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¿Qué es una hipoteca porcina?

Una hipoteca porcina es una deuda adicional que puede incluir cualquier hipoteca o préstamo adicional durante el primer préstamo hipotecario, garantizado con la misma garantía. Los tipos típicos de hipotecas porcinas incluyen préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Conclusiones clave

  • Una hipoteca porcina es cualquier préstamo adicional que se obtiene sobre una propiedad después de la primera hipoteca.
  • Los ejemplos incluyen una segunda hipoteca, préstamos con garantía hipotecaria y HELOC.
  • Las hipotecas porcinas se utilizan para ayudar a cubrir los pagos de la propiedad o para pagar el PMI.

Comprender la hipoteca piggyback

Las hipotecas porcinas pueden tener diferentes finalidades. Algunas hipotecas consecutivas pueden ayudar a un prestamista con un pago por adelantado. La mayoría de los prestatarios solo podrán obtener una hipoteca porcina o dos, ya que todos los préstamos están garantizados con la misma garantía.

También se puede utilizar una hipoteca porcina para que no tenga que pagar un seguro hipotecario privado o PMI. En este caso, se obtiene una segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria al mismo tiempo que la primera hipoteca. Con una hipoteca de cerdo “80-10-10”, por ejemplo, la primera hipoteca cubre el 80% del precio de compra, el segundo préstamo cubre el 10% y el último 10% está cubierto por su pago inicial. Esto reduce el préstamo a valor (LTV) de la primera hipoteca por debajo del 80%, eliminando la necesidad de un PMI. Por ejemplo, si su nueva casa cuesta $ 180,000, su primera hipoteca sería de $ 144,000, su segunda hipoteca de $ 18,000 y su pago inicial sería de $ 18,000.

Tipos de hipotecas porcinas

Hipotecas de anticipo

Las hipotecas de pago inicial son un tipo de hipoteca de pago que financia a un prestamista para un anticipo. Por lo general, solo se permite una segunda hipoteca cuando usan fondos de un programa de asistencia para el pago inicial. Todas las fuentes de fondos de prepago que se utilizan para obtener una hipoteca deben divulgarlas al primer prestamista hipotecario. Las segundas hipotecas generalmente no están permitidas por muchos prestamistas alternativos, ya que están más allá de los parámetros de los términos de la primera hipoteca y aumentan considerablemente los riesgos de incumplimiento para un prestamista. Las hipotecas de pago silencioso también se pueden llamar hipotecas de asistente de pago inicial.

Segundas hipotecas

Por lo general, un prestamista solo puede obtener una segunda hipoteca cuando utiliza una garantía cuando dicha garantía tiene capital nacional. El valor acumulado de la vivienda es principalmente una función del valor pagado por los prestatarios por su vivienda. Se calcula como el valor tasado de la casa menos el saldo del préstamo pendiente.

Muchos prestatarios se encuentran en una hipoteca subacuática en las primeras etapas del pago del préstamo hipotecario, ya que el valor de la propiedad puede reducirse y el saldo de la hipoteca aún no se ha liquidado significativamente. Si un prestatario tiene el valor acumulado de la vivienda en su casa, tiene algunas opciones para un préstamo hipotecario con garantía hipotecaria para una segunda vivienda. Estos productos de segundas hipotecas incluyen un préstamo con garantía hipotecaria estándar o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Tanto un préstamo con garantía hipotecaria como una línea de crédito con garantía hipotecaria se basan en el valor líquido disponible en la garantía del préstamo.

Préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria ordinario es un préstamo de crédito no renovable. En un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda estándar, un prestamista puede obtener el valor del valor líquido por adelantado como un pago único de capital. El préstamo generalmente requerirá cuotas mensuales basadas en términos de crédito personalizados por el prestamista. Los prestatarios utilizan un préstamo con garantía hipotecaria para una variedad de propósitos, incluidos los costos universitarios de su hijo, mejoras en la vivienda, consolidación de deudas o costos de capital de emergencia.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una cuenta de crédito renovable que le brinda al prestamista una mayor flexibilidad de gastos. Este tipo de cuenta de crédito tiene un límite de crédito máximo basado en el valor acumulado de la vivienda del prestatario. El saldo de la cuenta está evolucionando, lo que significa que los prestatarios controlan los saldos pendientes en función de sus compras y pagos. Una cuenta renovable se tratará como un interés mensual que se suma al saldo total pendiente. En una línea de crédito con garantía hipotecaria, los prestatarios reciben un estado de cuenta mensual que detalla su transacción por el período y la cantidad de pago mensual que tienen que pagar para mantener su cuenta en buenas condiciones.