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Finanzas personales/ Seguros

Fuera del presupuesto

¿Cuáles son los gastos de bolsillo?

Los gastos de bolsillo se refieren a los gastos pagados por las personas con sus propias reservas de efectivo. La frase se usa a menudo para describir los costos comerciales y laborales relacionados con un empleado que posteriormente son reembolsados ​​por la empresa. También describe la parte que le corresponde al asegurado de los costos del seguro médico, incluido el dinero gastado en deducciones, copagos y efectivo.

Conclusiones clave

  • Un gasto de bolsillo es un pago que realiza con su propio dinero, incluso si posteriormente se le reembolsa.
  • El empleador generalmente reembolsa los gastos de bolsillo relacionados con el trabajo y el negocio.
  • Para el seguro médico, los gastos de bolsillo son su parte de los costos de atención médica cubiertos, incluido el dinero que paga por deducciones, copagos y efectivo.
  • Los planes de seguro médico tienen un desembolso máximo que limita la cantidad que paga cada año por los costos de atención médica cubiertos.
  • Algunos gastos de bolsillo se pueden deducir de sus impuestos sobre la renta.

Comprensión de los costos de bolsillo

Los empleados suelen gastar su propio dinero en gastos relacionados con el negocio. Estos costos generalmente son reembolsados ​​de su bolsillo por el empleador, mediante un proceso específico aprobado por la empresa. Ejemplos comunes de gastos de bolsillo relacionados con el trabajo incluyen pasajes aéreos, alquiler de automóviles, taxis / Ubers, gasolina, peajes, estacionamiento, alojamiento y comidas, así como suministros y herramientas relacionados con el trabajo.

Seguro médico de bolsillo máximo

Cuando se aplica un seguro médico, los costos de bolsillo se refieren a la parte de la factura que no está cubierta por la compañía de seguros y que la persona debe pagar por sí misma. Los costos de la atención médica de bolsillo incluyen deducciones, copagos y seguro en efectivo.

Los planes de seguro médico tienen gastos máximos de su bolsillo. Estos son límites a la cantidad de dinero que un asegurado puede gastar cada año en los costos de atención médica cubiertos. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (APA) en 2010 requiere que todos los planes grupales individuales y no cooptados se mantengan dentro de las pautas actualizadas anualmente sobre los desembolsos máximos. Para 2021, los límites de desembolso personal son $ 8.550 para cobertura individual y $ 17.100 para cobertura familiar. Si bien los planes que exceden estos límites pueden no tener un desembolso máximo, muchos ofrecen máximos más bajos.

Desembolso máximo frente a deducibles

Con el seguro médico, el deducible es lo que paga cada año por los gastos cubiertos antes de que comience el seguro. Una vez que se alcanza el deducible, el asegurado comparte los costos con el plan de seguro al recibir dinero. Con un plan 80/20, por ejemplo, el asegurado paga el 20% de los costos y el plan cobra el otro 80%.

Lo que paga por el dinero, así como las copias y el deducible, cuenta para el desembolso máximo para el año. Una vez que alcanza su máximo de bolsillo, el plan paga el 100% de los costos cubiertos por el resto del año.

Algunos planes tienen deducciones más altas que otros. Por lo general, cuanto menor es la prima que paga, mayor es el deducible y, cuanto mayor es la prima que paga, menor es el deducible.

Planes de salud con deducibles altos (HDHP)

Un plan de salud con deducible alto (HDHP) puede ahorrarle dinero en forma de primas más bajas. También puede obtener una exención de impuestos sobre los gastos médicos a través de una cuenta de ahorros para la salud (HSA). De acuerdo con las reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS), un HDHP es un plan de seguro médico con un deducible de al menos $ 1,400 si tiene un plan individual – o un deducible de al menos $ 2,800 si tiene un plan familiar. Además, el plan de gastos de bolsillo máximo no debe exceder los $ 8,550 para un plan individual o $ 17,100 para un plan familiar.

HDHP brinda una cobertura del 100% para servicios preventivos de proveedores dentro de la red antes de que cumpla con su deducible debido a los requisitos de la ACA.

