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Credit & Debt/ Debt Management

¿Funcionan realmente las empresas de reparación de crédito?

Las empresas de reparación de crédito ofrecen ayudar a los consumidores a mejorar su puntaje crediticio a cambio de una tarifa. Algunos son negocios legítimos, mientras que otros son solo estafas. Esto es lo que una empresa de reparación de crédito puede y no puede hacer por usted.

Conclusiones clave

  • Las compañías legítimas de reparación de crédito pueden ayudarlo a eliminar información inexacta de su informe crediticio, lo que podría dañar su puntaje crediticio.
  • Sin embargo, no pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por su cuenta y de forma gratuita.
  • Tenga en cuenta las empresas fraudulentas de reparación de crédito que hacen promesas que no pueden cumplir y, a menudo, requieren dinero por adelantado.

Comprensión de la reparación de crédito

Los puntajes crediticios del consumidor se basan en varios factores, incluido si pagan sus facturas a tiempo. La falta de pagos puede dañar su puntaje crediticio y, a su vez, dificultarles la obtención de otro crédito, como una hipoteca o un préstamo para el automóvil, en el futuro. Un puntaje de crédito malo puede requerir que pague tasas de seguro más altas e incluso hacer que sea más difícil conseguir un nuevo trabajo o alquilar un apartamento.

Los puntajes crediticios se calculan en función de la información del informe crediticio del consumidor, que a veces es inexacta. Esto puede suceder cuando los acreedores reportan información errónea al buró de crédito o si un ladrón de identidad toma crédito a nombre del consumidor.

La reparación de crédito es el proceso de corregir estos problemas. Si la información es precisa, hay poco que nadie, ni siquiera una empresa profesional de reparación de crédito, pueda hacer para cambiarla. En la mayoría de los casos, permanecerá en el informe crediticio hasta siete años, después de lo cual desaparecerá.

Sin embargo, si la información contenida en un informe crediticio es incorrecta, el consumidor tiene derecho a impugnarla. Pueden hacerlo por su cuenta o pagarle a otra persona para que los ayude.

Recuerde que no hay nada que una empresa de reparación de crédito pueda hacer por usted que usted no pueda hacer por su cuenta. Pero podría considerar contratar uno si siente que ha violado el proceso o no quiere gastar su tiempo en él.

Cómo funciona la reparación de crédito

El primer paso para reparar su crédito es obtener sus informes crediticios y verificar su exactitud. Por ley, usted tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Es el sitio web oficial para obtener sus informes crediticios gratuitos. AnnualCreditReport.com.

Tenga en cuenta que la información en sus extractos de crédito puede diferir de una oficina a otra. Eso se debe a que algunos de sus acreedores pueden informar a uno de ellos, pero no a los demás.

Una vez que tenga sus informes de crédito a mano (o en la pantalla), revíselos en busca de errores. Si informan pagos atrasados, por ejemplo, verifique sus registros para ver si esto es cierto. Compruebe también las cuentas que no reconozca. Esto podría ser una señal de que otra persona ha abierto una cuenta a su nombre.

En caso de que descubra errores, la Comisión Federal de Comercio (FTC) describe un proceso de disputa que puede seguir.

La FTC primero recomienda escribir a la agencia de crédito (o agencia) en cuestión. Explique qué información está disputando y adjunte fotocopias de cualquier documento que respalde su caso. Puede comunicarse directamente con los acreedores individuales para disputar la información que hayan proporcionado a la oficina de crédito.

La ley requiere que la agencia de crédito investigue su reclamo dentro de los 30 días, a menos que lo considere trivial. La oficina debe proporcionar su carta y los documentos de respaldo al acreedor que proporcionó la información en disputa. Se requiere que el acreedor investigue su reclamo e informe a la agencia de crédito.

Una vez que se completa la investigación, la agencia de crédito debe informarle los resultados por escrito. Si el buró decide a su favor, el acreedor original debe notificar a todos los burós de crédito que proporcionaron la información errónea para que puedan corregir sus archivos. Si la decisión va en su contra, aún tiene derecho a proporcionar una explicación por escrito que se agregará a su archivo de crédito.

Gran parte de este proceso se puede completar en línea, y las tres agencias de crédito principales proporcionan guías y formularios relevantes en sus sitios web.

Contratación de una empresa de reparación de crédito

Las empresas de reparación de crédito pueden guiarlo a través del proceso descrito anteriormente y muchas ofrecen servicios adicionales, como monitoreo de crédito. ¿Cuánto crees que costará?

Investopedia analizó recientemente varias de estas empresas para compilar su lista de las seis principales empresas de reparación de crédito en 2020. Las empresas tenían diferentes modelos de precios.

Por ejemplo, Servicios de crédito Ovation, La mejor selección general de Investopedia, ofrecía dos planes, con un precio de entre $ 79 y $ 109 por mes. Ambos planes también cobran una tarifa de «primer trabajo» de $ 89.

Otras empresas de reparación de crédito cobran entre $ 19 y $ 149 por mes, dependiendo del paquete de servicios que el consumidor contrate.

Importante

Si una empresa de reparación de crédito dice que puede eliminar cualquier información negativa de su informe de crédito, considere que esto es una señal de que está lidiando con una estafa.

Cómo evitar las estafas de reparación de crédito

Si bien las empresas legítimas de reparación de crédito pueden hacer lo que prometen, el campo está lleno de estafadores. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor proporciona una serie de señales de advertencia a tener en cuenta, como si la empresa:

  • Promete eliminar toda la información negativa de su informe crediticio. Recuerde, nadie puede borrar información precisa de su informe crediticio, por lo que si una empresa afirma que puede, eso es una gran señal de alerta.
  • Sugieres disputar información que sea aún más precisa. El fraude es información que usted sabe que es correcta.
  • Te presiona para que pagues por adelantado. Una empresa legítima de reparación de crédito no pedirá dinero antes de hacer nada. De hecho, eso es ilegal según la Ley federal de organizaciones de reparación de crédito.

Tenga en cuenta que Si se registra en una empresa de reparación de crédito, tiene derecho a cancelar la suscripción de forma gratuita en un plazo de tres días.

La línea de base

Las compañías legítimas de reparación de crédito pueden encontrar que la información inexacta se elimina de sus informes crediticios para que no perjudique su puntaje crediticio. Sin embargo, no pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por sí mismo si está dispuesto a dedicarle tiempo y esfuerzo.