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¿Qué son los fondos no cobrados?

Los fondos no cobrados son la parte que no está disponible para un depósito bancario que proviene de cheques aún no compensados ​​por el banco. En esencia, los fondos no cobrados son el dinero que el banco debe contabilizar antes de que los fondos se entreguen al cliente.

Conclusiones clave

  • Los fondos no cobrados son la parte que no está disponible para un depósito bancario que proviene de cheques aún no compensados ​​por el banco.
  • Si se cambia un cheque por una cuenta con fondos no cobrados y el cheque rebotaría, normalmente se incurrirá en un cargo por fondos no cobrados.
  • Si bien hay muchas quejas sobre fondos no cobrados, protegen a los bancos y a sus clientes de ciertos tipos de fraude.
  • Los clientes bancarios que enfrentan cargos de fondos no cobrados a menudo los encuentran injustos y excesivos.

Fondos no cobrados explicados

Los fondos no cobrados son depósitos que deben resolverse; es decir, el banco del que se extrae un cheque debe reconocer que la cuenta corriente tiene los fondos para cubrir el cheque. Una vez que se liquida el cheque, el depositante puede acceder a los fondos depositados. Hasta entonces, el banco se refiere a los fondos como fondos no cobrados, codificados brevemente como “UCF” o “UF”. Un cheque por un monto elevado depositado en una cuenta está sujeto a retener la mayor parte del monto. Por lo general, una parte se pone a disposición del depositante de inmediato, siempre que el cliente esté en buenas condiciones con el banco.

Es fundamental distinguir entre fondos no cobrados e insuficientes. A diferencia de los fondos no cobrados, una cuenta no mostrará que no hay suficiente dinero pendiente de depósito. Si se escribe un cheque contra una cuenta con fondos insuficientes, el cheque siempre rebotará y se le cobrará una tarifa. Escribir un cheque en una cuenta con fondos no cobrados puede funcionar si el cheque no se financia hasta que se hayan liquidado los fondos no cobrados.

Si se cambia un cheque por una cuenta con fondos no cobrados y el cheque rebotaría, normalmente se incurrirá en un cargo por fondos no cobrados. Este cargo también se conoce como tarifa UCF y, por lo general, es la tarifa de fondos inadecuados (NSF) del banco. A partir de 2020, las tarifas de NSF y UCF de $ 25 o $ 30 eran bastante comunes. No se incurre en cargos por fondos no cobrados si el saldo del saldo de la cuenta corriente puede cubrir todos los costos.

Beneficios de los fondos no cobrados

Si bien hay muchas quejas sobre fondos no cobrados, protegen a los bancos y a sus clientes de ciertos tipos de fraude. Sin fondos no cobrados, uno podría emitir un cheque sin fondos en una cuenta bancaria, depositarlo en otra y luego irse con el efectivo. Este esquema es tan fácil y obvio que cualquiera que se enfrente a la bancarrota podría sentirse atraído por él. Peor aún, los criminales podrían poner a personas inocentes en tales esquemas y luego obligarlos a convertir el dinero.

Los fondos no cobrados son en realidad solo una forma en que un banco les dice a los clientes que han recibido un cheque, pero que los fondos aún no están disponibles. Por ejemplo, un cliente podría depositar un cheque enviándolo al banco por correo postal en un sobre. Cuando el banco reciba el cheque, primero se mostrará como fondos no cobrados. Cuando el cliente mira su cuenta bancaria en línea, la verá como fondos no cobrados y sabrá que el banco la ha encontrado. El cliente puede volver a consultar más tarde para ver si los fondos se han liquidado y si es seguro gastar el dinero.

Críticas a los fondos no cobrados

Los clientes que enfrentan cargos por fondos no cobrados a menudo los encuentran injustos y excesivos. Cuando las personas depositan cheques, muchos de ellos asumen naturalmente que pueden gastar dinero en el banco. La opinión es que cobrar los fondos no cobrados es una forma empinada de ganar dinero. Dado que los fondos no cobrados no están disponibles de inmediato, ¿cuándo estarán disponibles? ¿Día? ¿Semana? ¿Me? Los tiempos de despacho son difíciles de verificar. Era más un problema antes de que la banca en línea facilitara la determinación del estado de los cheques depositados.

La mejor manera de evitar cargos por fondos no cobrados (tarifas UCF) es verificar el saldo de la cuenta en línea. Asegúrese de que el depósito sea parte del saldo disponible en lugar de fondos no cobrados antes de gastarlo.

También hay un buen argumento de que las tarifas de la UCF son excesivas. Por lo general, parecen injustas como suelen ser con las tarifas de fondos inadecuados (NSF). Una persona que escribe un cheque sin fondos a menudo no tiene ninguna razón para creer que lo limpiaría, aunque alguien con fondos no cobrados pensaría que ese dinero está disponible. Además, puede haber poco o nada en una cuenta sin suficiente dinero, lo que resulta en una pérdida y la necesidad de que el banco acumule. Por otro lado, es fácil quitar las tarifas de UCF de los fondos no cobrados cuando llegan, lo que suele suceder en unos pocos días.

Ejemplo de fondos no cobrados

Jack, un cliente desde hace mucho tiempo de Hometown Community Bank, presenta un cheque de $ 1,000 el lunes. $ 100 están disponibles para retiro inmediato. Sin embargo, el saldo de $ 900 se designa como fondos no cobrados, por lo que Jack tiene que esperar a que el cheque se liquide más adelante en la semana para retirar esa cantidad. Si Jack intenta escribir un cheque contra el saldo y aún no se ha compensado, Jack cobrará una tarifa por fondos no cobrados.