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Banca/ Checking Accounts

Fondos insuficientes (NSF)

¿Qué son los fondos insuficientes (NSF)?

El término fondos inadecuados (NSF), o fondos insuficientes, se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir transacciones. NSF también describe la tarifa que se cobra cuando se presenta un cheque pero no se puede cubrir el saldo de la cuenta. Es posible que vea un aviso de “fondos insuficientes” o “fondos insuficientes” en un extracto bancario o en un terminal de cajero automático (o recibo) cuando esté tratando de retirar más dinero que su cuenta.

Al mismo tiempo, los cheques sin fondos se denominan cheques «sin fondos» o «sin fondos». Si un banco recibe un cheque escrito en una cuenta sin suficiente efectivo, el banco puede rechazar el pago y cobrar al titular de la cuenta una tarifa NSF. Además, el trader puede incurrir en una multa o cargo por el cheque devuelto. Por ley, se le deben entregar cheques certificados y cheques de caja dentro de un día hábil después del depósito.

Conclusiones clave

  • El término “fondos insuficientes” (NSF) o “fondos insuficientes” se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir transacciones.
  • El acrónimo NSF también describe la tarifa que se cobra cuando se presenta un cheque pero no se puede cubrir el saldo de la cuenta.
  • La tarifa promedio de NSF en los EE. UU. Está entre $ 27 y $ 35.
  • Escribir cheques sin fondos suficientes puede dar lugar a cargos penales, especialmente por grandes cantidades.
  • Los consumidores pueden optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos, lo que afecta en particular a las transacciones con tarjetas de crédito y débito.

Cómo funcionan las tarifas NSF

Los bancos a menudo cobran tarifas NSF cuando un pago presentado se devuelve debido a fondos inadecuados. Se puede considerar una tarifa similar al pagar pagos de cuentas que no tienen saldos adecuados. El segundo caso describe un sobregiro de cuenta (OD), que a menudo se confunde o se usa indistintamente con fondos inadecuados.

Las tarifas que cobran muchos bancos por los cheques sin fondos son motivo de controversia entre los consumidores y los bancos. Los defensores del consumidor alegan que, debido a que las tarifas suelen ser una cantidad fija, los clientes, de hecho, están pagando tasas de interés extremadamente altas por déficits relativamente pequeños en sus cuentas.

Los bancos ofrecen a los titulares de cuentas una serie de opciones para evitar las sanciones por transacciones inadecuadas de fondos. Puede optar por no participar en determinadas políticas de sobregiro que permiten que el banco cubra los cargos y agregue un cargo por falta de fondos. Por lo general, también tiene la opción de conectar al menos una cuenta de respaldo, como una cuenta de ahorros o una tarjeta de crédito. Los fondos necesarios para la transacción se toman de la cuenta vinculada, que puede servir como otra fuente de fondos.

Los fondos inadecuados y los sobregiros son dos cosas diferentes, aunque ambas pueden generar cargos y multas.

Cargos por sobregiro vs NSF

Los bancos cobran tarifas NSF cuando devuelven pagos presentados (por ejemplo, cheques) y tarifas por sobregiro cuando aceptan cheques retirados por cuentas corrientes. Imagine, por ejemplo, que tiene $ 100 en su cuenta corriente y comienza una cámara de compensación automática (ACH) o pago con cheque electrónico para una compra por valor de $ 120. Si su banco se niega a pagar el cheque, usted cobra un cargo por falta de fondos y las multas o cargos que el vendedor considere que se cobrarán por los cheques devueltos. Si el banco acepta el cheque y le paga al vendedor, el saldo de su cuenta corriente cae a $ -20 y se le cobra un cargo por sobregiro. De cualquier manera, la tarifa que el banco considera reduce el saldo de la cuenta disponible.

Consideraciones Especiales

Puede evitar los cargos NSF presupuestando o manteniendo montos contingentes en sus cuentas corrientes, de modo que no realice retiros de forma intencionada o inadvertida. Además, debe monitorear cuidadosamente el uso de cheques, tarjetas de débito y cargos automáticos, que son causas comunes de sobregiros.

Muchos bancos también ofrecen líneas de crédito para sobregiros. Este es un producto especial que puede aplicar para cubrir cualquier problema sin suficiente dinero. Una línea de crédito de sobregiro requiere que complete una solicitud de crédito, que considera su puntaje crediticio y su perfil crediticio al determinar la aprobación.

Si se le otorga una línea de crédito para sobregiros, generalmente obtiene una línea de crédito renovable de aproximadamente $ 1,000. Esta cuenta se puede vincular para cubrir cualquier transacción realizada sin suficiente dinero en la cuenta principal. También se puede utilizar para adelantos en efectivo a su cuenta corriente.

En 2010, el gobierno de EE. UU. Creó una serie de amplias leyes de reforma bancaria para abordar los cargos por sobregiros y NSF, entre otros problemas de banca de consumo. De acuerdo con las leyes, los consumidores pueden elegir la protección contra sobregiros a través de sus bancos. Las transacciones de protección de crédito y débito, en particular, afectan la protección contra sobregiros. Como cualquier servicio bancario, puede ser útil leer la letra pequeña y estudiar los pros y los contras.

Ejemplos de cargos por falta de fondos y cargos por sobregiro

Supongamos que tiene $ 20 en su cuenta corriente e intente realizar una compra de $ 40 con una tarjeta de débito o cheque. Si no ha seleccionado el plan de sobregiro de su banco, el minorista rechazará la transacción; Si opta por participar, la transacción puede ser aceptada y el banco puede considerar una tarifa de OD. Sin embargo, si escribe un cheque por $ 40, el banco puede honrarlo y considerar una tarifa OD, o rechazarlo y considerar una tarifa NSF, independientemente de si optó por su programa de sobregiro.