En este momento estás viendo Fraude hipotecario: entenderlo y evitarlo

Las violaciones éticas y las actividades delictivas en diversas industrias han afectado nuestra economía durante las últimas décadas, particularmente en los sectores bancario, financiero y de vivienda. En el caso de delitos financieros, las hipotecas brindan muchas oportunidades para que los malhechores roben, cometan fraudes o tomen atajos. Examinamos los complejos problemas éticos y criminales que rodean el fraude hipotecario.

Conclusiones clave

  • Las estafas de fraude hipotecario individual implican el robo de identidad y la falsificación de ingresos / activos, y los profesionales de la industria pueden usar fraudes evaluados y préstamos aéreos para defraudar al sistema.
  • Las actividades abusivas de préstamos, el rescate de ejecuciones hipotecarias y las estafas de reducción de hipotecas contribuyeron a la Gran Recesión en 2007.
  • El fraude hipotecario sigue siendo un problema en Estados Unidos. Según los datos de CoreLogic en septiembre de 2018, una de cada 109 solicitudes de hipotecas muestra signos de fraude.
  • Hay organizaciones profesionales que monitorean e investigan el fraude hipotecario, junto con el FBI.

¿Qué es el fraude hipotecario?

El fraude en su forma más simple es la tergiversación y el engaño deliberados: una parte atrae a otra al tergiversar información, hechos y cifras. Por lo tanto, el fraude hipotecario dirigido a ciertos prestatarios no es solo una práctica abusiva de préstamos.

Personas que tengan la intención de ocupar una propiedad como residencia principal o grupos de inversionistas que cometan fraude a través de la propiedad de alquiler o cometen fraude de tasación mientras filtran casas, fraude de vivienda o hipoteca hipotecaria.

De acuerdo con la Oficina Federal de Investigaciones (FBI), cualquier error material, tergiversación u omisión de la propiedad o hipoteca potencial depende de un asegurador o prestamista para financiar, comprar o comprar un préstamo. Para asegurar «.Con esta definición de trabajo, vemos que los prestatarios individuales y los profesionales de la industria pueden cometer fraude hipotecario. Y las cantidades involucradas son elevadas. Por ejemplo, en Sacramento, California, siete personas fueron condenadas por una estafa hipotecaria de $ 10 millones a principios de 2019.

Hay dos áreas distintas de fraude hipotecario: fraude a las ganancias y fraude a la vivienda.

  1. Fraude con fines de lucro: Quienes cometen este tipo de fraude hipotecario suelen ser personas de la industria que utilizan su experiencia o autoridad especializada para cometer o facilitar el fraude. Las investigaciones actuales y los informes generalizados sugieren que un alto porcentaje de fraude hipotecario implica la colusión de personas con información privilegiada, como funcionarios bancarios, tasadores, agentes hipotecarios, abogados, promotores de préstamos y otros profesionales de la industria. El fraude con fines de lucro no tiene como objetivo asegurar la vivienda, sino abusar del proceso de préstamos hipotecarios para robar efectivo y capital de los prestamistas o propietarios. El FBI prioriza los casos de fraude con fines de lucro.
  2. Fraude de vivienda: Este tipo de fraude generalmente se manifiesta a través de actos ilegales cometidos por prestatarios que están motivados para adquirir o retener la propiedad de la vivienda. El prestatario puede, por ejemplo, tergiversar la información sobre ingresos y activos en una solicitud de préstamo o incitar a un tasador a manipular el valor tasado de una propiedad.

Para comprender las implicaciones para las industrias inmobiliaria y de la vivienda, y para las instituciones financieras, basta con mirar los titulares y la literatura sobre la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Gran parte de ese préstamo especulativo se basó en el fraude hipotecario.

¿Por qué el fraude hipotecario?

Se anima a los prestatarios y profesionales a cometer fraude hipotecario por muchas razones. Podemos informar la mayoría de estas causas definiendo dos tipos principales: fraude de vivienda y fraude de ganancias. El fraude implica el fraude de vivienda que, a menudo con la ayuda de oficiales de crédito u otro personal, tergiversa u olvida detalles relevantes de empleo e ingresos, deudas y crédito, o el valor y condición de la propiedad con el propósito de adquirir o retener la propiedad inmobiliaria. Los profesionales de la industria cometen fraude de ganancias que tergiversa, tergiversa u omite datos relevantes sobre el empleo y los ingresos personales de sus clientes, la deuda y el crédito, o el valor y la condición de la propiedad con el objetivo de maximizar las ganancias en una transacción de préstamo.

Es importante señalar aquí que cualquier profesional en la cadena de transacciones de préstamos puede cometer fraude con fines de lucro, incluido el constructor, el agente de ventas de bienes raíces, el oficial de préstamos, el corredor de hipotecas, el asesor de crédito / deuda, el asesor de bienes raíces, el inspector de propiedades, el agente de seguros, compañía de títulos, abogado y agente de custodia. Los profesionales de la industria también pueden trabajar juntos, como una red, para defraudar a suscriptores, prestamistas y prestatarios, y maximizar las tarifas y compartir las ganancias en todos los servicios relacionados con hipotecas. Estas acciones están motivadas por el deseo de recibir comisiones de ventas adicionales o incrementar la posición de inversión.

