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¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecaria?

El término flotador de bloqueo de la tasa hipotecaria se refiere a una opción de financiamiento que bloquea la tasa de interés de una hipoteca con la opción de reducirla si las tasas del mercado caen durante el período de bloqueo. Un bloqueo de tasa estándar brinda seguridad al prestamista contra un aumento durante el período de bloqueo de tasa. La opción de flotación hacia abajo permite específicamente al prestatario aprovechar una caída en las tasas de interés durante el período de bloqueo.

Conclusiones clave

  • Los bloqueos de tasa hipotecaria flotan en la tasa durante el período de suscripción con la opción de reducirla si las tasas de interés del mercado caen durante ese período.
  • Los prestatarios están protegidos contra los aumentos de tasas y la opción flotante les permite aprovechar una caída de tasas durante el período de bloqueo.
  • Esta opción tiene un costo: su costo depende del prestamista.
  • Los prestamistas no avisan a los prestatarios cuando las tasas bajan, por lo que los prestatarios deben comunicarse con su prestamista si desean ejercer la opción de flotación.

Cómo funciona el bloqueo de tasa hipotecaria

Un flotador de bloqueo de tasa hipotecaria es un tipo de producto hipotecario que ofrece a los prestatarios seguridad y flexibilidad cuando cambian las tasas de interés. La tasa hipotecaria flotante permite al prestatario fijar su tasa hipotecaria. Pero si las tasas caen durante el proceso de suscripción, pueden optar por recurrir para procesar la hipoteca a la tasa más baja. Esta puede ser una buena elección cuando las tasas hipotecarias fluctúan o suben y bajan en un período corto de tiempo.

Los prestatarios pueden solicitar ejercer la opción flotante en cualquier momento antes del cierre de la hipoteca para aprovechar una tasa de interés hipotecaria más baja. La opción de ejercer una flotación puede ocurrir tan pronto como una semana después de que se establezcan los procedimientos hipotecarios, según los términos con el prestamista. Los términos deben definir el período de tiempo en el que se aplica el bloqueo, que puede ser de 30 o 60 días. El período de tiempo permite al prestatario aprovechar las tasas de interés mejoradas mientras procesa la solicitud de hipoteca.

Los prestamistas pueden ofrecer una opción flotante de tasa fija a los prestatarios porque no quieren comprar o financiar su préstamo con otra institución o corredor. Idealmente, el prestamista quiere el negocio del prestatario a largo plazo porque los bancos ganan los intereses de la hipoteca menos los costos para el banco por el servicio de la hipoteca.

El costo de la opción flotante se reduce en un bloqueo de tasa. El prestatario paga una tarifa por la flexibilidad de la opción flotante, que puede ser de unos pocos o unos cientos de dólares según el prestamista. Como resultado, los bloqueos de tasa con una opción de flotación hacia abajo son más costosos que los bloqueos de tasa sin la opción de flotación hacia abajo.

Consideraciones Especiales

Si bien la opción flotante puede estar disponible para ellos, los prestatarios no obtienen automáticamente tasas más bajas. Esto significa que tienen la responsabilidad de elegir la tasa más baja porque el prestamista no tiene la obligación de informar al prestatario que las tasas han bajado. El prestatario debe llamar al agente hipotecario o al prestamista para solicitar la opción flotante.

Asegúrese de mantenerse al día con las tasas hipotecarias, ya que es poco probable que su prestamista le indique el momento adecuado para ejercer su flotación de elección.

Aquí hay otra consideración. Si las tasas caen y se estabilizan, luego parecen estar en la parte inferior del ciclo de tasas, probablemente no tendría sentido pagar por la opción flotante. Es posible que los prestatarios deseen reducir las tasas mucho más que pagar la tarifa de opción flotante. Una caída del 5,10% al 5,00% durante el proceso de suscripción probablemente no sea suficiente para compensar el costo de la opción flotante. Pero si se espera que las tasas se muevan del 5,10% al 4,60%, es probable que los ahorros a largo plazo reduzcan la tarifa de la flotación, lo que la convierte en una buena opción.

El refinanciamiento puede ser una opción si las tasas bajan lo suficiente como para ahorrar dinero a largo plazo y lo suficiente para cubrir los costos de cierre de una nueva hipoteca. Muchos prestamistas permiten a los prestatarios refinanciar hasta seis meses después del cierre de la hipoteca. Es decir, si pierde el flotador y las tasas caen medio punto porcentual o más, siempre puede refinanciar y aprovechar la tasa más baja.

Bloqueo de tasa hipotecaria flotante frente a tasa hipotecaria convertible ajustable (ARM)

El flotador verde de la tasa hipotecaria comienza con la tasa fija o una hipoteca de tasa fija, pero el prestatario puede ejercer la opción de tomar una tasa más baja si las tasas bajan. La opción de obtener la tasa más baja generalmente vencerá dentro de los 30 a 60 días. Por el contrario, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) permite al prestatario aprovechar tasas más bajas durante algunos años antes de convertirse en una hipoteca de tasa fija.

Una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa inicial inicial mucho más baja, pero después de un período establecido, generalmente de tres a 10 años, la tasa se ajusta por índice más margen. La tarifa generalmente se ajusta cada seis meses y puede subir o bajar según los términos establecidos en el contrato.

Los ARM convertibles se comercializan como una forma de aprovechar la caída de las tasas de interés y generalmente tienen condiciones específicas. La institución financiera generalmente cobra una tarifa por convertir el ARM en una hipoteca de tasa fija.

Ejemplo de una tasa hipotecaria bloqueada

Supongamos que un prestatario obtiene una casa y hace una oferta. Ahora se encuentran en proceso de suscripción de hipotecas antes de cerrar en 30 días. El prestatario decide aprovechar una opción flotante porque las tasas de interés han caído en los últimos meses. Así es como se verá su opción flotante de bloqueo de tasa:

  • El bloqueo de la tasa hipotecaria es del 4,25% durante 30 años.
  • El prestatario paga una tarifa por la opción de reducir las tasas de bloqueo de la hipoteca.
  • Dos semanas después, las tasas hipotecarias caen al 3,80% y el prestatario ejerce la opción de flotar.
  • Al final, la tasa de la hipoteca se fija en el 3,80% durante la vigencia de la hipoteca. Es decir, la tasa fija durante la vida de la hipoteca es del 3,80%.