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Hipotecas/ Propiedad de la vivienda

Frecuencia ajustada

¿Qué es la frecuencia ajustada?

La frecuencia ajustada se refiere a la tasa a la que se restablece una tasa de interés hipotecaria de tasa ajustable una vez transcurrido el período inicial de tasa fija.

La frecuencia puede aumentar significativamente los costos de interés durante la vigencia de un préstamo. Los prestatarios deben conocer esta parte de su hipoteca antes de cerrarla.

Conclusiones clave

  • La frecuencia ajustada se refiere a la tasa a la que se restablece una tasa de interés hipotecaria de tasa ajustable una vez transcurrido el período inicial de tasa fija.
  • La frecuencia del ajuste puede aumentar significativamente los costos de interés durante la vigencia de un préstamo, por lo que los prestatarios deben conocer este componente hipotecario antes de cerrarlo.
  • La frecuencia de ajuste generalmente se establece en un ajuste por año.

Comprender la frecuencia ajustada

La tasa ajustable es una característica importante de cualquier hipoteca de tasa ajustable (ARM). Cada ARM contiene una serie de variables clave. Estas hipotecas tienen un período inicial en el que se fija la tasa de interés, seguido de un segundo período en el que la tasa se mueve periódicamente para reflejar las tasas actuales del mercado.

Las tasas de mercado se expresan en una tasa de índice identificada en el primer contrato de hipoteca. Los períodos iniciales suelen ser de entre tres y diez años. Los topes tienen ajustes de tarifas limitados en los ajustes iniciales y posteriores. Cada ARM normalmente tendrá un límite de tasa total que controla la tasa en cualquier momento de la vigencia del contrato de préstamo.

La frecuencia de ajuste generalmente se establece en un ajuste por año. En general, un período más largo entre las modificaciones de la tasa es más favorable para el prestatario. Cuanto menos se ajuste la tasa, menor será la exposición del prestatario al riesgo de un movimiento ascendente en el índice seleccionado.

Es importante tener en cuenta que la tasa ARM inicial suele estar por debajo de la tasa de la hipoteca tradicional a 30 años. Esto ayuda a atraer prestatarios. Con cambios más frecuentes, el prestamista puede ajustar la tasa del préstamo a las tasas vigentes.

Ejemplo de frecuencia ajustada

Para ilustrar los efectos de diferentes frecuencias de ajuste, considere ARM 5/1 con una tasa inicial del 3% y un límite de ajuste del 1%. Este es un ARM que tendrá su primer ajuste después de cinco años, seguido de ajustes una vez al año después del quinto año.

Suponga que las tasas de interés subieron durante el período inicial de cinco años hasta que las tasas vigentes alcanzaron el 6% en el primer punto de ajuste. Esto ha dado lugar a una nueva tasa del 4% para los prestatarios en el sexto año de su hipoteca, con un ajuste adicional que debe realizarse a fines de ese año.

Compare este escenario con un préstamo con una frecuencia ajustada mensualmente. Un préstamo de este tipo solo tardaría tres meses en subir al 6%. Suponiendo que la tasa del índice se mantenga alta, el prestatario se vería obligado a pagar una tasa del 6% durante seis meses y el prestatario de la primera muestra permanecería en el 4% durante todo el año. En el primer ejemplo, los prestatarios se beneficiarían de importantes ahorros.