Esquemas comunes y estafas de fraude hipotecario

Los esquemas de fraude hipotecario de inversionistas más comunes son varios tipos de inversión de propiedad, fraude de ocupación y estafa de compradores falsos.

La fuga de propiedades no suele ser ilegal cuando se trata de comprar, poseer / asentar una casa y luego revenderla para obtener ganancias. Por otro lado, cuando una propiedad se compra por debajo del mercado y se vende inmediatamente para obtener una ganancia con la ayuda de un asesor de contaminación que “verifica” que el valor de la propiedad es el doble del monto de la compra inicial, se muestra el fraude hipotecario.

En el caso de un esquema de omisión de propiedad en el mismo día, la cadena de títulos y la tasación son a menudo fraudulentas e involucran a tres partes: el vendedor, el inversor y el comprador final desagradecido. El vendedor contrata con el bofetón para comprar la propiedad por debajo del valor de mercado. El flip proporciona un compromiso de seguro de título fraudulento para el comprador final, mostrando al flip como propietario (aunque este no es el caso) y se valora al precio inflado acordado por el flip y el comprador final.

El fraude de ocupación es un esquema utilizado por los inversores para calificar para una relación préstamo-valor más alta y menores costos de bolsillo en las compras, así como tasas hipotecarias más bajas. El fraude de ocupación ocurre cuando un prestatario requiere que el propietario obtenga un estatus bancario favorable cuando la propiedad permanece vacante. El comprador falso usa o permite que una persona use su identidad, puntaje crediticio e ingresos para adquirir una propiedad para otro comprador que puede no calificar para una hipoteca (o calificar para las mejores tarifas). Los inversores a menudo utilizan compradores falsos, voluntaria o inconscientemente, para encubrir otras formas y numerosas capas de fraude.

Las estafas de fraude de hipotecas individuales más comunes son el robo de identidad y la falsificación de ingresos / activos. El robo de identidad ocurre cuando el comprador real obtiene financiamiento de manera fraudulenta utilizando información voluntaria e ignorante de la víctima, incluidos números de Seguro Social, fechas de nacimiento y direcciones. El robo de identidad con fines hipotecarios puede incluir talones de pago robados, registros bancarios, declaraciones de impuestos, formularios W-2 y cartas de verificación de empleo falsificadas. Los registros de propiedad incluso pueden falsificarse, y los prestatarios pueden obtener hipotecas fraudulentas sobre propiedades que no poseen o que no poseen.

Préstamo aéreo versus evaluación de fraude

Las estafas profesionales de fraude hipotecario más comunes en la industria son los préstamos aéreos y el fraude de tasación.

Un préstamo aéreo es un préstamo que se obtiene sobre una propiedad que no existe o préstamos que no existen. Un grupo de profesionales a menudo trabaja en conjunto para crear préstamos falsos y una cadena de títulos falsos y para obtener una carpeta de seguro de propiedad y título. Además, la cadena de fraude puede incluir bancos telefónicos y buzones de correo para crear verificaciones de empleo falsas, domicilios y números de teléfono de préstamos. La estafa de los préstamos aéreos solo pone dinero en efectivo en manos de los delincuentes, y nunca se compra ni se vende ninguna propiedad.

Un agente de bienes raíces, un constructor, un asesor y un oficial de préstamos a menudo trabajan juntos para maximizar el precio de compra y el monto del préstamo con el fin de aumentar sus comisiones. Las evaluaciones de corrupción, por otro lado, a menudo agregan valor a una propiedad para garantizar que un coinversor pueda comprar el activo.

Ciertos tipos de actividades de préstamos predatorios, rescate de ejecuciones hipotecarias y estafas de reducción de hipotecas dependen en gran medida de las prácticas de fraude hipotecario antes mencionadas. Los préstamos abusivos generalmente implican falsificar las cifras de ingresos de los prestamistas para mostrar su capacidad de reflejar de manera inexacta la deuda adicional. Estas actividades contribuyeron en gran medida a la Gran Recesión.

Lucha contra el fraude hipotecario

No hay escasez de legislación a nivel local, estatal o federal diseñada para reducir el fraude hipotecario. Los estados han dado recientemente un paso importante al exigir la licencia de los oficiales de educación y la educación continua. Además, las agencias gubernamentales otorgan licencias y supervisan a las agencias inmobiliarias, de títulos y de seguros. Muchos estados también exigen auditorías periódicas de las actividades y transacciones de las empresas de préstamos hipotecarios para controlar el cumplimiento.

Las organizaciones profesionales como las Asociaciones de Banqueros Hipotecarios (MBA) y la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios (NAMB) tienen un código de prácticas y mejores prácticas supervisado por pares. La Unidad de Delitos Económicos del FBI – II monitorea las quejas y actividades sospechosas en la industria hipotecaria.

La línea de base

La buena noticia es que podemos mejorar los mercados reduciendo el fraude hipotecario. Las personas deben establecer expectativas realistas para una experiencia de préstamo y propiedad de vivienda. Los inversores deben establecer objetivos de beneficios realistas. Los profesionales de la industria deben perseguir estándares personales más altos y someterse a la responsabilidad de organizaciones pares. Los gobiernos deben uniformizar la legislación y conciliar la aplicación de la ley con las investigaciones activas.