FICO

FICO 8 tiene dos sucesores: FICO 9, que se implementó en 2014 para prestamistas y 2016 para consumidores, y FICO 10 Suite, que comprende FICO 10 y FICO 10T, se anunció en enero de 2020.Sin embargo, son las principales agencias de crédito y los prestamistas, no FICO, quienes deciden si adoptar nuevas versiones y el cronograma para hacerlo, razón por la cual FICO 8 es actualmente la puntuación más popular.

Como resultado, varias versiones de la puntuación FICO están una al lado de la otra. Para complicar las cosas, FICO proporciona un conjunto de puntajes personalizados y específicos de la industria para prestamistas de automóviles, prestamistas hipotecarios y emisores de tarjetas bancarias, lo que aumenta la cantidad de puntajes disponibles.

El FICO Score 9 incluyó ajustes en el tratamiento de la cuenta de cobranza médica, una mayor sensibilidad al historial de alquileres y un enfoque más indulgente para las cobranzas de terceros totalmente pagadas.FICO 10T incluye datos de tendencias. Es decir, muestra el historial de pagos de una persona durante los últimos 24 meses o más para brindar una imagen más precisa de la situación financiera actual de la persona.