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¿Qué es una garantía de vencimiento?

Una garantía de vencimiento es el monto en dólares de una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado garantizado dentro de un período específico. Sin embargo, generalmente existen tarifas adicionales por la garantía de protección y reglas sobre cuánto tiempo se debe conservar la póliza de inversión o el producto para calificar.

Conclusiones clave

  • Una garantía de vencimiento es el monto en dólares de una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado garantizado dentro de un período específico.
  • Las garantías de vencimiento, también conocidas como beneficios de anualidades, a menudo vienen con una prima o una tarifa adicional.
  • Sin embargo, el inversor debe mantener la inversión durante un período fijo para poder hacer uso de la garantía.

Comprensión de las garantías de vencimiento

Las garantías de vencimiento, también conocidas como beneficios de anualidades, están disponibles por una prima adicional con pólizas de seguro de vida o fondos segregados. Los fondos de segmento son productos de inversión vendidos por compañías de seguros de vida que combinan el potencial de crecimiento de los fondos de inversión con la protección de los seguros. Son contratos de seguros individuales que invierten en uno o más activos subyacentes, como un fondo mutuo. A diferencia de los fondos mutuos, los fondos segregados brindan una garantía para proteger parte del dinero invertido. Incluso si el fondo subyacente pierde dinero, se garantiza que el titular del contrato recibirá parte o la totalidad de la inversión principal.

Sin embargo, el inversor debe mantener la inversión durante un período fijo para poder hacer uso de la garantía. También hay una tarifa por esta protección de seguro. Si el titular corta antes de la fecha de vencimiento, no se aplicará la garantía. El titular recibirá el valor actual de mercado de la inversión, menos las comisiones. Con un plan de pensiones o de ahorro en el lugar de trabajo administrado por una compañía de seguros, las opciones de fondos disponibles suelen ser fondos segregados. Sin embargo, no tienen una garantía de seguro y no tienen las tarifas más altas asociadas con los fondos minoristas segregados para individuos. Pero debido a que son contratos de seguro, tienen el potencial de evitar la protección del acreedor y las tarifas de sucesión si se nombra a los beneficiarios.

Beneficios de los fondos con garantía de vencimiento

Dependiendo del contrato, del 75 al 100 por ciento de la inversión principal está garantizada si se retiene el fondo, generalmente por un período de 10 años. Si el valor del fondo aumenta, algunos fondos segregados y el monto garantizado se pueden restablecer al valor más alto, pero esto también restablecerá el período de tenencia. Dependiendo del contrato, los beneficiarios del titular recibirán del 75 al 100 por ciento de las contribuciones libres de impuestos en caso de fallecimiento del titular.Esta cantidad no está sujeta a tarifas de sucesión si los beneficiarios se nombran en el contrato. La protección de los acreedores potenciales es un beneficio clave para los propietarios de empresas.

Desventajas de los fondos con garantías de vencimiento

La inversión está bloqueada en el fondo hasta la fecha de vencimiento para calificar para la garantía. La redención anticipada daría el valor de mercado actual de la inversión, que puede ser mayor o menor que la inversión original. Y los fondos segregados suelen tener índices de costos de administración más altos que los fondos mutuos, que cubren el costo de los elementos del seguro. Además, normalmente se impondrían sanciones por retiro anticipado o canje.

Consideraciones Especiales

Los inversionistas de anualidades deben tener en cuenta los cambios en las reglas para inversiones de anualidades en cuentas de jubilación. El Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de salud en 2019, que hizo cambios en las reglas sobre anualidades y beneficiarios de planes de jubilación. Con el nuevo control, las anualidades son transferibles, lo que significa que una anualidad 401 (k) puede transferirse a otro plan de jubilación cuando cambia el titular de la cuenta de trabajo. La nueva ley reduce los riesgos legales para los proveedores de anualidades al limitar la capacidad del titular de la anualidad de demandar al proveedor si el proveedor no puede realizar los pagos.

A partir de 2020, los beneficiarios de cuentas de jubilación que no sean cónyuges deben retirar todos los fondos de herencia dentro de los 10 años posteriores a la muerte del titular de la cuenta. Es decir, se abolió la «disposición de estiramiento». Antes del fallo, los beneficiarios de IRA podían extendido las distribuciones mínimas requeridas pero tomando el mínimo cada año, lo que ayudó a extender la carga tributaria. Los inversores deben buscar la ayuda de un profesional financiero para revisar los cambios en las reglas para las cuentas de jubilación, los beneficiarios de IRA y las anualidades.