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¿Qué es un Fondo de Garantía del Estado?

Un estado de EE. UU. Administra un fondo de garantía estatal para proteger a los asegurados en caso de que una compañía de seguros no cumpla con los pagos de beneficios o se declare insolvente. El fondo solo protege a los beneficiarios de las compañías de seguros con licencia para vender productos de seguros en ese estado.

Conclusiones clave

  • Los fondos de garantía estatales garantizan el pago a los tenedores de pólizas de seguro en caso de incumplimiento de la compañía de seguros.
  • El fondo solo cubre a los beneficiarios de las compañías de seguros donde la aseguradora tiene licencia para vender productos en ese estado.
  • Muchos estados tienen leyes de garantía en las que las aseguradoras deben participar en un fondo de garantía estatal si tienen licencia para realizar negocios en ese estado.

Cómo funciona un fondo de garantía estatal

Los fondos de garantía estatales existen en los 50 estados, Puerto Rico y Washington DC La mayoría de los estados tienen fondos separados para seguros de propiedad / accidentes y seguros de vida / salud. Estos fondos de garantía estatales actúan como una forma de seguro para seguros y están financiados por compañías de seguros que venden seguros en un estado en particular. El monto de financiamiento que debe pagar una compañía de seguros es un porcentaje, entre el 1% y el 2% del monto neto de seguro que vende en cualquier estado.

Para hacer frente a la insolvencia, muchos estados han aprobado una ley de garantías basada en un modelo elaborado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Algunos estados han promulgado la ley modelo textualmente, pero la mayoría ha aprobado una versión modificada. Como parte de estas leyes, las aseguradoras deben participar en un fondo de garantía estatal si tienen licencia para realizar negocios en ese estado. Una aseguradora con licencia en cada uno de los 50 estados debe participar en un fondo en cada uno de esos estados.

Solo las aseguradoras autorizadas deben cumplir con las leyes de garantía estatales. Las aseguradoras no carecen de licencia (como reaseguradoras). Por lo tanto, si un participante asegurado está en una empresa declarada insolvente, no existe ningún mecanismo para recuperar las reclamaciones impagas de su fondo de garantía estatal.

Algunos estados requieren que los empleadores aseguren sus obligaciones de compensación laboral para participar en un fondo de garantía para empleadores autoasegurados. El fondo paga beneficios a los trabajadores si sus empleadores no pueden pagar debido a la quiebra o insolvencia.

Consideraciones Especiales

Varios estados promulgaron fondos de garantía en la década de 1940, pero la mayoría de ellos surgieron en las décadas de 1960 y 1970 cuando comenzaron a aumentar las insolvencias de las aseguradoras. Inicialmente, los estados mantenían un fondo único para cubrir una línea de negocio, como compensación de trabajadores o seguro de automóvil personal, y las propias compañías de seguros eran relativamente pequeñas. Escriba muchas líneas de negocio en un estado. Si una aseguradora se declaraba en quiebra, un número limitado de asegurados y un fondo estatal se veían afectados.

Muchos estados tienen algunos fondos de garantía en la actualidad. Por ejemplo, un estado puede operar fondos separados para seguros de automóviles, compensación de trabajadores y otras líneas. Además, las compañías de seguros son más complejas de lo que eran hace 40 o 50 años. La mayoría de ellos ofrecen diferentes coberturas en varios estados, algunos en casi todos los estados, lo que significa que la insolvencia actual podría afectar a muchos asegurados en todo el país y los fondos de garantía pueden estar involucrados en muchos estados.