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Planificación de jubilación/ Annuities

Grado acumulado

¿Qué es la fase acumulada?

La fase de acumulación tiene dos significados para inversores y jubilados. Se refiere al período en el que una persona está trabajando y, en última instancia, planifica y construye el valor de su inversión a través del ahorro. Luego, la fase de acumulación sigue a la fase de distribución, en la que los jubilados comienzan a acceder y utilizar sus fondos.

Conclusiones clave

  • La etapa acumulada se refiere al período de la vida de una persona en el que está ahorrando para la jubilación.
  • La acumulación se produce antes de la fase de distribución cuando se jubilan y gastan el dinero.
  • La etapa de acumulación también se refiere a un período en el que un inversionista de anualidades comienza a aumentar el valor en efectivo de la anualidad. (La etapa de anualidad, cuando los pagos se distribuyen, sigue al período de acumulación).
  • La duración de la fase de acumulación variará según el momento en que una persona comience a ahorrar y cuando la persona planee jubilarse.

Cómo funciona la fase acumulada

La fase de acumulación también es un período específico en el que un inversor de anualidades se encuentra en las primeras etapas de cobrar el valor en efectivo de la anualidad. Esta fase de construcción sigue a la fase de anualidad, donde se realizan los pagos al beneficiario.

La fase de acumulación básicamente comienza cuando uno comienza a ahorrar dinero para la jubilación y termina cuando comienza a distribuir. Para muchas personas, esto comienza cuando comienzan su vida laboral y finaliza cuando se jubilan. Es posible comenzar a ahorrar para la jubilación incluso antes de comenzar la etapa laboral de su vida, como cuando alguien es estudiante, pero no es común. La población activa suele coincidir con el inicio de la fase de acumulación.

Importancia de la titulación acumulada

Los expertos dicen que cuanto antes se inicie la fase de acumulación, mayor será la diferencia financiera entre comenzar a ahorrar en los 20 y 30 años. Aplazar el consumo ahorrando durante un período de acumulación a menudo aumentará la cantidad de consumo que podrá tener más adelante. Cuanto antes sea el período de acumulación en su vida, mayores serán los beneficios, como el interés y la protección contra el empeoramiento de los ciclos económicos.

Las anualidades, donde una persona invierte dinero en una anualidad para proporcionar ingresos para la jubilación, se encuentran en el período acumulado de la vida de la anualidad. Cuanto más invierta durante la fase de acumulación, más obtendrá durante la fase de anualidad.

Ejemplos del mundo real

Hay muchas fuentes de ingresos que se pueden tomar durante la fase de acumulación, comenzando desde el momento en que ingresan por primera vez a la fuerza laboral o, en algunos casos, antes. A continuación, se muestran algunas de las opciones más populares.

  • Seguro social: esta es una contribución que se deduce automáticamente de cada cheque de pago que recibe.

  • 401 (k): Esta es una inversión opcional con impuestos diferidos que se puede realizar de pago a cheque, mensual o anualmente, siempre que su empleador ofrezca dicha opción. Lo que puede reservar tiene límites anuales y también depende de sus ingresos, edad y estado civil.

  • IRA: una cuenta de jubilación única puede ser predeterminada o después de impuestos, según la opción que elija. La cantidad que puede invertir varía de un año a otro, según lo establecido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), y depende de sus ingresos, edad y estado civil.

  • Cartera de inversiones: se refiere a las participaciones de los inversores, que pueden incluir activos como acciones, bonos gubernamentales y corporativos, letras del Tesoro, fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), fondos negociables en bolsa (ETF), fondos mutuos y certificados de depósito. . La lista también puede incluir opciones físicas, derivados y productos básicos como bienes raíces, tierras y madera.

  • Anualidades de pago diferido: estas anualidades ofrecen un crecimiento de impuestos diferidos a una tasa de rendimiento fija o variable. Permiten que las personas realicen pagos mensuales o de una suma global a una compañía de seguros a cambio de ingresos garantizados en el futuro, generalmente 10 años o más.

  • Pólizas de seguro de vida: algunas pólizas pueden ser útiles para la jubilación, por ejemplo, si una persona paga una cantidad fija de impuesto anual, que crece en función de un determinado índice de mercado. La póliza debe ser del tipo que permita a la persona retirar el principal y cualquier apreciación de la póliza debe ser esencialmente libre de impuestos.