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¿Qué es la financiación de la propiedad?

El financiamiento del propietario es una transacción en la que un vendedor de una propiedad financia la compra directamente a la persona o entidad que la compra, en su totalidad o en parte.

Este tipo de arreglo puede ser beneficioso tanto para los vendedores como para los compradores porque elimina los costos de un intermediario bancario. Sin embargo, la financiación del propietario puede generar riesgos y responsabilidades mucho mayores para el propietario.

Conclusiones clave

  • La financiación de los propietarios a veces se denomina «financiación creativa» o «financiación de proveedores».
  • Este tipo de financiamiento generalmente se divulga en la publicidad de propiedades donde el financiamiento del propietario es una opción.
  • El financiamiento del propietario requiere que el vendedor asuma el riesgo de incumplimiento del comprador, pero los propietarios suelen estar más dispuestos a negociar que los prestamistas tradicionales.
  • El financiamiento del propietario puede proporcionar al vendedor ingresos adicionales en forma de intereses.
  • A veces, se sabe que la financiación del propietario ayuda a que una propiedad se venda más rápido en un mercado comercial.

Comprensión de la financiación del propietario

Un comprador puede estar muy interesado en comprar una propiedad, pero el vendedor no rehuirá el precio de venta de $ 350,000. El comprador está dispuesto a pagar esa cantidad y puede depositar el 20% – $ 70,000 que ganó con la venta de su predecesor. Tendrían que financiar $ 280,000, pero solo pueden aprobar $ 250,000 para una hipoteca tradicional.

El vendedor puede acordar prestarle los $ 30,000 para compensar la diferencia, o puede acordar financiar la totalidad de los $ 280,000. En cualquier caso, el comprador pagaría al vendedor mensualmente, principalmente más los intereses del préstamo. Estos préstamos son bastante comunes cuando el comprador y el vendedor son familiares o amigos o están involucrados de alguna otra manera fuera del mercado.

Un propietario solo financia un período corto en muchos casos hasta que el comprador puede refinanciar para pagarle al propietario en su totalidad.

Ventajas y desventajas del financiamiento del propietario

El financiamiento del propietario es más común en un mercado comercial. Por lo general, un propietario puede encontrar un comprador más rápidamente y acelerar la transacción al ofrecer financiamiento, pero requiere que el vendedor asuma el riesgo de incumplimiento por parte del comprador.

El vendedor puede requerir un pago reducido mayor que el que un prestamista hipotecario compensaría por el riesgo. Los pagos iniciales pueden oscilar entre el 3% y el 20% con los prestamistas hipotecarios tradicionales, según el tipo de préstamo. Los pagos a la baja pueden ser del 20% o más en transacciones financiadas por el propietario.

Por otro lado, estas transacciones pueden ofrecer al vendedor un flujo de caja mensual que proporciona un mejor rendimiento que las inversiones de renta fija.

Los compradores suelen tener la mayor ventaja en una transacción financiada por el propietario. Las condiciones generales de financiación suelen ser mucho más negociables, y un comprador ahorra en puntos de evaluación bancaria y costos de cierre cuando realiza pagos directamente al vendedor.

Requisitos de financiación de los propietarios

La gestión de la financiación por parte del propietario debería facilitarse mediante un pagaré. El pagaré describe los términos del acuerdo, incluidos, entre otros, la tasa de interés, el calendario de pago y las consecuencias del incumplimiento. El propietario generalmente retiene el título de la propiedad hasta que se realizan todos los pagos para protegerse del incumplimiento.

Algunas transacciones pueden ser administradas por el mismo propietario, pero generalmente se recomienda la asistencia de un abogado para asegurarse de que se cubran todas las bases. También puede ser beneficioso pagar por una búsqueda de título para establecer que el propietario / vendedor puede vender la propiedad y eventualmente liberar el título a cambio de una parte o la totalidad de la financiación de la transacción.