Para las personas que no esperan suficientes gastos médicos para el próximo año, tiene sentido minimizar las primas y optar por HDHP porque es poco probable que alcance los altos deducibles. Sin embargo, si espera gastos médicos importantes, lo mejor sería un plan que tuviera un deducible más bajo pero una prima más alta para que el seguro comience antes.

HDHP permite al titular contribuir a la HSA. Los titulares de pólizas en la categoría impositiva federal del 24% que incurran en $ 3,000 en gastos médicos de la HSA pueden usarla para pagarlos con dólares antes de impuestos. Un costo médico de $ 3,000 en dólares después de impuestos podría costar $ 4,000.

Al decidir si elegir un plan con un deducible alto o bajo, calcule sus costos médicos probables para el año e investigue las primas, las deducciones y los desembolsos máximos de los planes disponibles.

Ejemplos de gastos de bolsillo

A continuación, se muestra un ejemplo de gastos de bolsillo relacionados con el trabajo. Suponga que un empleado tiene una reunión con un cliente potencial. El empleado gasta $ 250 en pasajes aéreos, $ 50 en viajes de Uber, $ 100 en un hotel y $ 100 en comidas, todo cargado en su propia tarjeta de crédito. Después del viaje, el empleado presenta un informe de costos por $ 500 de descuento en sus gastos de bolsillo para el viaje. Luego, el empleador emite un cheque de reembolso de $ 500 al empleado.

Los medicamentos recetados son un ejemplo de los costos de salud que paga de su bolsillo. Muchos planes de seguro médico cubren los medicamentos recetados, pero la cantidad que paga depende de sus responsabilidades de deducible. Si no ha alcanzado el monto del deducible, tendrá que pagar de su bolsillo cualquier medicamento recetado hasta que lo tenga. Sin embargo, algunos planes de seguro médico permiten la compra de medicamentos genéricos a tarifas con descuento independientemente de si ya se ha cumplido con la deducción anual. Algunos planes médicos tienen un deducible médico y de prescripción combinados. Aquí hay un ejemplo:

Su plan tiene un deducible combinado de $ 2,500. Ya pagó $ 2,350 en gastos de bolsillo para su deducible y ahora necesita comprar un medicamento recetado de $ 150. El costo será de $ 150; sin embargo, ahora se alcanzará su deducible conjunto del año. Una vez que haya alcanzado su deducible, es posible que aún deba pagar una cantidad por cada receta. Podría indicar en un plan que debe pagar $ 10 por cada reabastecimiento de medicamentos genéricos o medicamentos recetados. El costo de desembolso personal de cada receta es de $ 10.

Otros tipos de gastos de bolsillo

En la industria de bienes raíces, los costos de bolsillo se refieren a cualquier costo adicional a la hipoteca en que incurra el comprador durante el proceso de venta. Estos costos varían según la propiedad y las leyes de bienes raíces en el área, pero generalmente incluyen el costo de las inspecciones de la vivienda, las tarifas de tasación y los depósitos de la cuenta de garantía. También incluyen los costos de cierre, que pueden incluir tarifas de inicio de préstamo, honorarios de abogados e impuestos a la propiedad.

Gastos de bolsillo y declaraciones de impuestos

Algunos gastos de bolsillo se pueden deducir de sus impuestos sobre la renta personales. Por ejemplo, las deducciones del impuesto sobre la renta todavía están disponibles para los costos asociados con las donaciones caritativas y los gastos médicos no pagados. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley de Impuestos y Empleos (TCJA) de 2017, las personas ya no pueden deducir los gastos comerciales impagos. Si bien las deducciones fiscales no son un reembolso directo, existe un beneficio adicional, ya que puede reclamar estos costos como una deducción para reducir la carga fiscal del año.

Costos de mudanza y reubicación

Los costos de mudanza, según el IRS, son costos incurridos por un contribuyente asociados con la reubicación a un nuevo trabajo o mudarse a una nueva ubicación. Sin embargo, la TCJA abolió la deducción de los costos de movimiento para los años fiscales 2018 a 2025, excepto para los miembros de la militar en servicio activo moviéndose como resultado de una orden militar.

