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¿Qué es una garantía personal?

El término garantía personal se refiere al compromiso legal de una persona de reembolsar el crédito emitido a una empresa para la que se desempeña como ejecutivo o socio. Si se otorga una garantía personal, si la empresa no paga la deuda, la persona asume la responsabilidad personal del saldo. Las garantías personales brindan un nivel adicional de protección a los emisores de crédito que desean asegurar su reembolso.

Conclusiones clave

  • Una garantía personal es el compromiso legal de una persona de reembolsar el crédito emitido a una empresa para la que se desempeña como ejecutivo o socio.
  • Las garantías personales ayudan a las empresas a obtener crédito cuando están menos establecidas o no tienen un historial crediticio suficiente para calificar por sí mismas.
  • La ejecución de garantías personales mitiga el riesgo para los acreedores, ya que tienen un derecho legal sobre los activos de una persona.
  • Los dueños de negocios deben leer atentamente los términos y condiciones de cualquier solicitud de crédito para el lenguaje que enfatiza la responsabilidad personal.

Cómo funcionan las garantías personales

Las garantías personales se utilizan en acuerdos de crédito para asegurar la financiación de las empresas. Son utilizados por empresas nuevas y pequeñas, en general, para empresas menos establecidas o para aquellas con un historial crediticio inadecuado para calificar para préstamos y otros créditos por su cuenta. Cuando se otorga una garantía personal, los directores de la empresa comprometen sus propios activos y acuerdan reembolsar la deuda con el capital personal en caso de quiebra de la empresa. En resumen, el propietario o director de la empresa se convierte en demandado de la solicitud de crédito.

Así es como funciona. Los prestamistas pueden exigir a los empresarios o ejecutivos que proporcionen una garantía personal para acceder al crédito si la empresa es demasiado nueva o tiene un historial crediticio negativo. El director comercial incluye su propio historial y perfil crediticio como parte de la solicitud de crédito, que es la base principal para la suscripción. Cuando se utiliza una garantía personal, el solicitante incluye su Número de Seguro Social (SSN) para consultas crediticias sólidas, así como detalles de los ingresos personales de la persona. Esta información es adicional al número de identificación del empleador (EIN) y los estados financieros de la empresa.

Un ejecutivo puede comprometer sus propios activos personales (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, automóviles y bienes raíces) y acordar pagar la deuda por capital personal en caso de que la empresa falle como parte de su garantía personal. Esto no solo hace que el crédito sea más accesible para las empresas, sino que también mitiga el riesgo para los acreedores, ya que tienen un derecho legal sobre los activos personales de una persona. También mejora los términos en función del perfil de la empresa y del individuo en el proceso de suscripción.

Los propietarios y ejecutivos de pequeñas empresas suelen realizar una inversión inicial sustancial utilizando su propio capital. Esa es una de las razones por las que ofrecen garantías personales para obtener crédito, porque tienen un interés personal en el lanzamiento y desarrollo de sus negocios. Por lo tanto, es posible que se requiera que las empresas paguen cuotas mensuales a los acreedores en lugar de generar un rendimiento para los inversores en acciones.

Consideraciones Especiales

Si bien las empresas establecidas con perfiles crediticios comerciales importantes pueden recibir crédito sin una garantía personal, aún pueden utilizarlos en sus aplicaciones. El crédito con garantía personal puede ser una forma de bajo costo para que una empresa obtenga fondos. Pero si la empresa no puede generar suficientes ingresos y ganancias, se pueden incurrir en pérdidas importantes. Recuerde, si se utiliza una garantía personal, el principal es personalmente responsable si ocurre un incumplimiento. Otorga a los acreedores un derecho legal a todos los activos personales pignorados del individuo.

El es New York Times Un informe sobre los impuestos del ex presidente Trump sugiere que tomó esta ruta, garantizando personalmente «préstamos y otras deudas por valor de 421 millones de dólares» para 2018.Esto ha proporcionado un beneficio, además de asumir la responsabilidad, permite al propietario de un negocio utilizar esas pérdidas para compensar los impuestos que adeudan actualmente y en el futuro.

Dicho esto, los dueños de negocios deben tener mucho cuidado al solicitar un crédito, ya que los términos pueden requerir una garantía personal. Los solicitantes deben buscar lenguaje en la solicitud de crédito como «usted, como individuo y como el oficial autorizador de la empresa … acepta que será responsable conjunta y solidariamente con la empresa por todos los cargos de la cuenta».

Préstamos de la SBA

Muchos prestamistas privados requieren garantías personales antes de otorgar crédito a ciertos tipos de negocios. Lo que mucha gente no se da cuenta es que la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) requiere que los directores ofrezcan garantías personales para obtener un préstamo de la SBA. Cualquiera que tenga un interés del 20% o más en una empresa debe proporcionar una garantía personal incondicional a la SBA.Estos préstamos están respaldados por la SBA, pero los emiten los socios crediticios de la administración.

La Administración de Pequeñas Empresas requiere una garantía personal de cualquier persona con un 20% o más de interés en una empresa.

Tipos de garantías personales

Hay dos tipos de garantía personal: limitada e ilimitada. Las garantías limitadas permiten a los prestamistas cobrar una cierta cantidad de dinero o un cierto porcentaje del saldo pendiente de un principal o propietario de un negocio. Estas garantías son comunes cuando hay varios principales que pueden pagar una cierta parte de la deuda. Por ejemplo, si una empresa no paga su préstamo, el prestamista puede perseguir cada capital por el 25% del saldo.

Sin embargo, las garantías ilimitadas requieren que el principal sea responsable del saldo total pendiente. Las garantías personales exigidas por la SBA se consideran garantías ilimitadas. Entonces, si una empresa no puede cumplir con sus obligaciones crediticias con una garantía personal, el prestamista puede recurrir al principal para reembolsar el saldo total pendiente. Si no hay suficientes activos líquidos disponibles, mediante cuentas corrientes y otras cuentas similares, el prestamista puede embargar otros activos, como inmuebles o vehículos.