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¿Qué es un límite dividido?

Un límite dividido es una provisión de una póliza de seguro que establece los montos máximos de diferentes dólares que la aseguradora pagará por los diferentes componentes de un reclamo. Estas pólizas, también conocidas como pólizas de responsabilidad dividida, son típicamente parte de la industria de seguros de automóviles y generalmente vienen en tres tipos de reclamos: lesiones físicas por persona, lesiones corporales por accidente y daños a la propiedad por timpiste.

Conclusiones clave

  • Un límite dividido es una provisión de una póliza de seguro que establece los montos máximos de diferentes dólares que la aseguradora pagará por los diferentes componentes de un reclamo.
  • Por lo general, hay tres tipos de reclamaciones en las pólizas: lesiones corporales por persona, lesiones corporales por accidente y daños a la propiedad por accidente.
  • Las pólizas de frontera dividida tienden a tener primas más bajas porque ofrecen una cobertura de seguro más limitada.
  • Si la cobertura bajo una póliza de frontera dividida es insuficiente, las partes aseguradas pueden considerar pólizas comunes de responsabilidad única o de responsabilidad paralela.

Comprensión de los límites divididos

La mayoría de las compañías de seguros de vehículos tienen pólizas que cubren diferentes tipos de reclamos utilizando el enfoque de límite compartido. Esto significa que hay tres montos en dólares diferentes que cubren todos los accidentes o incidentes relacionados con su vehículo. Como se mencionó anteriormente, estas categorías son:

  • Lesión física a la persona: El monto máximo que una aseguradora pagará a una sola persona por una lesión corporal médica en un accidente.
  • Lesión corporal accidental: La cantidad máxima que una empresa pagará a cada parte lesionada en un accidente.
  • Daños a la propiedad por accidente: Cuánto paga una compañía de seguros para cubrir todos los daños a la propiedad en un accidente.

Generalmente se indica el número de límites de responsabilidad establecidos por las compañías de seguros. Por ejemplo, una política sobre límites divididos puede imponer límites como 100/300/50. Esto significa que la póliza paga $ 100,000 por persona por cada incidente de lesión física y un máximo de $ 300,000 por incidente. Mientras tanto, el límite de daños a la propiedad por incidente sería de $ 50,000 según esta política.

Pero, ¿qué pasa si alguien busca $ 250,000 en daños por sus lesiones? La cantidad máxima que pagará la póliza de frontera dividida es de $ 100,000, incluso si solo una persona resulta herida en el accidente. La única forma en que la póliza de frontera dividida pagará el máximo de $ 300,000 es si tres personas diferentes tienen $ 100,000 en reclamaciones.

Las pólizas de límite establecen responsabilidades en número para reflejar el límite por reclamo. Por ejemplo, una política sobre límites divididos puede imponer límites como 100/300/50.

Las pólizas fronterizas generalmente se dividen en opciones más rentables para los asegurados. Debido a que ofrecen una cobertura de seguro más limitada, las pólizas de frontera dividida tienden a tener primas más bajas.

Políticas de frontera dividida versus frontera única combinada

Para una cobertura más amplia, las partes aseguradas pueden pagar más por un límite único combinado (CSL). La póliza de CSL es lo opuesto a un límite dividido, lo que limita la cobertura de cada componente de un reclamo a un dólar.

Por ejemplo, la póliza de CSL puede establecer que pagará $ 300,000 por un reclamo individual. En ese caso, no importa si una persona reclama $ 300,000 en gastos médicos o si tres partes lesionadas reclaman $ 100,000 en facturas médicas. El límite único combinado se maximiza en $ 300,000 por trayecto.

Tener una póliza única para todos puede eliminar la necesidad de una póliza paralela, pero como esta cobertura es más cara, tiene sentido comparar el costo de las dos. Considere detenidamente los activos que se revelarían si lo demandaran. Las cuentas de jubilación generalmente están exentas y, en algunos estados, su casa no se puede vender para pagar una sentencia. Esta es una parte importante de la planificación financiera y patrimonial que a menudo amerita una tasación profesional.

Políticas de responsabilidad dividida frente a responsabilidad sombreada

La cobertura proporcionada bajo una frontera compartida o una política de frontera combinada puede no ser suficiente. Para obtener una cobertura más amplia, considere comprar una póliza general de responsabilidad personal. Este tipo de seguro brinda cobertura adicional después de que se agote su seguro de automóvil y de vivienda.

Por ejemplo, supongamos que usted es responsable de un accidente muy costoso. Usted tiene la culpa de un accidente automovilístico con cinco autos y lo demandó por $ 2 millones. La póliza de dentista de $ 300,000 apenas cubrirá lo que debe, ya sea una póliza de frontera dividida o una póliza de frontera común única. En este caso, el sombreado es una buena idea para asegurarse de estar completamente cubierto.