Los miembros en servicio activo de las Fuerzas Armadas de los EE. UU. Pueden deducir los costos de movilización si se incurren en respuesta a un comando militar que requiera un cambio permanente de puesto. Los tipos de gastos que califican son los costos de mudanza, como el costo de empaque, embalaje, remolque de un remolque, almacenamiento en ruta y seguro, costos de almacenamiento y gastos de viaje. Si el gobierno proporciona y paga alguno de sus costos de mudanza o almacenamiento, no debe reclamar estos costos como una deducción de sus impuestos.

Los miembros de las fuerzas armadas pueden usar el formulario 3902 del IRS para reclamar el costo de los gastos de movimiento como deducciones del impuesto sobre la renta federal.

Preguntas frecuentes de bolsillo

¿Qué significa «gastos de bolsillo»?

Un gasto de bolsillo es un pago que realiza con su propio dinero, incluso si posteriormente se le reembolsa. Podría ser un gasto comercial, como pagar un vuelo reembolsado por su empleador, o un costo de salud que se destina a su seguro médico deducible.

¿Cuál es la diferencia entre los costos deducibles y los gastos de bolsillo?

Un deducible y un límite de desembolso personal representa un plan de puntos que la compañía de seguros paga por la totalidad o parte de su atención. Sin embargo, son cosas diferentes. Los planes de salud tienen dos componentes principales: la prima y el deducible. Su deducible es la cantidad de dinero que tiene que pagar usted mismo por los gastos médicos cubiertos antes de que su compañía de seguros comience a ayudar con los gastos.

La cantidad que paga la compañía de seguros después de cumplir con la deducción dependerá de su porcentaje de dinero. A menudo es un cierto porcentaje de cada procedimiento o costo. El costo de su bolsillo es lo que debe pagar para cumplir con el deducible o para recibir atención. Puede ser el costo de los medicamentos recetados o cualquier cosa que tenga que pagar que no esté cubierta.

El límite de desembolso personal es la cantidad máxima de dinero que tiene que pagar por la atención durante el año. El límite de suma para copias deducibles + monedas + copagos (si están en su plan) es hasta el monto total en dólares. Los costos que no se cuentan para su límite de desembolso personal son primas, que debe seguir pagando para mantener su cobertura. Cualquier plan de salud vendido en el mercado de seguros médicos para 2021 no puede limitar los gastos de bolsillo más de $ 8,550 para una persona o $ 17,100 para una familia.

¿Qué no es un ejemplo de gastos de bolsillo?

Los costos de bolsillo incluyen deducciones, efectivo y copagos por servicios cubiertos más todos los costos por servicios no cubiertos. La prima que paga por su plan de atención médica no es un costo de su bolsillo.

¿Es mejor pagar un seguro de bolsillo o utilizar un seguro médico?

Es un placer elegir pagar de su bolsillo y pagar primas más bajas si cree que no tendrá gastos médicos importantes. Pero esto puede resultar costoso si necesita atención médica sustancial. Aún así, si usted es alguien que no espera gastar miles de dólares en gastos médicos a principios de año, es posible que no alcance su máximo de desembolso personal, sin importar si es bajo o alto.

Para algunas personas, aquellas que esperan gastos médicos importantes, tiene sentido tener un plan que tenga un deducible máximo bajo y de bolsillo. Pagarán estos montos rápidamente y el seguro cubrirá casi todos los gastos médicos restantes del año.

Base

Los costos de bolsillo pueden sumarse y exceder los montos esperados. Cuando se trata de un plan de atención médica, es aconsejable estimar sus costos de atención médica cada año antes de decidirse por un plan de prima alta con deducible bajo o un plan de prima alta con deducible alto. También considere que sus necesidades de atención médica cambiarán a medida que envejezca o decida formar una familia, lo que afectará sus gastos y el monto de las deducciones de su bolsillo que puede pagar.