Definición de fraude hipotecario
La intención del fraude hipotecario suele ser obtener un préstamo mayor al que se permitiría si la solicitud se hiciera con honestidad. Por ejemplo, falsificando deliberadamente información sobre una solicitud de hipoteca. Los esquemas de fraude hipotecario incluyen compras falsas, préstamos aéreos y venta doble.
Además de las personas que cometen fraude hipotecario, los esquemas de fraude hipotecario a gran escala no son infrecuentes. En 2008, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos y la Oficina Federal de Investigaciones (FBI) lanzaron la «Operación Hipoteca maliciosa» como una operación especial para investigar y procesar 144 casos de fraude hipotecario.Las sanciones por fraude hipotecario incluyen multas, restitución y encarcelamiento con sentencias de un promedio de 28 meses.Hay dos áreas distintas de fraude hipotecario.
Fraude con fines de lucro
Los perpetradores de este tipo de fraude a menudo son perpetrados por personas dentro de la industria o por su autoridad especializada. Estos expertos incluyen funcionarios bancarios, tasadores, agentes hipotecarios, abogados, promotores de préstamos y otros profesionales involucrados en la industria hipotecaria. Fraude con el propósito de no asegurar las ganancias de la vivienda, pero abusar del proceso de préstamos hipotecarios para robar efectivo y capital de los prestamistas o propietarios. El FBI prioriza los casos de fraude con fines de lucro.
Fraude a la vivienda
Este tipo de fraude generalmente se manifiesta por actos ilegales cometidos por prestatarios motivados para adquirir o retener la propiedad de la vivienda. Por ejemplo, el prestatario puede tergiversar la información sobre ingresos y activos en una solicitud de préstamo o inducir a un tasador a manipular el valor tasado de una propiedad.
Desglose del fraude hipotecario
El fraude hipotecario es un delito financiero que interfiere con la falsificación de documentos de préstamo o intenta obtener ganancias ilegales del proceso de préstamo hipotecario. El FBI considera que el fraude de préstamos hipotecarios es una declaración falsa, tergiversación u omisión en la que un prestamista puede confiar. Una mentira que influye en la decisión de un banco, por ejemplo, acerca de aprobar un préstamo, aceptar un monto de pago reducido o acordar ciertos términos de pago, es un fraude hipotecario. El FBI y otras agencias de ejecución responsables de investigar el fraude hipotecario, especialmente después de la caída del mercado inmobiliario de 2008, ampliaron la definición para incluir el fraude dirigido a propietarios de viviendas en dificultades.
Además de implicar una solicitud de préstamo, otros tipos de fraude hipotecario incluyen:
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Los compradores falsos son solicitantes de préstamos que son utilizados por fabricantes fraudulentos para obtener hipotecas y se utilizan para disfrazar al comprador real o la verdadera naturaleza de la transacción.
- Un préstamo aéreo es un préstamo a un comprador de paja o propiedad inexistente que no existe.
- Una venta doble es la venta de un pagaré hipotecario a más de un inversor.
- Las fugas de propiedad ilegal ocurren cuando la propiedad se compra y se revende rápidamente a un precio inflado artificialmente, utilizando una tasación inflada fraudulenta.
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Los esquemas Ponzi, club de inversión o fragmentos implican la venta de propiedades a precios inflados artificialmente, como oportunidades de inversión para inversores inmobiliarios sagrados a quienes se les promete altos rendimientos inviolables y bajos riesgos.
- El alivio del constructor es cuando un vendedor paga grandes incentivos financieros al comprador y facilita un monto de préstamo inflado aumentando el precio de venta, ocultando el incentivo y utilizando una tasación inflada fraudulenta.
- Las compras y los bonos son cuando el propietario actual tiene la hipoteca, pero el valor de la casa ha caído por debajo de lo adeudado (bajo el agua), por lo que solicitan una hipoteca para compra en efectivo de otra casa. Una vez asegurada la nueva propiedad, el prestatario de la compra y la fianza permitirá que se cierre la primera casa.
- Un plan de rescate de cierre involucra a “especialistas” en ejecuciones hipotecarias que prometen ayudar al prestatario a evitar el cierre. Los prestatarios suelen pagar por servicios que nunca reciben y, al final, pierden sus hogares.
- En un fraude de venta corta, el fabricante obtiene ganancias ocultando transacciones contingentes o falsificando información relevante, incluido el valor real de la propiedad, para que el servidor no pueda tomar una decisión informada sobre una venta corta.
- Un esquema de venta corta no manual implica una oferta de compra falsa hecha por el cómplice del propietario (comprador falso) en un intento de reducir de manera fraudulenta el endeudamiento de la propiedad y permitir que el prestatario permanezca en su casa.
- En un esquema de inversión de venta corta, el fabricante manipula al prestamista de venta corta para permitir un pago anticipado corto e incluye una venta contingente inmediata a un comprador final predeterminado a un precio de venta mucho más alto.
- En un fraude de hipoteca inversa, el fabricante manipula a un anciano para obtener una hipoteca inversa y luego se queda con las ganancias de la víctima.
- Para el fraude de emparejamiento, los creadores cultivan la confianza y la amistad que existe en grupos que mantienen unidos un vínculo colectivo. A menudo se ataca a grupos étnicos, religiosos, profesionales o relacionados con la edad.
- En el fraude de ocupación inversa, los prestatarios compran una casa como propiedad de inversión y enumeran los ingresos del alquiler como ingresos para calificar para la hipoteca. Entonces, en lugar de alquilar la casa, el prestatario ocupa la propiedad como su residencia principal.
